【超新星财经/文】

在数字化浪潮中，东莞农商银行不仅面临着传统银行业务的增收不增利困境，近日更是因其APP违规收集用户信息而被官方通报。这不仅是对该行合规管理的考验，更是对其未来发展战略的挑战。

01 营收微增，净利润大降

东莞农村商业银行（简称“东莞农商银行”, 股票代码：9889.HK）最近公布其2023年度报告，报告显示其去年经营表现不尽如人意。

具体数据方面，东莞农商银行在2023年实现了132.6亿元的营业收入，同比微增0.18%。然而，其净利润为53.46亿元，较去年同期下滑了12.11%。归属于公司股东的净利润录得51.61亿元，同比下降12.99%。

对于2023年营收增长缓慢的原因，东莞农商银行在年报中解释称，主要包括市场利率持续下行以及金融政策引导对实体经济持续让利。同时，为了加强风险抵御能力，银行还提高了拨备计提力度。

从收入构成来看，2023年东莞农商银行的利息净收入为105.72亿元，同比下降3.3%。其中，利息收入增长1.33%至230.83亿元，而利息支出则增长了5.6%至125.1亿元。非利息净收入为26.88亿元，同比增长16.73%。

此外数据显示，2023年，该行计提客户贷款及垫款的信用减值损失为34.53亿元，较去年同期增加14.83亿元。东莞农商银行2023年预期信用损失33.22亿元，同比增长48.39%。

在资产质量方面，东莞农商银行的数据呈现出“一升一降”的趋势。

截至2023年底，其不良贷款率上升至1.23%，比上一年增加了0.33个百分点。与此同时，拨备覆盖率下降了65.53个百分点，至308.3%。

银行对此解释称，这主要是由于经济压力增大，导致企业流动资金贷款、个人经营性及消费贷款、以及信用卡透支逾期等问题增多。数据显示，东莞农商银行的不良贷款余额在年底达到了43亿元，同比增长了近50%。

此外，值得注意的是，东莞农商银行2023年的三项资本充足率指标均出现下滑。核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为13.62%、13.65%和15.85%，较上一年末分别下降了0.08、0.09和0.13个百分点。

对于未来，东莞农商银行在年报中表示，将加强资本规划，优化资产配置，并坚持内生增长为主、外部补充为辅的策略，以拓宽其资本来源。

02 App违规未按要求整改被通报

在内部治理方面，东莞农商行也存在一定隐忧。近日，广东省通信管理局公开通报了18款未按照要求完成整改的APP，其中，东莞农商银行作为被点名的金融机构，其后续的整改情况备受关注。

具体来说，东莞农商银行APP被指出存在违规收集用户个人信息的问题，并且该APP强制、频繁、过度地向用户索取权限。

广东省通信管理局已明确要求被通报的APP必须在4月8日之前完成所有整改工作并提交反馈。若逾期未完成整改，管理局将依照相关法规采取进一步的措施，以确保APP用户的合法权益和网络安全秩序得到切实维护。

针对此次通报，东莞农商银行已迅速作出回应，表示他们前期已经制定了详细的整改方案，并且目前已经按照要求完成了所有整改措施。

值得注意的是，在东莞农商银行前，已有多款银行类APP因侵害用户权益被点名。

这些违规行为包括隐私政策未明确列出收集使用个人信息的目的、方式、范围，APP频繁自启动和关联启动，违规和超范围收集个人信息，以及强制、频繁、过度索取权限等。

涉及的银行则包括天津农商行、曲沃新田村镇银行、浙江泰隆商业银行、泸州银行、山西银行、晋商银行、山西省农信社、兰州银行和吉林银行等。

如今APP作为移动端重要的服务形式，已经成为人们生活中普遍使用的工具，但强制授权、过度索权以及超范围收集个人信息的问题屡禁不止。

在这样的背景下，如何确保用户信息安全，如何提升网络服务质量，已成为各类APP运营者亟待解决的重要课题。而对于东莞农商银行这样的金融机构APP来说，本次通报既是一次警钟，也是一个提升自我、完善服务的重要契机。

同时，对于普通用户来说，保护个人信息和隐私至关重要。在使用各类APP，尤其是金融类APP时，应注意查看其隐私政策，了解个人信息被收集和使用的情况，并谨慎授权相关权限。如果发现APP存在违规行为，应及时向相关部门举报并卸载该APP。

公开资料显示，东莞农商银行是一家具有独立法人资格的总行级地方性股份制商业银行，前身是东莞市农村信用合作联社，2005年完成统一法人体制改革，2021年9月在香港联交所挂牌上市，成为全国第13家上市农商银行、H股第4家上市农商银行，也是东莞市首家上市地方法人金融机构。

当前，东莞农商银行正处于一个关键时期，既要面对经营上的压力，也要应对合规性的挑战，用户信息的保护和合规性不仅是法律要求，更是银行赢得客户信任的关键。

超新星财经认为，挑战与机遇并存。若东莞农商银行能够积极应对，加强内部管理，优化服务体验，不仅能够化解当前的困境，更有可能在激烈的市场竞争中脱颖而出，东莞农商银行或将以此为契机，全面提升自身的服务质量和合规意识，实现更快更好地发展。