平安的大小福星上市，保呗儿的粉丝群里却在讨论退保平安福。

氛围，热火朝天。

问题，五花八门。

有抨击的。

有“炫耀”退保换新成功的。

有为了退保平安福不得不和代理人合影的（个人认为这个退保规定极度奇葩，合影之后友谊的小船说翻就翻 ）。

……

为什么平安的大小福星一面世，会带起一波平安福的退保风潮？

一

从平安福到大小福星

有人说，大小福星就是平安福瘦身版。

保障差一点，保费少一点，让大家人人都买得起保险。

是这样么？

通过表格对比，可见变化——

✤ 病种变化

重疾病种多了20个，“虚胖”，意义不大不多说。保监规定的必保前25种重疾已经承担了95%以上的理赔火力。

轻症病种大幅度裁剪，从50种→10种，这才是“急速失血”。

在互联网重疾险普遍“重疾+中症+轻症”的当下，以老六家为首的线下产品仍然维持“重疾+轻症”的保障形态。

本来，未达到重疾的疾病只有轻症的理赔力度——

大小福星：轻症20%保额理赔

线上产品：普遍轻症30%、中症50%理赔

现在，连病种都少这么多——

大小福星：轻症10种

线上产品：普遍轻症30~50种、中症20+种

唯一值得庆幸的，高发轻症“冠状动脉介入手术（非开胸）”、“轻微脑中风”、“不典型急性心梗”还在大小福星10种轻症之列。

▲大小福星轻症条款截图

咱都知道，重疾险是按条款约定的疾病状态理赔的。

万一n年后真得了大病，重疾赔不了还能指望赔轻症；（比如 ，重疾慢性肝功能衰竭失代偿期赔不了，至少能赔个轻症慢性失代偿早期）

而轻症病种的大幅度缩水必然会让理赔概率再度下跌，重疾险的实用性也将大打折扣。

✤ 轻症责任单独附加

大小福星轻症病种虽然少了很多，但是变成了可选项，即重疾理赔后轻症还能赔，这一点是大多数线上产品都没有做到的，值得点赞。

也仅此而已了。

✤ 取消轻症理赔后重疾、身故保额增加

平安福规定70岁前患轻症，每次增加10%身故/重疾保额。这一点也在大小福星上取消了。

✤ 取消平安run

对于像保呗儿这样翻个身都嫌累的懒人，平安run噱头大于实际意义，取消就取消吧。

*所谓平安run是指在购买平安福产品头两年，只要达成600天行走10000步，则主险和重疾险都免费提高10%的保额。

✤ 保费大降

好了重头戏来了，来看保费如何降低到“让人人买得起”：

▲从1万5到1万3，怕不是我对“买得起”有啥误解

同等保障以20年交费为例——

30岁女性购买大福星13284元/年，平安福2019Ⅱ15507元/年，降费幅度高达14%。

男性降费幅度也有8%。

小福星和少儿平安福2019Ⅱ的保费差距更大，经保呗儿测算，0岁男宝宝降费幅度高达21%，女宝宝更高为25%。

30年交费保费差距会小一些，也有4%+，篇幅有限不展开了，有兴趣的可以找保呗儿测算对比。

二

平安到底想干什么

平安福一直以来最为人诟病的是这3点：

贵。

捆绑销售长期意外险，贵上加贵。

贵就算了，还高发轻症缺失。

不过经历了2次升级，平安福已经摆脱掉后2个包袱，只剩下贵了。

现在大小福星下场，好像在说：我们也不贵了。

然而现实是：

▲（渤海人寿·前行无忧也是50万重疾、50万身故的产品，还多了中症保障，保呗儿特意找的同类对比项）

依旧贵的没边。

听说大小福星上市48小时就卖出了13亿。

大小福星好么？坦白说，仍然不算好产品。保障性依然有较大缺陷，保费依然不算便宜。

保呗儿只能感慨一句平安产品的边际效应。

随便跌一点价，就能带来不菲的业绩。

保呗儿毫不怀疑：就算平安福一成不变，还是能卖得动。

那么平安调保费又调保障，动作频频，到底算什么呢？

一方面，确实受到互联网的冲击。

互联网在一步步瓦解原本牢不可催的保险信息壁垒，无论是保障还是保费，我们消费者获取信息的边界都在不断延伸。

“平安福好不好”，六个字百度一下你就知道。

另一方面，尾大不掉的现状难以摆脱。

这里的尾，既是庞大的代理人团队，据统计2018年平安代理人团队有132万人。

也是1996-2000年欠下的“高利率时代”历史债。老六家里除了太平能把保费定低点，都在苦练内功消化过往产品的利差损。

可千万别以为这个消化过程是内部消化。

平安2018全年营业收入9769亿，其中净利润1204.5亿，是全球最赚钱的保险公司。

最后的转嫁对象是谁不用我多说吧？

越来越多人“醒了”。

保呗儿小小的粉丝圈，也不过是这样一个折射，罢了。

​▲人生的杯洗具