“1万多块一年？？？”

前几天听到一个“振奋人心”消息，我媳妇的朋友，给她的孩子买保险，每年保费1万多块。

1万多块，抵得上一个普通三口之家的保险支出了。

我媳妇的朋友知道我懂保险，想让我看看这么买对不对，结果5分钟就能说完的事，活活打了20分钟电话。

由于她完全不懂保险，聊起来很吃力，具体给孩子买的啥，也说不清楚，只好重新给她从基本的保险知识讲起。

最后总结一下，主要买了两份保险：

“身故给返钱，到期之后还活着，也给返钱”——两全保险

“孩子上小学、中学、大学的时候，都给一些钱”——教育金保险

​这种产品，也会附加一些重疾、意外之类的保障。

不过看到她买的这些保险，在完全不懂的情况下就买，只能感叹一句：姊妹儿，你把前面的坑给填平了。

给孩子买教育金和两全保险，不能说不对，不过相对于其它保险，这两类保险产品的重要性应该排在最后，属于可买可不买的。有一种捡了芝麻，丢了西瓜的感觉。

实际上，真正需要给孩子配置的保险，有四种：少儿医保、意外险、重疾险、医疗险。

1、少儿医保

这个才是重中之重。

就能报销60%-90%的医疗费用。

每年200左右，各地不同，价格不一样。

出生就尽早去办理哈，超过3个月是会有个等待期的，如果等待期内住院是不能用的。

无论大人还是小孩，在购买商业保险之前，一定要先参加社保，之后再考虑购买商业保险。

2、意外险

我国每年约有20万儿童因窒息、交通、溺水等意外原因死亡。

意外伤害导致身故是我国儿童的第一死亡原因。

所以意外险应该是儿童商业保险中优选考虑的。

意外身故或残疾的赔偿金，多少有点抚恤金的意思，毕竟99.9%的父母，不希望自己的孩子出现这种情况。

在意外险中主要需要注重的是意外医疗，孩子磕磕碰碰是难免的，可以报销实际的医疗费用，弥补医保无法报销的部分。

一般的小伤，每年1-2万元保额肯定能搞定。

3、重疾险

在儿童、成年人、老年人这三个年龄段中，患重疾的概率：成年人<儿童<老年人

儿童处于成长阶段，免疫力和抵抗力相对于成年人来说比较弱，这个年龄患重疾的概率会大于成年人

购买儿童重疾险，更多的作用是弥补收入上的损失

孩子如果患重疾之后，治疗费用基本可以用医保和医疗险来承担（稍后介绍医疗险）

重疾的治疗和恢复期比较长，家长基本上至少要有一个人全程照顾孩子，对家庭收入会有一些影响，此时的重疾险，可以弥补这部分损失的收入，再者孩子在恢复期的费用也是一大笔钱，这部分费用医保和医疗险是无法报销的，都要靠重疾险的赔付金来支付。

下图中整理了儿童高发的重疾和轻症疾病

像白血病、重症肌无力这种疾病，属于治疗费用高，康复期长的疾病。

轻症疾病，治疗费用相于少一些，没有达到重疾的症状，不过属于重疾前兆，比如“极早期恶性肿瘤或恶性病变”。

目前重疾险基本都捆绑中症/轻症保障，购买时可以直接投保

患有中症/轻症时，除了可以获得赔偿，同时豁免以后的重疾保费。

4、医疗险

医疗险分为小额医疗和百万医疗两种。

小额医疗一般保额在1-2万左右，保额比较低，而且有医保的前提下，小额医疗的作用不大。

百万医疗保额在100万以上，主要是针对治疗费用高的疾病或意外伤害，

有了医保和百万医疗，基本上孩子在住院治疗方面，无需家长承担费用

同时百万医疗可以保障自费药，申请医疗费用垫付等。

5、家长们疑惑的问题

少儿重疾险应不应该买终身？

在以往家长的咨询中，问的最多的问题就是孩子的重疾险要不要买终身

我通常是建议家长为孩子购买30万的重疾保障，保20年就可以，为什么要这样选择？

一、产品更新速度快

互联网保险产品，短短两三年时间，产品的更新速度超乎我们的想象，以前重疾险中没有中症/轻症保障，现在已经成为重疾险中的标配了。天知道以后还会出什么花样的产品，总之是只能越到最后，产品性价比越高。

二、通货膨胀

这点相信大家的体会最深了，前段时间和媳妇去超市买东西，花了200块钱，感觉啥也没买着。钱是越来越毛了。

现在买50万的保额，感觉应该不错了，治疗啥病基本都够用了，可是等过了三四十年之后，那时的50万能值多少钱？能不能值现在20万的购买力？

不过家长的担心也不是没有道理，孩子买定期重疾，万一以后身体条体出现变化，到期之后无法购买新的产品，那不把孩子坑了吗？

对于这种担心，寻保的建议是只能加大投入，给孩子一次性买终身的重疾险了，有条件的可以购买多次赔付的终身重疾险。

为什么不建议购买教育金？

像上面我媳妇的朋友，孩子的基本保障一个没买，却买了教育金，看似最后给你返了多少多少钱，其实如果你仔细想想，就知道为啥面前的坑被自己填平了。

目前市场上的这类产品，内容收益率（IRR）基本都在2%左右，能到达3%的产品凤毛麟角；

如果是这样，为啥不自己去买一些稳健性理财产品或直接到银行存定期呢？收益要比教育金好的多。收益率达到3%以上，不是太难的事。

寻保在做保险之前，由于不懂，也买过类似教育金的产品，是那种每年都分红的，一共交了四年，基中有3年收益率没有达到预期。有时保险公司由于投保不当等原因，收益率低于预期是很常见的事。

为啥不给孩子买寿险？

作为家庭收入的主要来源，如果不幸身故，会严重影响家庭收入，整个家庭的责任就都留给了另一半，会让整个家庭陷入困境。而寿险可以得到一部分赔偿，减缓这种压力，这才是寿险的意义。

孩子对于家庭收入来说，既没有赚钱的能力，也不承担家庭经济重担，实在没必要配置定期寿险。

接近尾声

对于给孩子配置保险，上面已经介绍了应该买哪几种保险产品。

本文只是科普，没有写产品推荐，下篇文章会详细讲适合孩子投保的具体产品。

最后再啰嗦一下，

家庭投保顺序：先大人 后孩子

孩子投保顺序：医保—意外险—重疾险—医疗险

对于孩子的保障，你想啥不同想法，可以留言交流。

如果其它疑问，可以联系寻保，给你详细解答。