给夕阳下的微笑准备一个养老账户
一直关注着养老年金保险的朋友都知道,
在去年8月份的时候银保监会宣布不再通过预定利率为4.025%的年金,
将最高利率调至到3.5%。
在短短的时间内各家保险公司的精算师被约谈,
自那以后很多保险公司的年金产品就开始停售,
比如信泰如意享如意、信美互信一生、复星保德信星享福、君康人寿颐养金生、弘康人寿相伴一生等等都陆续停售。
停售之后又有人在问还有没有这样的产品,
于是又开始在市场上帮大家寻找,来看看这两款,
一款是招商信诺自在人生A养老年金,
一款是爱心人寿心相随年金,
当然最后的这几款产品相信也很快就会停售啦。
在了解这两款产品之前,
我们先来了解一下年金到底适不适合自己,
记得在保险公司的开门红期间,
某寿公司的部分代理人说我们的年金有5.3%的收益,
不太了解的人一听感觉还不错。
事实上是这样的吗?
实际上那个年金产品是由主险和万能账户两部分组成,
而主险的纯年金内部收益IRR内部收益其实不到2%,
万能账户目前实际结算利率5.3%,
但这一块收益是不保证的。
有些人在想就算复利是在4.025%,
相比炒股、买房、基金来说这个收益也不算什么。
那为什么还要买这个4.025%的年金呢?
年金作为养老对于大多数人来说,
安享晚年生活是很美好的,吃得健康过的舒适,想出去旅游说走就走,
养老首先要有稳定的现金流,而且要安全,流动性要好,
正好年金保险就能满足这些条件,
这也是大多少人愿意把钱放在年金险上的原因。
回到产品上先大概说下两款产品
自在人生A
自在人生A领取金额高,现价比较低,
除此之外它还可以保证领取20年。
假如小保55岁开始领取,
在70岁时去世还没有领到20年,
没有领到这部分钱作为身故金赔付,
也是一笔可传承的财富。
如果超过75岁身故就不再赔付,
所以这一款产品很适合长寿的人,
也比较适合只管自己这一代的,或者说丁克族。
心相随
心相随从第10年开始领取,
每年给付保额的10%,
属于快速返还的年金,
相比自在人生A能在55岁或者60岁才开始领取,
心相随要来得更早,
同时它还可以附加万能账户,
有最低3%保证利率。
领出来的钱你可以用来花掉或者不用管,
它会自动存在万能账户上,
继续享受着保险公司的利息,
这个利息超过3%是浮动的。
当然啊,自在人生A要在55岁开始领取,
对有部分人来说是否太久了一点,
而心相随就是返还的比较早,
返还得越早金额也就越低,
所以返还的钱如果没去处还是留在万能账户来保值,
如果说前面的是用来养老,
那这一款就比较适合在未来短时间要用的,
比如说教育金之类。
从上图来看,自在人生A,现金价值增长的比较缓慢,
也就是回本比较慢。
到了70岁以后,每年现金价值迅速下降。
心相随前期的增长速度快,交完保费现价也超过了总保费。
自在人生A从60岁开始领取,
每年可以领120000元到终身,
对于长寿的人来说简直太好了。
心相随从第10年开始领取,
每年领取41161元到88岁,
88岁的时候合同结束返还100万。
心相随有一个附加万能账户的优势,
万能账户保底是3%,目前现行利率是4.6%,
比余额宝这类的利息要高。
这两个产品都是高预定利率4.025的产品,
如果养老用个人更取向于自在人生,
如果想快返或者存教育金更取向心相随。
最近海外股市纷纷走向熊市,
美国股市多次熔断,
巴菲特被套,水桥巨亏,
作为散户是否又能保住自己的养老金账户呢?
账户又能否经得住这种波动呢?
做好财富管理离不开资产配置,
养老的钱是需要一个稳定安全又保值的地方,
为自己在夕阳下的微笑,
开始行动储蓄自己的养老金吧。
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