作者：赤耳

编辑：王蒙

风品：南辞

来源：铑财——铑财研究院

把发展经济的着力点，放在实体经济上！

近日，中国银保监会披露：21家主要银行，为其他各类市场主体减免服务费1375亿元，同比增长9.5%；平均取消计费服务项目14项，平均下调计费服务价格16项，平均向其他各类市场主体实施减免优惠46项。

2022上半年，人民币贷款同比多增9192亿元，科学研究服务业贷款增速超30%。制造业贷款增3.3万亿元，同比多增1.6万亿元，其中高技术制造业增长28.9%。

金融稳则实体旺。在夯实这个经济基石的奔赴大潮中，银行业俨然已是主力先锋。

而真金白银让利背后，稳盘纾困如烹小鲜，是一场持续进行时。

01

可贵敏锐性 头雁温度

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打好这个持久战，光荣也不轻松。

行业分析师郝瑞表示，目前，银行业主要利润仍来源于利息收入，大约占利润七成。另一厢，利率市场化改革完成后，银行间吸储竞争加剧，资产端放出贷款同样要竞争，导致银行成本上扬、资产收益率承压。

今年5月海通证券研报指出，2021年，六大行净利差为1.89%，同比下降4.4bp；股份行（9家）净利差为2.12%，同比下降8.4bp；城商行（16家）净利差为1.96%，同比大幅下降16.3bp；农商行（10家）为2.14%，同比大幅下降13.2bp。

在此背景下，除了赋能决心，精准高效更是重中之重。

聚焦上述助力大潮，行业头雁的勇挑大梁是一抹重彩。

今年5月，中国工商银行行长廖林表示，当前经济增长面临新的下行压力，工商银行坚决主动担当、主动作为，坚定不移地与广大市场主体一道应变克难、同舟共济。

以最新半年报为例：境内人民币贷款新增1.61万亿元，创历史新高、居市场首位，且逐月保持同比多增；计入债券投资等其他投融资业务，累计向实体经济投放增量资金超2.9万亿元。

这是国有大行的共性趋势：如农业银行、建设银行和中国银行，上半年新增各项贷款数1.6万亿元、1.58万亿元和1.02万亿元。四大行新增信贷投放规模占去年全年规模比重达80%、75.94%、73.91%和81.44%。

不过，投放增量充裕，不代表大水漫灌。精准滴灌重点领域、薄弱环节，是这波头雁实体赋能的关键热词。

还以工商银行为例，上半年信贷投放新高的同时，资金投向结构进一步优化，制造业、科创、普惠、民营、绿色、涉农等领域贷款增速明显高于平均增速。

具体看：投向制造业贷款增量，为上年同期3.5倍，制造业中长期贷款和信用贷款余额首次实现“双破万亿”；战略性新兴产业贷款增超38%，总量、增量均处领先，其中，“专精特新”企业贷款增速超70%；绿色信贷余额近3.5万亿元。

普惠金融方面，普惠贷款户数比年初增12.3万户，余额比年初增27.4%，小微企业综合融资成本进一步下降；涉农贷款突破3万亿元，增速16%以上。通过“春融行动”，累计为境内重点外贸外资企业发放融资6200多亿元。

此外，2022上半年，工商银行累计为300万受疫情影响的个贷和信用卡客户提供延期还款等服务；借助“贴心惠贷”“循环e贷”等产品，支持小微企业和个体工商户稳经营、保就业，个人经营性贷款比年初增近1200亿元。

尤其针对受疫情影响严重的行业企业，6月末住宿餐饮、批发零售、文化旅游、养老等接触性服务业贷款余额比年初增近900亿元。并推出“贴心惠贷”“循环e贷”等产品，个人经营性贷款增加近1200亿元。

工商银行副行长郑国雨表示，下半年将继续坚守人民金融底色、加大个人贷款的投放力度，以个人金融生态体系建设为主线，以数字化转型为抓手，持续提升个人金融服务水平，推动“第一个人金融银行”战略不断开花结果。

同时，持续推动乡村振兴、新市民服务、第三支柱个人养老金、数字人民币等政策落地，不断提升个人金融服务的适应性、竞争力和普惠性，夯实发展根基。

行业分析师于盛梅表示，坐拥庞大体量，往期国有大行常被诟病缺乏对小微企业的关注。

从工商银行等头雁上述可喜表现看，其市场敏锐性没有丧失、改善显著。虽整体占比还需提升，但助力实体意在精准、高效的务实风格值得肯定。真正从企业需求出发，自然就有了赋能灵魂，赋能温度。

02

贴地飞行 创新赋能

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想之所想、急之所急，力求每分钱都赋能到点子上，这份精准在股份行中亦不乏案例。

今年 9 月，苏州一家羊毛衫厂负责人董先生，在招行 110 万元的小微贷款即将到期，因近期回款速度较慢，企业运营资金较紧，招行客户经理迅速为其提供了后续无还本续贷服务，大大减轻了企业资金压力。

作为零售之王，这只是招商银行精准助力实体的一个案例。截至 2022 年 9 月末，该行累计线上服务小微客户数约250万户，年内新增服务客户数约88万户，较上年增幅约55%。

为啥这么受捧？

招行搭建了招贷 App 平台，为小微客户提供客户经理一对一服务、全品种贷款申请、线上贷后服务等功能，让贷款办理更便捷。

目前，已为超百万名小微企业主提供全方位普惠金融服务。

此外，今年来招行围绕国家绿色发展思路，建立覆盖绿色信贷、绿色债券、绿色投资、绿色保险等多层次创新产品体系。

截至6月末，招行绿色贷款余额 3121.83 亿元，增幅 18.32%，高于公司贷款增速 10.87 个百分点。共向 96 个项目发放碳减排贷款 99.56 亿元，带动碳减排量 186.45 万吨二氧化碳当量。鼓励信用卡客户使用电子账单，2022 年上半年节省账单用纸逾 10 亿张。

同时，创新打造政企银共建的民生金融服务体系。截至 2022 年 9 月末，累计签发电子社保卡超 4000 万张，线上为参保人提供社保查询、待遇资格认证、为定点医疗机构提供医保贷等便民惠企服务。

累计开立农民工工资监管账户 11840 户，服务农民工 250 万人，发放工资 955 亿；并通过农民工工资电子保函等，纾困施工承包企业。

行业分析师李晨表示，小微企业，是实体经济的发展基石，发展活力最强、经营抗风险力也最弱，尤显赋能者的综合实力。

没错，招商银行并不孤独。伴随零售业务的蓬勃发展，相应赋能几乎已是标配。

比如广发银行，为帮助小微企业和个体工商户应对经营困境，其实施业务手续费减免政策，涵盖“账户服务费、人民币结算、银行卡刷卡、ATM跨行取现、电子银行业务、票据业务”六大类共17个项目的支付结算业务；实施普惠金融线上化产品利率优惠政策，经“税银通”2.0、银电通、科技E贷等产品发放的对公普惠型小微企业贷款，执行贷款利率低至4.5%，进一步降低企业融资成本。

数据统计显示，2020年以来，广发银行合计为实体经济减费让利超145亿元。

对高新技术企业、专精特新中小企业等科技企业客户，推出“科创慧融”全生命周期综合服务方案。协同集团保险、投资板块成员单位，以科信贷、科技E贷等创新产品为科创企业提供股权投资、债权投资、银行信贷等投融资服务，围绕科创企业研发、生产、销售等各环节提供生态式服务。

截至2022年9月末，科技E贷陆续在广发银行东莞、深圳、广州、杭州等18家一级分行上线运行，累计为科技型小微企业发放贷款超17亿元。同期，“广发乡村振兴专区”累计上线帮扶产品超3600个，累计销售帮扶产品超4720万元。

金融助力，科技先行。不难发现，着力金融科技创新，发挥机制灵活优势，股份行的实体赋能同样贴地飞行、做的有声有色、有里有面，走出一条特色路径。

03

吃透区域、强强联合

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当然，伴随区域经济一体化，企业产业细胞的聚焦效应，要说深耕一隅、吃透区域产业，城商行不可不表。

以上海银行为例，截至2022年6月末担保基金业务累计投放超70亿元，在上海地区银行同业中排名第一。普惠贷款余额超840亿元，涉农贷款余额超860亿元，均较年初增超20%。

在线供应链方面，依托“上行e链”线上平台，围绕叮咚买菜、美菜网、诺普信等核心企业，通过“场景+产品+风控”的有机结合，为核心企业上游供应商提供融资服务。

同时聚焦城市农业，与上海农发集团、良友集团、光明集团、新希望、诺普信、农信互联等龙头企业合作，支持当地现代化农村产业发展、美丽乡村建设等重大项目。堪称赋能区域战略产业的主力军。

尤其在“大上海保卫战”期间，设立1000亿元防疫抗疫、复工复产专项信贷额度。推出无还本续贷、延期支付利息、减费让利等多项措施，为中小微企业降费优惠超4000 万元，为企业减免支付手续费超1600万元，减免租金近1000万元。

甚至不乏战略携手者，通过强强联合、优势互补，来进行区域综合生态赋能。

9月28日，江苏银行与网商银行达成全面战略合作，共同推进“助微计划”。

作为同样身处长三角经济圈的江苏银行，截至6月末其资产总额2.87万亿元，科技贷款、小微贷款、绿色信贷余额位居江苏省内第一。

作为新兴互联网银行，网商银行成立7年来，累计为超4900万小微客户提供信贷服务，2021年新增客户中有80%是首次在银行机构获得经营性贷款。

聚焦“助微计划”，其由全国工商联会同多家行业协会，以及多家金融机构发起，已连续开展三年，今年将继续围绕助小微、振乡村、兴科创、促就业等重点任务。

全国工商联报告显示，过去两年共有127家银行加入“助微计划”，期间平均每月共同服务小微客户超300万，累计发放贷款超4万亿元。

04

正向螺旋效应

融入实体经济“骨子里”

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积水为海，积土成山。想来，正是这些涓涓细流，绘就了中国经济的稳健前行，从高速向高质的稳优转型。

相关数据显示，我国共有企业4800万多家，中小企业占比超90%。近1.54亿户市场主体中，仅个体工商户就达1.03亿户，两者基石角色无需赘言。

另一厢，疫情及宏观经济承压。以2022年4月为例，国内社会消费品零售总额29483亿元，同比下降11.1%。据中小企业协会数据，当月中小企业发展指数88.3，已连续3个月下滑。

实体经济挑战肉眼可见，中小企业的日子变得不好过。作为盘活血液的金融活水，自然要更精准的流向实处，普惠更多实体企业。

中国银行业协会《2021年中国银行业社会责任报告》显示，截至2021年末，社会融资总规模314.13万亿元，同比增长10.3%。其中，对实体经济发放的人民币贷款余额为191.54万亿元，同比增长11.6%。

人民银行副行长陈雨露表示，十年来中国金融总量平稳增长，金融对实体经济的支持力度持续加强。2012年至2021年间，人民币贷款余额年均增长13.3%，社会融资规模年均增长13.5%。

以精准服务，助力产业转型升级，银行业不负百业之母称号。

而经济兴，金融兴；经济强，金融强。企业产业向上，最终又会反哺银企的基本盘。2021年，我国商业银行净利2.2万亿元，同比增长12.6%，较2020同期增速改善明显。今年上半年，A股超8成银行营利双增，超半数净利增超10%。

厚积薄发、高质高效。正向螺旋效应中，上演了一幅鱼水共情画卷。

当然，助力实体经济也是一项持续大工程。无论减费让利，还是产品业态创新，亦或强链补链、更生态式赋能，均验匠心、定力、创新度、专业性、精细化。正如有银行高管感叹，“减费让利是一项技术量很高的活儿”。

在铑财看来，守住风险底线的同时，还要降本提效、高质创新赋能，更高阶更多维的需求要求，叠加宏观经济承压，也让这个助力工程越发风急浪高，银行业注定分化分层加剧。但一场洗牌鏖战，必然强化良币效应，最终带动整个行业向上跃升，这是蝶变必须经历的过程。

九层之台，起于垒土。要想持续奔赴，不蹒跚掉队，唯有持续奔赴，融入“骨子里”、赋能触及实体经济“灵魂里”。

展望未来，中国经济依然是一片大海。用新的伟大奋斗创造新的伟业，依然在路上。那么，上述的鱼水共情、正向螺旋效应，依然也必然是持续进行时。

本文为铑财原创

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