助贷奔向持牌,通道费翻倍增长
作者 | 周古
来源 | 镭射财经
“没办法了,现在监管政策越来越严,要想继续做助贷、贷超,可能都得持牌”
多家助贷平台表示,助贷持牌趋势基本上已经确定,公司从年初以来到处寻求互联网小贷牌照,赶在政策落地前完成牌照布局。“即使成本千万以上,也要想方设法拿下牌照,避免政策变动对经营造成冲击。”
「镭射财经」了解到,一些资方和现金贷平台已经要求助贷、贷超必须要有持牌资方协议。一位助贷从业者透露,“我们去年就要求,贷超必须要有持牌主体,不是简单的合作协议,而是与持牌机构的资金协议。”
早年间,助贷持牌的呼声就层出不穷,近两年金融科技整顿和信息保护权重上升,助贷和贷超的导流业务被置于更加严格的合规框架内。《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》(以下简称“金融产品营销新规”),成为助贷持牌的导火索。
去年年底,中国人民银行等7部门就金融产品营销新规公开征求意见,该新规对第三方互联网平台的产品名称、商标注册加以规范。
其中,要求第三方互联网平台经营者在网站、移动互联网应用程序、小程序、自媒体名称中使用“金融”“贷款”等金融相关字样或者内容,应当取得相应金融业务资质或金融信息服务业务资质。
商标注册方面,第三方互联网平台经营者注册和使用包含“金融”“贷款”“征信”等金融相关字样或者内容的商标,应当取得相应金融业务资质或金融信息服务业务资质。
虽然新规还未正式出台,贷超和助贷平台已开始对牌照资质提前筹备。在助贷从业者看来,该监管新规对非持牌的助贷、贷超影响最大,上游渠道按照政策指导要求助贷或贷超必须持牌,若想保证获客、App上架、渠道签约等业务环节合规顺畅,持牌是大势所趋。
一家老牌助贷机构相关人士称,其公司正在接触一张全国性互联网小贷牌照,预计八月份牌照收购能落地。“现在大家都在找牌照,尤其是全国性互联网小贷牌照。”
在牌照布局上,助贷和贷超平台选择两条腿走路。一方面选择与小贷主体合作通道业务,小贷主体提供合规资质,帮助助贷平台实现合规背书,在手机应用商城上架App,或者在信息流平台投放贷款广告。
不过,随着助贷持牌风声趋紧,助贷通道业务成本也翻倍增长。有助贷从业者透露,此前通道合作费用一年也就150万左右,但是今年价格猛涨,最低也得300万起步。
除了成本飙升,助贷通道拿牌的方式还可能面临合规风险。业内人士认为,助贷仅仅通过小贷牌照背书的模式,生命期不会太久,一年内可能就会被整顿清理。
小贷公司以运营主体的身份,帮助助贷和贷超上架产品,包装资质,而实际上业务由助贷方运营,在产品设计、消费者保护等环节,容易触碰合规红线。
入股或收购牌照,成为助贷平台持牌的另一条路径。“我们优先考虑收购牌照,实在搞不定才会考虑入股合伙,最后才是通道合作。”某腰部助贷平台的李雷(化名)称。
“政策出台后,上游渠道必须要持牌才接入,现在政策还未正式落地,环境较宽松,但是一旦落地,就比较严格了。”李雷表示,除了表单获客模式,未来助贷业务、流量业务都得持牌,就连贷超也得持牌。
助贷持牌后,首先能化解助贷获客合规难题。目前,贷款广告信息流准入有两种模式,一种是持有互联网小贷牌照,以放款的名义接入流量平台,广告页可引导下载相关贷款App;另一种是助贷表单,仅仅是通过表单获客,无法下载App。
助贷市场中,大多数平台后端直接对接金融机构,营收模式为放款分润或者其他,因此在信息流广告投放时以放款名义接入。按照信息流平台及资方要求,助贷和贷超投放贷款广告需要牌照,助贷表单模式入驻暂不需要。
即使持有牌照资质,助贷信息流获客依然受限。“现在线上平台的信息流广告投放标准卡得很严,地方小贷牌照都难被认可,必须有全国性网络小贷牌照。”有助贷从业者透露,“不是说有牌照就可以,而且还要看信息流投放有没有名额。”
有了互联网小贷牌照,不仅解决了获客问题,助贷平台还能摇身一变成为放款方,自己经营放款业务。李雷所在的助贷平台就打算在牌照落地后,从事放贷业务,他笑称:“毕竟金融的尽头就是放款。”
除了获客和放款便利,助贷平台入股或收购牌照,还能联合建模,通过牌照调用征信系统。“一些助贷平台入股地方小贷牌照,其实根本不是为了放贷,而是要做风控数据。”
随着需求上升,全国性互联网小贷牌照的价格也保持强势。知情人士表示,目前助贷平台布局全国性网络小贷牌照有两个难点,其一价格较高,基础性的互联网小贷牌照也得一千多万。
其二,过户要求非常高,转让变更较麻烦。互联网小贷牌照交易过户对股东资质要求比较高,一般需要具备国央企背景,并且地方监管权限有限,转让审批需要较高层级的监管来批准。
相比通道合作,收购互联网小贷牌照的战略布局尽管较难,但显然层次更高。现在多数贷超、助贷采用的是通道方式展业,没有独立的牌照主体,牌照布局仅停留在资质方面的合作,也不涉及放款业务。
也有业内人士认为,大多数助贷和贷超实力一般,很难买得起牌照。况且,贷超也没必要收购或入股牌照,它们布局牌照主要为了广告投放和现金贷产品上架,选择通道合作就已足够。
对于实力较强的助贷平台,收购牌照被纳入公司战略优先级,因为它们想自己持牌,扩大业务范围和规模。另外,贷超和助贷在持牌的情况下,也能避免法律上的合规瑕疵。
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