​“花小钱，保百病”。这句广告语，仅用6个字就把具有复杂金融属性和晦涩医学属性的保险产品原理，很接地气的传达给普通人。

这是水滴公司旗下水滴保险商城近期推出的品牌广告，该平台还宣布，今年前10月年化签单保费接近120亿元，同比增长140%；截至11月8日，水滴保险商城上线以来累计完成的年化签单保费突破200亿元；截至今年9月，累计保障用户数量超过1.4亿，保障家庭数超7100万，覆盖国内近94%的市县，76%的用户来自三线及三线以下城市。

无论是保费规模破200亿，还是用户数量超1.4亿，这家年轻的互联网保险平台都实现了自身的新突破。

01.创新“互助”“筹款”场景，助力保险软性新基建

作为经济发展“助推器”和社会进步“稳定器”的保险业，其行业形象差、社会地位低是不争的事实。

探究缘由，多是大数法则下的小概率赔付，让更多人觉得自己是韭菜；没有妥善处理好这些小概率赔付事件，给人又留下“这也不赔，那也不赔”的印象。久而久之，恶性循环现象越来越严重，以致被很多人嫌弃。

不过，随着水滴互助、水滴筹等医疗资金筹集新场景的出现，让用户感受到“保险用时方恨少，买份就当早预防”。

最近这四五年，水滴筹等成了“现象级”的大病筹款平台，虽然它们归属民政系统管理，但这对很多人的保险意识普及和教育还是起到非常重要的作用。

如果说保险科技是保险业硬性新基建，那保险场景则是保险业软性新基建，这重塑了社会大众对保险业的行业认知，也能增强用户对保险的认知，有力推动保险逐步成为人们生产、生活的必需品。

02.主打下沉市场，专注拓展保险增量

作为金融业三大支柱之一，保险业也具有“嫌贫爱富”的特性，更多是“锦上添花”，更少是“雪中送炭”。

所以，这也决定着，保险业存量客户，多是经济能力强的一二线城市居民，而三线及以下城市居民是空白地带，特别是广大低收入群体。

这些相对空白的区域被称为下沉市场，这部门用户的需求也是非常大的。这些年拼多多、快手、水滴筹、趣头条就是在这样的市场崛起的，他们被媒体形象的称为“下沉市场四大天王”。因为水滴保险商城1.4亿用户中有超七成为下沉市场用户，又被外界称之为保险界的“拼多多”。

对于这些收入水平不高，受教育程度不高的群体，水滴保险商城创新了月付模式，引导这些用户来关注和了解健康险产品，普及他们的保险知识和能力，让这些用户在可负担的能力内享受到普惠产品。

另外，水滴保险商城还请了倪大红、海清这些接地气的明星进行代言，拉近保险产品与普通用户的距离。去年6月，老戏骨倪大红出任水滴保险商城“水滴严选官”，喊出“买保险，上水滴”的口号。今年初，著名演员海清担任水滴保险商城“品牌推广官”，为国民传递健康保险意识。

值得一提的是，把打造中国版的联合健康作为公司愿景的水滴，其公司业务逐渐明朗清晰，主要是保险保障（水滴筹、水滴互助、水滴保险商城）和健康管理（水滴健康、好药付）两大板块。

有业内人士分析，水滴保险商城今年以来用户过亿，这意味着水滴公司已经有了三个亿级用户平台，钉耙模式逐渐成型：不同业务之间相互借力，相互协同，满足用户的不同健康保障需求，水滴现有的三项业务为水滴进入医疗健康领域新业务打下良好基础，而以后医疗健康业务成长起来又能促进保险保障业务的发展，最终打造成中国版的联合健康。