新网银行的崛起与隐忧
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近几年,民营银行队伍不断扩大,从2014年试点开始,到今年已是首批民营银行成立的第九个年头,目前国内已有19家民营银行。
随着时间的推移,2022年报披露落下帷幕,各家民营银行也纷纷交出成绩单。从经营情况来看,民营银行2022年业绩分化明显。头部机构净利润达到近90亿元,尾部则不到1亿元,还有出现亏损的机构。
其中,四川新网银行股份有限公司(以下简称“新网银行”)的表现似乎并不如人意,离头部机构还有些差距。
01 增收不增利
据资料显示,新网银行成立于2016年12月28日,由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立,是全国第七家民营银行,也是当时全国四家互联网银行之一,四川首家民营银行。
新网银行的特色是,不设立线下网点,而是完全通过互联网进行金融服务。
成立后的新网银行发展迅速,规模也是不断增长,受到了市场的认可。
今年4月7日,新网银行第三大股东红旗连锁披露了2022年年报。数据显示,2022年新网银行的总资产为848.20亿元,增长速度达到48.5%,营业收入为36.44亿元,增长速度达到了37.9%。
但值得注意的是,净利润却从2021年的9.17亿元下跌至6.80亿元,下降了26%。在总资产和营收不断增长的情况下,净利润却出现下滑。
实际上,新网银行净利润下降的迹象早已显现,自从新网银行合作的美利车金融爆雷后,利润规模便一蹶不振。数据显示,2019-2021年,新网银行营收分别为26.8亿元、23.57亿元、26.41亿元,净利润分别为11.33亿、7.06亿、9.18亿元。2019年与2021年营收差不多的情况下,但净利润却出现波动,并且整体呈现下滑趋势。
在同行业的互联网银行中,新网银行与同等规模银行相比,并没有什么优势。以苏宁银行为例,数据显示,2022年该行营收40.21亿元,较去年同期增长19.9%;实现净利润10.07亿元,较去年同期增长67%,资产总额达1032.87亿元,较去年同期增长2%。营收规模相近,但新网银行的盈利能力却弱于苏宁银行。
对于新网银行增收不增利的现象,红旗连锁作为第三大股东,在年报中解释称,2022年,新网银行坚持“数字普惠”定位,积极落实政策导向,全力投入惠企利民纾困行动,加大减费让利力度,加快小微信贷投放和服务支持,资产规模显著增长并按较高标准计提了准备。
02 投诉不断
据了解,新网银行旗下有一款小微贷产品为好商贷,又称营业执照贷,是一款小微信用贷产品,最高授信额度50万元。据了解,新网银行好商贷利率最低为5.4%,要求企业正常经营一年以上,具有营业执照或烟草证。
还有一款针对个人用户的互联网小额信贷产品好人贷,年利率最低可低至7.92%。
但事实上新网银行的贷款利率似乎相对较高。
在黑猫投诉平台上搜索“新网银行”,可以看到,投诉内容超5000条,其中主要以“高额利息”和“暴力催收”为主。
图自/黑猫投诉
3月14日,有用户在黑猫投诉上匿名控诉新网银行高额利息。该用户称,“在来分期平台借新网银行的钱,当时借了2万多,还的时候变成了3万多。整整多出1万元利息,这就是高利贷。”
图自/黑猫投诉
此外该用户还表示自己遭到了暴力催收,影响到自己的正常生活。
另一位匿名用户也在5月27日投诉了新网银行的暴力催收,表示:“有好多催收给我打dian话,我和他们协商意见不统一,达不成协商,他们就给我家里人打dian话,家人心脏不好,已经吓得住院。”
并且从黑猫平台的投诉量来看,截止6月7日,新网银行的5000多条远高于同等规模的苏宁银行(2200多条)和众邦银行(1100多条)。相较之下,新网银行的服务管理问题似乎存在着不少问题。
图自/黑猫投诉
03 连连被罚
在新网银行不断发展的过程中,被监管处罚的事情时有发生,可是看出其管理模式,似乎较为粗放。
如2021年3月,新网银行侵害消费者合法权益遭原银保监会通报,反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。其中,对新网银行与一家汽车消费分期平台合作业务的投诉尤为突出。经查,在监管接收的消费投诉和举报事项中,消费者承担的费率、利率等融资综合成本远高于汽车消费贷款正常息费水平。
2021年7月,新网银行又因未按照规定履行客户身份识别义务;未按照规定保存客户身份资料和交易记录;未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告;与身份不明客户进行交易被央行成都分行处以630万元罚款,刷新了当时的民营银行罚单金额的最高纪录。
2022年4月,新网银行因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定等违法违规行为遭央行罚款20万元。
2022年8月,银保监会对新网银行罚款199万元,新网银行的违法事实包括:未按要求向监管部门报告重大风险事件;公司类贷款贷后管理不尽职、贷款资金被挪用;个人贷款“三查”失职、贷款资金被挪用,违规转嫁经营成本;汽车贷款贷前尽职调查不到位,严重违反审慎经营规则。
新网银行背后的股东实力雄厚,但在内部控制,风险管控上似乎有些不足。目前,新网银行急需转变经营思路,改变增收不增利、投诉不断的现象。
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