“对健康告知多一分上心，投保后才多一分安心”

接下来有几点，想跟你聊聊！

一

健康告知是什么

健康告知是保险公司对用户的健康状况的询问，不同保险公司的健康要求不同，询问的内容也不一样。只有通过健康要求才能投保。

（通俗一点说就是，保险公司问你的，你就老实说，他没问的，你就别说）

二

健康告知会询问哪些问题？

健康告知分为非健康问题告知和健康问题告知：

• 非健康问题有：
  职业、高危兴趣爱好、是否要去往战乱国家、烟酒嗜好……

• 健康问题告知：

1. 是否残疾

2. 既往病史：健康异常：这一点经常以2年内的体检健康异常出现，是很多投保人的拦路虎

3. 身高、体重或者BMI

4. 保险经历，包括加费、延期、除外责任、拒保、理赔经历

5. 其他：女性告知、家人的健康异常、儿童的告知

以当夏热品——光大永明达尔文超越者为例，进行健康告知的剖析：

（达尔文超越者健康告知）

该条款有7条，没有BMI要求，肝功能宽松一些，高血压、甲状腺结节、乳腺结节也较为严格。综合来看这是一份核保严格的产品

（何为严格宽松？同类型产品问的问题少，问的疾病少，这就是相对宽松了；反之就是相对的严格。）

投保时在健康告知里出现异常怎么办？

还有更详细的产品核保标准细分科目用于核保。如下图

（内部资料）

通过询问具体情况，再判断你的身体状况，从而得出核保结论。

三

如何进行健康告知

健康告知是一个比较严肃的问题，应该注意一些问题。

• 如实告知，这个关系到保险是否有效，出险是否赔付等问题。虽然你听很多人说有“不可抗辩条款”保障你的权益，铤而走险还是不可取的。更何况保险法还有关于“骗保”也能解除保险合同的条款。

•  问了就答，不问不用答，大陆的保险都是有限告知的，与香港的无限告知不一样。 

• 准确区分病种和医学名词。对于一些检查报告和病历，往往会出现异常的检查报告都是“指标、检查项目”表示，健告里边又没出现这些名词。这应该仔细询问医生能否给出确切的病种，如果没有应该请求核保师的帮助，提交相关检查报告和病历，让他们去核查给出专业的结论。

四

健康告知不通过怎么办？

如果智能核保不通过咋办？

你还可以选择继续人工核保。

人工核保是核保师对投保人提交的病历和检查报告的评测，给出核保结果。人工核保风险评估更精确，对复杂问题会有更细致的结论。

核保会有的5种结论。如下图所示：

​分别是：

• 正常投保：健康标准体，按照正常保费和责任，购买保险的。（随时下单，随时购买的。）建议：及时处理买保险这件事，毕竟你永远都说不准明天还能不能买。

• 加费承保：非健康标准体，需要多加保费才能按照正常责任承保。建议：更应该及时够买，证明风险又靠近一步了。

• 除外承保：非健康标准体，保险公司对特定疾病或死亡责任不承保，其他责任仍然正常承保。建议：趁还能买，赶紧滴！

• 延期承保：暂时不能投保，需要过一段时间后，投保人可能具备承保条件，可能承保。建议：还有机会的，加强身体保养，争取早日投保。

• 拒保：不卖保险给你。建议：没什么好说的了。

小窍门：

如果预料到有可能会被拒保，那应该同时核保多家哦，这样就不存在有拒保经历未告知。

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