华瑞银行“异地放贷”：实测贷款利率23.99%存款最高2%

作者 | 观察团

来源 | 新经济观察团

3月20日，新经济观察团小编在微信朋友圈刷到了上海华瑞银行旗下消费贷款“吉时借”的广告推送。

广告显示，该产品最高可借30万元，综合年化利率5%-24%，新经济观察团就此进行了实际测试。

在提交个人身份证信息、人脸识别后，华瑞银行借款页面出现了《隐私政策》《服务协议》《个人信息使用授权书》《人脸识别协议》等文件。根据文件信息，这款产品仍为华瑞银行的“航旅贷”。

其中《个人信息采集及使用授权书》显示，用户需要授权个人隐私信息给华瑞银行的大量第三方机构合作方，比如征信机构、数据机构、与华瑞银行合作向本人提供贷款服务的第三方，以及客户服务、催收服务、诉讼代理服务等机构，易宝、宝付等机构等等，授权信息包括身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费等等信息。

此外，在该协议中，华瑞银行给出了一部分贷款审批和贷后管理为目的的机构名单链接，但无法直接打开。笔者复制链接后，发现除了百行征信等征信机构外，还有一家深圳优数智汇科技有限公司（下称“优数智汇”）。

根据企查查，优数智汇成立于2024年8月26日，由深圳优钱信息技术有限公司持股51%，深圳优数领航科技合伙企业（有限合伙）持股49%。公司法定代表人冀志磊，他还关联一家融资担保公司以及贵州中鼎大数据征信服务有限公司。由此推测，优数智汇大概率是大数据风控、助贷公司。

再往下操作，小编又提交了婚姻状况、学历、职业、月收入、紧急联系人等信息，很快就获得了华瑞银行给出的借款额度。

页面显示，小编的额度为4万元（远低于宣传中的30万元），贷款时长可选3、6、9、12期，年化利率（单利）均为23.99%、还款方式为等额本息，贷款用途可选装修、日常消费、租房、旅游、婚庆等。页面底部显示，提前结清不收取违约金，逾期收取正常利息上浮50%的罚息。

不过，华瑞银行对提前结清提出了严格的时间限制，仅支持在还款日前三个工作日可操作。这跟小编此前体验的很多主流贷款平台不同，后者基本上支持随时结清。

据国家金融监督管理总局近日发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，与个人贷款相关的所有成本纳入综合融资成本，包括但不限于正常履约情形下借款人需支付的贷款利息、分期费用、增信服务费等融资成本，以及违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本。

此外，针对个人消费贷利率，监管部门近期持续推动利率下降。其中据业内消息称，监管近期向持牌消金公司下达压降个人贷款综合成本至20%的窗口指导，小贷公司的新发贷款综合成本在2027年底前降至4倍LPR以内；同时银行业整体贷款利率下行已成趋势，多家银行普惠型小微企业贷款利率已压降至4%左右。在此背景下，华瑞银行个人消费贷贷利率逼近24%，明显与监管倡导的“降低综合融资成本”导向相悖。同样，在此前新网银行的贷款广告中，最高利率也是逼近24%。

与此同时，在存款方面，大量民营银行已经将存款利率降至“1字头”，但放贷利率却保持在高位。华瑞银行自3月1日起将2年期定期存款利率由2%调至1.95%，3年期由2.05%调至2%，5年期由2%调至1.95%，各期限均下调5个基点，2年期与5年期利率正式跌破“2字头”。

小编在华瑞银行微信端发现，其6个月存款利率为1.5%、3个月为1.4%，与23.99%的放贷利率之间息差超过20个百分点。

这也能解释，为何民营银行净息差已经长期高于其他银行同业。2025年四季度，商业银行净息差为1.42%，其中大型商业银行为1.30%，股份制商业银行为1.56%，城市商业银行为1.37%，民营银行高达3.83%。

最终，笔者提交了贷款申请，在几分钟后就收到了入账提醒。更有意思的是，华瑞银行还为笔者提供了“优选借款”服务，即助贷导流业务，为某小贷公司产品导流。

但问题是，作为注册于上海地区的民营银行，华瑞银行能否在合规前提下给身份证非上海户籍、常住地在北京的小编放款，是否涉嫌违规跨区域经营，十分值得商榷。

根据公开信息，华瑞银行仅在上海设有实体网点，未在全国其他城市设立分支机构，因此被归类为区域性地方法人银行，适用“属地经营”原则。

根据银保监会2021年发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，地方法人银行开展互联网贷款业务应服务于当地客户，不得跨注册地辖区放贷，该规定自2022年1月1日起执行。此外，业内称监管部门通过窗口指导方式明确指出，除微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行以及百信银行等5家互联网银行和直销银行，其展业范围不受地域限制，即“豁免”适用跨区域经营规定外，其余地方法人民营银行需严格遵循“属地经营”原则。

在2024年，某地方民营银行曾因严禁跨地域经营监管要求落实不到位等违法违规行为被罚款70万元，引发业内对民营银行异地放款的持续探讨；2025年，又有锡商银行因跨区放款被监管约谈。监管部门明确要求锡商银行“服务于省内客户，不得跨区域开展互联网贷款业务”。

而华瑞银行近年来就因类似问题被罚。

2025年2月，华瑞银行因“以不正当手段吸收存款、贷款管理严重违反审慎经营原则”等12项违法违规行为，被罚680.12万元，创下该行成立以来最高单笔罚单纪录；同年6月，华瑞银行又因信用信息报送不准确、用户授权管理不规范等问题，再被罚29.64万元；同年10月，华瑞银行又因生产环境数据安全管控不足、现场检查发现问题整改不彻底等问题被罚70万元。三次累计被罚没金额近780万元。

此前的2021年，华瑞银行还曾因信息披露、贷款管理和同业业务等问题被罚没520.58万元。

业绩方面，华瑞银行表现波动较大。2020-2024年，华瑞银行分别实现营业收入11.58亿元、16.01亿元、9.70亿元、14.63亿元、20.67亿元，分别实现净利润2.03亿元、2.23亿元、-3.41亿元、0.53亿元、2.21亿元。

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