作者：尹柏

出品：全球财说

7月12日，上海银保监局行政处罚信息公开表显示，中国邮政储蓄银行股份有限公司上海分行因四项违规被责令改正，并被处罚款370万元。

另有上海松江区的三家营业所合计被罚款110万元，此次累计处罚金额达480万元。

值得注意的是，这已是邮储银行（601658. SH；01658. HK）在不足10日时间内，再一次被监管部门处以高额罚款。

年内被罚约6000万 理财、信贷、收费均涉违规

先来看看银保监对于邮储银行上海分行的最新处罚原因为何。

沪银保监罚决字〔2021〕78号罚单显示，邮储银行上海分行被上海银监局责令改正，并处罚款共计370万元，主要违法违规事实有四方面：

一是2017年2月至2018年7月，该分行部分高级管理人员未经任职资格许可实际履职；

二是截至2019年8月，该分行员工行为管理严重违反审慎经营规则；

三是2015年1月至2019年6月，该分行部分个人贷款贷后管理严重违反审慎经营规则，部分个人住房贷款贷前调查严重违反审慎经营规则；

四是2019年7月、8月，该分行部分理财业务销售管理严重违反审慎经营规则。

从上述违法违规事实可以看出，此次处罚包括了人员管理、行为管理、贷款贷后管理、理财业务管理等多方面存在严重问题。

值得注意的是，邮储银行北京分行因个人消费贷款严重违反审慎经营规则，曾于6月7日因个人消费贷款严重违反审慎经营规则被处以90万元罚款。

邮储银行各个分行支行屡屡被罚，而关键的还是邮储银行总行被处以449万元罚款，且两任个人金融部总经理均存在违法违规事实，被施以警告。

2021年7月5日，#中国邮政储蓄银行被罚没449万#的话题就曾冲上过微博热搜。

彼时，邮储银行被处罚主要是源于存在违规收费、报送材料内容不实等6项重大问题。

其中，违规收费包括收取唯一账户年费、小额账户管理费务，以及未经客户同意违规办理短信收费业务等。

早在2019年，银保监会便在官网发布通报，对于一家大型商业银行侵犯消费者权益的行为进行了不点名批评。

彼时通报显示，“自2017年8月1日至2018年12月10日，对福建、四川、西藏部分‘绿卡通’借记卡客户名下唯一账户违规收取年费”。绿卡通正是邮储银行发行的一款借记卡。

对于邮储银行处以449万元罚款，便是对违法违规行为的又一次警告。

事件发生后，由于网络舆论不断发酵，邮储银行做出回应称，处罚是基于2018年底的现场检查并于近日下达处罚结果。同时，公司高度重视，并采取一系列措施强化经营行为管理。

那问题改变了吗？好像并没有。

黑猫投诉上近日对于邮储银行收取短信服务费的投诉依旧层出不穷，这与邮储银行所言违规事项发生在2018年及积极整改的言论明显背道而驰。

图片来源：邮储银行

再往前追溯，2021年1月8日，邮储银行曾因涉及同业业务、信贷和理财业务等26项违法违规行为被处以4550万元巨额罚款。

据不完全统计，仅半年有余，邮储银行累计被处罚金额便已达到6000万元一线，真可谓是罚而不改、处罚不断。

违规代销屡禁不止 理财业务投诉量居首

除了上述处罚外，邮储银行违规代销方面的罚单更是屡见不鲜。

7月12日，就在对邮储银行上海分行罚款370万元的同时，还对上海松江区的三家营业所处以合计110万元返款。

上述三家营业所的违法违规事实中均包括“未按规定开展代销业务”。

回溯历史，邮储银行在违规代销保险方面的违规报道、监管处罚比比皆是，存款变保单、欺骗承诺收益等等。

关于邮储银行员工代销保险的压力，已经成为了不少员工吐槽的重点。《洞察IPO》就曾披露，邮储银行员工和邮政代理网点员工都吐槽到“上面”给的压力大，很多时候完不成的话，就要自掏腰包或者找亲朋好友协助完成。

这里便不得不提及中邮人寿。中邮人寿作为中国邮政集团的子公司，与邮储银行具有分销合作关系。

此前6月末，友邦保险（01299. HK）以120.33亿元，认购中邮人寿24.99%投资后股权成为第二大股东，很大程度上也是钟意于这层分销关系。

资料显示，中邮人寿在21个省份销售产品，覆盖邮储银行分销网络的80%。

截至2020年末，邮储银行拥有营业网点39631个，其中代理网点31763个。代理网点中位于城市的有8568个，位于县城的有5692个，位于县以下区域的有17503个，服务个人客户超过6亿户。

同时，邮储银行一直以来定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，拥有友邦保险可望而不可即的广大非一线下沉市场，如此分销资源又怎能不让外资险企“垂涎”？

2020年年报显示，邮储银行全年新单保费达2575.38 亿元，代理期交新单保费759.41亿元。此次虽然未披露与合作保险公司数量，但以2019年末数据为例，则以高达55家。

与代销保险同样被诟病的，还有邮储银行的理财业务。

据中国银保监会消费者权益保护局最新发布的《关于2021年第一季度银行业消费投诉情况的通报》显示，邮储银行的投诉量在国有大型商业银行中排名第三，在工商银行、农业银行之后。

从数据看，工商银行投诉量为5503件，环比增长8.3%；农业银行投诉量为5083件，环比增长7.6%；邮储银行投诉量为4088件，环比增长46.9%。

国有大型商业银行投诉情况

图片来源：中国银保监会官网

虽然投诉量低于工商银行、农业银行，但投诉量激增不容忽视。

同时通报披露，此次涉及国有大型商业银行的投诉中，理财类业务投诉2926件，环比增长62.4%。

其中，邮储银行理财类业务投诉量位列国有大型商业银行第一，理财类业务投诉量为1223件，环比增长111.6%，占比29.9%。

国有大型商业银行信用卡业务投诉情况

图片来源：中国银保监会官网

此前便有网友反映，邮储银行向储户推荐各种银行理财产品，且被推销群体以老年人为主，存在以送米送油、高额利息为诱导让老年人购买理财，更有甚者以理财名义实则销售产品为保险。

图片来源：黑猫投诉

即便在2020年初被因理财业务等问题被处以4550万元罚款，似乎并未引起邮储银行的重视。

2020年年报显示，邮储银行代理业务手续费收入71.08亿元，较上年增加25.52亿元，同比增长56.01%；理财业务手续费收入41.98亿元，较上年增加2.48亿元，同比增长6.28%。

也正是由于上文所提及的，邮储银行广泛分布于县级及县以下区域，如何维护客户的合法权益成为重中之重，在高速发展代理业务的同时，合法合规又何时才能引起重视？

2021年3月，邮储银行曾发布300亿元永续债，并且300亿定增也尘埃落定。600亿的融资又能否挽救一直处于紧张状态的核心一级资本？

从一季报数据看，并无明显提升。2021年一季度，邮储银行核心一级资本充足率为9.91%，较上年末仅上升0.31个百分点。进入7、8月份，正是上市公司中报的密集披露期，《全球财说》也将持续关注。

不过，需要说明的是，以5.5元/股定增价计算，目前邮储银行股价为4.74元/股，定增机构已经浮亏。

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