不宜过度上调公积金贷款额度上限
江苏省连云港市房地产市场调控发展领导小组办公室近日发布《关于进一步促进房地产市场发展相关措施的通知》,通知规定,提高住房公积金贷款额度,将住房公积金贷款最高额度阶段性上调20%(双缴存职工家庭由60万元上调至72万元,单缴存职工由30万元上调至36万元)。原人才及多子女家庭住房公积金贷款额度支持政策,根据贷款最高额度进行上浮,期限至2023年12月31日。
为了让居民购房,地方政府真的拼了,拼政策、拼补贴、拼优惠,把能用上的手段全部用上了。接下来,不知道还有什么新花样。只是,这些政策和补贴、优惠等,似乎并没有能够打动购房者,等待观望仍然是眼下购房者的主要心态。
上调公积金贷款额度上限,或许是刺激居民购房的一种手段。只是,地方政府有没有想过,无限上调公积金贷款额度上限,也是有风险的,甚至风险很大。因为,公积金是由职工缴纳和单位配套形成的基金,总额是有限度的。它的主要功能,是让职工在购房时提取使用。建立住房公积金贷款政策,是为了更好地发挥住房公积金结余部分的作用,提高住房公积金的使用效率。如果无限上调公积金贷款额度上限,一旦使用公积金贷款的居民多了,提取公积金的居民多了,就有可能突破公积金账户总额上限。到时候,就会出现收不抵支现象。即便下调公积金贷款额度上限,也有可能难以承受。而且,想调整额度就调整额度,也会给人以政策太随意、太没有稳定性之感,让广大居民对政府制定的政策缺乏信任和认可。
更重要的是,公积金贷款也是贷款,只是比商业贷款利息稍稍低一点,仍然需要偿还本息。如果因为公积金贷款额度放得太宽,让并没有经济实力购房的居民也利用公积金贷款购了房,一旦偿还不了,怎么办?很显然,这是地方政府必须考虑的问题,也是必须面对的问题。政策的制定,一定要五根指头弹钢琴,既要考虑眼前利益,也要考虑长远利益,切不可因为眼前利益而损害未来利益。否则,政策的作用效率就会大大降低,并有可能留下不该有的风险隐患。
而从连云港市出台的公积金贷款政策来看,很明显是政策过宽了,额度过大了。千万别看眼下的公积金账户资金很充裕,真的居民购房热情起来了,提取公积金的居民增加了,公积金贷款的居民增多了,这样的金额是经不起居民使用、也是无法与公积金贷款形成有效呼应的。如果匆忙调整政策,是极其不严肃的,也是不公平的,更是不应该的。政策需要稳定性,稳定性越好,居民的信任度越高,政府的公信力也越强。反之,损害的不只是居民利益,还有政府形象和公信力。在房地产市场问题上,很多地方都曾经出现过政策朝令夕改现象,导致政府公信力严重受损。
像住房公积金这样的政策手段,核心要件就是安全、可靠、稳定,要让广大居民对自己的这份“财产”能够放心。论其重要,除养老金外,可能没有比公积金对广大居民更重要、更看重的了。如果公积金的安全性出现问题,对广大居民的心理影响是非常大的。
也正是因为如此,地方为了刺激房地产市场、鼓励广大居民购房,在制定住房公积金政策时,一定要慎重,不能冲动,也不能盲目,不能为了一时的利益之需,让公积金出现安全风险。也许有人会说,在广大居民购房热情如此之低的情况下,公积金怎么可能会出现风险,把公积金贷款额度放宽一点,没有任何问题。确实,单看眼前,把公积金贷款放大到缴存数额的再多倍数,可能也不会有风险。
古人说,生于忧患、死于安乐,对住房公积金来说,如果只看到今天广大居民没有提取和使用时的余额宽松,而看不到广大居民大量提取和使用时的风险爆发,是很难确保住房公积金安全的,是有可能出现住房公积金收支矛盾的。住房公积金贷款是以住房公积金缴存结余为基础发放的,一旦贷款额度过高、贷款人数过多,再加上居民提取量增加,就很难保证会不出现风险。这不是危言耸听,而是很有可能发生的问题。
对住房公积金贷款额度的确定,还是要积极稳妥、理性客观,不能急功近利,更不能盲目冲动。可以鼓励居民购房,也可以把公积金政策让广大居民充分享受,但一定要控制风险、防范风险、避免风险,因此,建议地方政府不宜在公积金政策方面过度开放,还是要谨慎小心。
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