开业9年现首亏，三湘银行引进阿里人能破局吗？

2025年对于三湘银行而言，无疑是充满挑战与变革的一年。作为湖南唯一的民营银行，其上半年的业绩表现、人事调整、业务转型等一系列动作，不仅反映了自身的经营困境，也折射出民营银行在行业竞争与监管趋严背景下的共性难题。

三湘银行2025年上半年的财务数据令人担忧。截至6月末，该行总资产517.44亿元，较年初缩水10.23亿元；净资产仅47.07亿元，较年初减少10.46亿元；资产负债率高达90.9%，经营压力可见一斑。

更严峻的是，上半年营收6.51亿元，同比下滑28.85%，净利润则亏损2.41亿元，这是该行开业9年来的首次巨额亏损。

这一业绩滑坡的背后，既有宏观经济下行导致的小微企业信用风险上升，也有三湘银行自身业务转型的阵痛。

其贷款结构中，个人贷款占比高达74.8%，其中近80%依赖互联网助贷平台合作，而自营业务仅占20.48%。

在行业普遍依赖助贷模式的情况下，三湘银行却选择收缩合作规模，转而发力税票贷等自营业务，但风控能力不足导致亏损加剧。

其实，2025年上半年，三湘银行经历了近乎“全员换帅”的高层变动。

3月，行长夏博辉退休，副行长宋源转投江西裕民银行；随后，原蚂蚁集团数字科技副总裁汪涛、原微众银行高管孙健空降副行长；6月，董事长唐修国辞任，由副董事长黄建龙接棒。

这一系列人事调整并非简单的职位更迭，而是三湘银行战略转型的重要信号。

新高管团队中，汪涛、孙健等均来自头部金融科技企业，他们的加入显然意在推动三湘银行在自主风控、数字获客等领域的深度变革。

黄建龙作为新任董事长，拥有三一集团多年的财务管理经验，其接任也标志着三湘银行在股东层面的战略调整。

然而，三湘银行的困境，很大程度上源于其业务缺乏场景支持，信贷模式出现单一性。

过去，该行高度依赖互联网助贷平台，2024年合作业务余额占比仍高达79.52%。然而，随着监管趋严和助贷业务风险暴露，三湘银行开始尝试减少对外部平台的依赖，转而发展自营业务，如“湘粒贷”等产品。

但这一转型并不顺利，税票贷等自营信贷业务因风控能力不足导致坏账激增，甚至成为亏损主因。

与此同时，行业内的其他民营银行，如新网银行、客商银行，仍在助贷业务上保持增长，而三湘银行的激进转型使其成为行业中的“异类”。

三湘银行的新管理层面临两大核心挑战：一是如何在短期内实现扭亏，二是如何在中长期完成数字化转型。

一方面，宏观经济下行、小微企业经营压力加大，小微企业的结算账户存款少，三湘银行面临“高负债、低存款”的困境，因缺乏网点优势(“一行一店”限制)和品牌公信力，难以吸收低成本存款，负债端长期依赖高息揽储，线上获客又面临互联网平台流量垄断的挤压。

另一方面，自营业务的拓展需要时间、资金和技术积累，本来税票贷等业务因风控能力不足导致坏账激增，三湘银行的自营转型需巨额科技投入，而三湘银行，资本补充渠道有限，技术升级与风险拨备的双重支出加剧了亏损，投入金融科技重建获客体系，而数字化渠道的搭建需持续投入，短期内难以抵消助贷收缩的损失。

此外，监管环境趋严，助贷业务的合规成本上升，三湘银行必须在风控能力与业务扩张之间找到平衡。

三湘银行的2025年，既是危机之年，也是变革之年。业绩下滑、人事调整、业务转型，每一步都充满不确定性。

新管理团队的科技金融背景，或许能为该行带来新的思路，但真正的考验在于能否在扭亏的同时，成功构建自主可控的业务体系。对于这家湖南唯一的民营银行而言，未来的路依然充满挑战，但其变革的决心已不容忽视。

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