作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

猫妹曾经听一个保险代理人分享过他的“成功学”。

他的目标客群是中小企业主。

中小企业主虽然是老板，但收入不稳定，赶上好年景，一年赚不少钱，但是遇上点风浪，不光赚的可能都搭进去，甚至还要贷款进行周转。破产被追债，连累妻儿，也是分分钟的事儿。

他的策略很简单，摸准了中小企业主的脉，销售一些年金和终身寿险保单。健康类保险，都是带着卖的，因为老板们因为压力、各种应酬、拜访，健康情况一般也不太好，所以如果销售也是主要面向家人为主。

卖点嘛，无非就是能避税、避债，资产隔离，能保单贷款，资产传承。

呵呵哒。

之前猫妹跟大家聊过保单避税、避债的话题，并不是像大家想的那么简单。而且从司法角度看，这块的边界越来越清楚，整体是趋严的。

今天主要是想跟大家说说保单贷款这个问题。

相信最近大家都感到了压力，“报复性存钱”的多于“报复性消费”的。

估计保险会成为很多人的心仪对象。

但越是这个时候，猫妹觉得越应该清醒点。

猫妹不反对大家买保险，清清楚楚的买没问题。

正好，最近银保监会人身险部起草了《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》，目前正在行业内部征求意见。虽然还不是定稿，但监管的态度是透出来的。

结合监管的风向标，今天我们来说说保单贷款这件小事儿。


一说抵押贷款，大家可能会想起房子、车子抵押贷款，各种网贷，其实部分保险产品也可以当做质押物。

保单质押贷款，是指人身保险公司按照保险合同的约定，以投保人持有的保单现金价值为质，向投保人提供的一种短期资金支持。

翻译一下，保单贷款，就是投保人将所投保险保单作为抵押物抵押给保险公司，并按照保单现金价值的一定比例获得资金，类似于将房产按照一定的价值抵押给银行等机构一样。

保单贷款的前提是保单有现金价值。

现金价值，可以理解为，你当期交的保费超过风险保费之后，沉淀下来留在保险公司的部分。

一般来说，具有储蓄性质的人寿保险、年金保险、养老保险、部分重疾保险等可以申请保单贷款。理论上，消费性质的保险，比如定期寿险，其实也可以申请保单贷款，但现金价值一般不高。

所以，保单到底能不能贷款，最简单直接的方法是看合同中是否有“保单贷款”这一项。


保单贷款，到底能贷出多少钱来？这其实是一个销售误导高发地带。

在销售时，一般保险代理人都会说能贷70%、80%。

具体比例是看保险公司的规定，目前监管的要求是80%是上限。

但问题是，真的能贷出来这么多吗？

70%也好、80%也罢，可能都是数字游戏。因为我们要明确一点，这个比例是基于什么基数来说的。

对投保人来说，基本上第一反应，肯定是保费啊。

没错，我们交的就是保费啊。

但实际上，保单贷款的基础是现金价值。

现金价值的大小，和你的险种、投资金额、已经缴费多少年息息相关。

● 比如终身寿险，如果是20年期缴的产品，第一年交了1万元保费，现金价值不到2000元，如果当年就去申请保单贷款，最多也就只能贷到1000多元。跟保费比起来，贷款比例还不到20%，更别提能达到“70%、80%”了。

● 如果是万能险，虽然现金价值比例要更高些，但因为保费一进去就要扣除一定比例的初始费用，所以，保单的现金价值也会低于保费。

另外，随着保单持有年限的提升，保单现金价值也是变化的，所以，到底能贷多少钱，也是浮动的。


保单贷款功能，设置的目的是救急。

目前，保单贷款的最长期限是6个月，到底就得还款。如果还不上的话一般来说，可以申请延期，按照半年期续贷。

但是，如果贷款的本息金额已经达到了保单的现金价值，就无法办理续贷了，你不还款保险公司就只能按照退保处理保单。

目前6个月的期限可能还是有点短了，之前很多保险公司做了变通处理，除了续贷，还有公司跟银行合作，发联名卡啥的，能在额度内循环贷。所以，目前的银保监会的征求意见稿也考虑到这一点，以后保单贷款的期限可能会延长到12个月。

至于贷款利率，并没有一个标准。各家公司的不同产品之间也会不太一样。但一般来说，要参考贷款市场的平均利率水平。

目前的银保监会的征求意见稿要求保单贷款利率不得低于产品的预定利率，同时，万能险产品的贷款利率不得低于实际结算利率。

万能险的要求，主要是目前有些产品，通过保单贷款变相突破了产品期限限制。对这类产品购买者来说，是不利的。


保单贷款，其实是有很多限制的，并不是像很多人想的那样，自己的钱，想怎么安排就怎么安排。

银保监会的征求意见稿就明确提出，保单贷款要审核用途，贷出来的钱不能用于买房，不能用于买股票，不能用于购买非法金融产品，不能用于非法集资，不能投资未上市股权。

另外，大额贷款、大龄贷款、多次贷款、投后即贷等情况，都要求严审。

虽然审核权在保险公司，但银保监会也会抽查，如果发现问题，就开罚单。

另外，现在保单贷款计不计入征信是模糊地带，但未来是明确的，保单贷款纳入征信。

信用记录，是自己羽毛，要好好爱惜。

原来以为自己的钱到期不还就不还了，现在看，即便你想大不了退保，也得先还款再退保！原来以为自己的钱想怎么花就怎么花的要小心了，违规使用贷款资金也是征信污点。

另外，新规也要求保单贷款资金必须返回到投保人原缴费账户，且只能投保人本人申请（如果是死亡为给付条件的合同，还要征得被保险人的书面同意）。

总的来说，保单贷款越来越规范了，可以操作的空间也越来越小了。

如果是拿保险产品当提款机，务必想好了再买。