中保协在第一季度最后一天，发布一个重要内容：

重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）。

距离上次修改是07年，

13年过去了，有些内容已经不适用于现在的要求。

这次的重疾险征求意见稿，

主要是对保障疾病种类、理赔要求、赔付金额做一些调整，

客观的讲，这次调整，对于投保人来说，有好的方面，也有不好的方面，

感觉是各打五十大板。

下面我们来看看，修改了哪些主要的内容？

重疾险疾病种类

这次修改，在保监会规定的25种重疾的基础上，新增加三种，一共28种。

新增加了三种重大疾病种类：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

对于保障来说，保的疾病更全面。

对于“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症”这三种重疾重新定义：

分为轻度和重度，

只有达到“重度恶性肿瘤、重度急性心肌梗死、重度脑中风后遗症”的要求，

才能获得重疾理赔，

如果只是轻度的症状，只能按轻症进行赔付（稍后详细介绍）。

相对以前的理赔要求更加严格了，

不过也有修改后理赔比之前宽松的：

比如“冠状动脉搭桥术”只需要实行了“切开心包”的手术，而非以前的“开胸”手术才可以理赔。

无论是开胸手术还是微创手术，都需要切开心包进行，所以新的理赔定义更加宽松一些。

不能为了凑数而扩大疾病保障种类：

在以前的产品中，可以保障100种或以上的重大疾病，有些产品是把一个疾病，稍加改动，变成两个疾病，以此来拼凑重疾保障数量。

这次修改意见稿中明确规定，不能出现保障范围高度重叠的疾病，可以对于新增加的疾病如果发病率很低，要明确注释。

保险公司将一种疾病分拆成几种，或者增加一些发病率极低的疾病，为的就是在保障数量上给消费者一个错觉，认为这个产品保这么多种疾病，比较实惠，

其实对于消费者来说价值极低。

轻症保障范围及理赔要求

这次意见稿中，加入了3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

其实这3种轻症，是从之前的重疾中拆分出来的，

把“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症”分为轻度和重度，

重度的按重疾保额理赔，轻度的按轻症来理赔。

如果保险产品中设置了“轻症”保障，就一定要包含这3种。

同时给这3种轻症的保额设置上限，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%；

这3种都属于高发重疾，其中恶性肿瘤就占所有重疾理赔数的70%以上，而在之前的重疾险的中，恶性肿瘤是确诊即赔，

如果按意见稿规定来看，以后如果只是轻度恶性肿瘤，得按轻症来赔偿，只能赔偿重疾保额的20%，

这对于投保人来说，是一个巨大的损失。

甲状腺癌分级理赔，赔付门槛更高了：

之前就有：“甲状腺癌到底该不该根据重疾标准赔付”的质疑声？

因为甲状腺癌治愈率高，而且治疗费用少，一般2-5万左右就可以治疗好，

而且甲状腺癌在重疾理赔中占比比较大。

这次意见稿中，也提到甲状腺癌的问题：

TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌定义为“轻度甲状腺癌”，划分到“轻症”保障之下，只能按照轻症的保障进行赔偿。

而之前甲状腺癌不分轻重，都可以拿到100%的重疾保额。

这种改变，更有点是保护保险公司的意思，可以使保险公司的理赔率下降，提高保险公司的偿付能力。

接近尾声

这次的修改内容，对于消费者来说，是半喜半忧，

有些保障理赔宽松，也有提高理赔门槛的，

不过这次发布的，只是意见征求稿，需要经过讨论、审核之后才能敲定。

最终的正式文件，可能会在7、8月份发布。