作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

因为疫情，孩子们开不了学，家长们很多也在家办公，难得有这么长朝夕相处的时间。

如今，疫情逐渐好转，很多省份都公布了开学时间，虽然之前很多家长都盼着熊孩子快开学，但真要开学了，可能又有很多舍不得了。

孩子们很快又不能时时刻刻在家长眼皮子底下了，成长过程中的风险也不容小觑。

小朋友成长过程中的风险，无非就两种：疾病和意外。

小朋友免疫力不如成人，平时感冒发烧、肺炎住院这些小病，是家常便饭。不过花费并不高，普通家庭都能承受。

而白血病等少儿高发的大病，对家庭来说则是巨大的灾难，不仅治病的费用高昂，家长可能还要停职照顾，造成家庭收入损失。

另外，小朋友天生好动，自我保护意识又差，磕了碰了的意外，也让家长很是担心。

保险可以将风险转嫁给保险公司，但如果配置的不对，不仅不能对抗风险，可能还是负担。

保险的种类那么多，要如何用保险来防御孩子成长过程中的风险呢？

最要紧的是孩子的大病风险，这是很多家庭真正难以承受的。为了对抗它，百万医疗险和重疾险一定不能少。

百万医疗险的保额高达百万，可以用来报销医药费。尤其大病常会用到的进口药、靶向药、自费药，这些药费用高昂，而且医保完全不报销，而百万医疗险就完美囊括了。

重疾险是得了保险合同里规定的病并且达到合同标准，就直接赔一笔钱，至于怎么花，保险公司不管，正好就可以弥补家长照顾孩子期间的收入损失。

不过，重疾险有保到70岁甚至终身那么久的，也有保十几二十年的。猫妹认为，给孩子买重疾险，保十几二十年足以，通胀一直存在，即使保终身，孩子长大后，重疾保额也可能不够用，还是要补充。预算有限的话，不如把钱花在刀刃上，多买点保额，长大了再补充。

除了易生病，孩子的意外风险也要注意。

给孩子买意外险，身故/全残保额不用高，因为国家是有规定的，0-9岁小孩，身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万。

可以多关注一下意外险中的意外医疗部分，这是最实用的，孩子磕了碰了就能用的到。如果报销时没有免赔额，也不限社保用药，就完美了。

除了重疾险、百万医疗险、意外险，市面上还有一些其他的保险，比如定期寿险、教育金保险、门诊险等等，这些需要给孩子配置吗？

定期寿险主要是给家庭经济支柱配置的，顶梁柱在家庭责任最重的一段时期不幸身故，可以留一笔钱给家人，保障后续的日常生活。而孩子的家庭责任最轻，其实是没必要配置的。

教育金，是年金险的一种，属于理财型保险。买保险的目的主要是转移风险，还是要以保障型为主。

如果孩子的重疾险、百万医疗险、意外险都配齐了，还有一笔闲钱，追求长期稳定，那么教育金是个不错的选择。

门诊险，孩子日常感冒发烧，看个门诊可以报销一部分。这部分费用，普通家庭都能承受，算不上什么大风险，所以不用优先配置。如果体质真的特别差，那么在重疾险、百万医疗险、意外险配齐后，可以买一点。

按照上面的思路，猫妹以10岁男孩为例，做了一个保险配置方案，供大家参考。

● 重疾险，猫妹选的是晴天保X，这款最大的特点是重疾保额可以逐渐长大，可以有效对抗通胀，性价也高。

● 百万医疗险，猫妹选的是刚升级过的尊享X生2020版，从保障来看，这款在细节上花了很多心血。而且是头部产品，应该不会说停售就停售，续保条件也比较宽松。从保费来看，性价比也是市面上数一数二的。

● 意外险，猫妹选的是XX小飞侠（精灵款），它最大的特点在于，意外医疗部分，0免赔，而且不限社保范围，小朋友磕了碰了，去看病用点自费药也能报了。一年只要99元，性价比也很高。

这三款搭配着购买，一年不到1000块，就可以把小朋友成长中最要紧的风险保障好了。

如果有一些特殊需求，也有对应的产品：

● 如果对医疗条件要求比较高，预算也充足，方案中的百万医疗险可以换成X越保百万医疗险（轻奢版），除了去二级及以上公立医院普通部住院可以报销，去特需部、国际部、VIP部，也可以报销，不用排队，医生也都是各科最专业的。这款虽然比普通的百万医疗险贵点，但小孩子买，还是很划算的，尤其低龄儿童。

● 如果孩子体质特别差，经常看门诊，可以配一个XX健康宝宝少儿门急诊保险，每年有5000的门急诊、1万的住院报销额度，那么平时看个小病，也可以报销了。另外，这款还含有20万的意外身故/全残保额和1万的意外医疗报销额度，买了它，也就不用再单独买意外险了。

● 如果上面保障型的保险都配齐了，还有一笔闲钱，追求长期稳定，有一款X富翁教育金，是预定利率4.025%产品中仅存不多的了，而且是固定收益类型的，现在交多少，以后领多少，都清清楚楚写进合同，实际收益可以达到年化3.94%（复利），折合为单利的话，大概5.73%。不像一些万能型、分红型年金险，未来领取的金额不确定，很容易入坑。

另外，上学的孩子也有医保，有一定程度的兜底。通常叫居民医保，有的也叫一老一小，没达到入学年龄的时候，可以去社区居委会咨询下如何办理。上学了，像北京的学校，一般会提醒大家转过来，不转也行，反正会提醒缴费。这是国家给的福利，看病达到起付线就可以报销一点。

居民医保来兜底，商业保险做补充，孩子的保障就很完美了。