贷款逾期众生相，你属于哪一等级？

要想知道你的逾期到了哪个阶段，你要从贷款的五级分类开始了解。

贷款五级分类是指商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类。即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。1998年5月，中国人民银行参照国际惯例，结合中国国情，制定了《贷款分类指导原则》。

01

正常贷款

指的是借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。

这种阶段说明，你是个非常好的客户群体，默默的在为银行打工，每个月按时还本付息给银行。你自己都生怕逾期，次次还款都是提前几天还给银行的，到了最后还款日都紧张的要死，生怕逾期了给自己的征信带来影响。银行是超爱你的，甚至胜过父母的大爱，因为你就是银行的衣食父母，准时给钱那种。父母可能有时候会拖一拖你的伙食费，但是你绝对不会拖银行的还款。

02

关注贷款

尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。

这种情况就类似于资金突然周转不开了，以前都是很良好的正常还款的，拆东墙补西墙能补的回来的，现在突然资金流有点转不过来了，还款的时候超过了最后还款日，可能还在宽限期内，还可能会有点小逾期，逾期时间在一个月左右。这个时候银行系统已经在关注你了。会有短信，银行工作人员电话善意的提醒你注意还款的时间，告诉你一些影响。督促你还款。

03

次级贷款

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。

这个阶段的你已经无力再支撑起资金流的游戏了，无法再通过刷了这张卡的额度去还那张卡的款来延期还款了。你整个资金闭环已经出现断裂，一张卡的逾期造成了所有卡的逾期，这个时候你不断的找人借钱去先偿还银行的债务，银行的催收手段轮番上阵，电话催收，上门催收，信函催收，法务催收，银行的目的就是叫你先还它的钱。逼着你去到处借钱解决了银行的债务先。至于你的私人借款，让你以后自己慢慢解决。

04

可疑贷款

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。

这个阶段的你还不属于死猪不怕开水烫的那种。就信用卡来说，你的信用卡和贷款已经全面逾期，经过次级贷款的阶段，银行前期催收的手段也用的差不多了。你该借的私人债务也借了，家人亲戚朋友的也借遍了。借无可借了。每个月发着工资苟延残喘着，每个月一千几百的还着信用卡和贷款。盼望着能够以此得到银行的谅解。

05

损失贷款

指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。

在这个阶段，你才是真正属于死猪不怕开水烫的阶段，变成了佛系的欠款人。这个时候的你已经不再去考虑还款，而是考虑自己该怎么去生活，去过好日子。这个时候的你跟遁入空门的大师一样，三千尘世尽是虚幻，银行已经去法院起诉执行你的财产，你已经无更多的财产可以执行拍卖，银行还可能因为数额过大进行报案。仍然无法追缴回欠款。经过银行的一系列操作，你的欠款最终可能会被列为呆账，做核销处理。

但是，这里的核销不是指你的欠款被消掉了。不用还钱了。大家都是成年人，都是一两百斤的人了，都一把年纪了，就不要太天真了。

这里的核销指的是你的这笔账务，从银行的会计报表中列为表外资产，在会计处理方式上做核销处理，要是若干年后各位大哥东山再起还了这笔款，就当利润计入报表。

Ps：经常有黑户大哥看到有什么背债，黑户背上50万，能拿10万的，银行做坏账销户不用还的那种，就不要去信了，大家都是一两百斤的人呢，成熟点。

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