美国新冠疫情危机迫在眉睫，餐饮业开始骚动，近日与险企的立法博弈正在掀起另一场潜在危机，对美国政府和国会游说，要求险企对餐馆因新冠疫情导致的营业中断进行赔偿。而险企也撂下狠话，如果处理不当，保险业可能面临集体破产。美国保险业五大巨头如何应对疫情？

新冠肺炎疫情正在全球疯狂肆虐。

Worldometers世界实时统计数据显示，截至北京时间4月25日6时，全球新冠肺炎累计确诊病例超过282万例，达到2820935例，累计死亡病例超过19.6万例，达到196735例。美国新冠肺炎累计确诊病例全球最多，超过91万例，达到917347例；累计死亡病例超过5.1万例，达到51865例。

疫情使美国经济受到严重的影响，商业几近停滞，失业人数骤增，餐饮被迫强制关门。

美国全国餐馆业协会估算，如果关门时间持续3个月，美国餐饮业营业额损失将达到2250亿美元，同时失去500万—700万个工作岗位。

根据Morgan Stanley预测，美国Q2平均失业率将达到12.8%，而这一数字几乎是1940年代以来的峰值。谁又能想到在一两个月前，美国的就业形势还是一片大好，失业率也处于近半个世纪的谷底。

其中，美国保险业也难幸免，2月金融交易量降8%。GlobalData发布数据显示，美国保险业2月共完成金融交易46笔，交易额为32.7亿美元，2019年同期为50笔，同比减少8%。让美国保险业头疼的还有另一件事，那就是餐饮业正在游说推动修改立法。

据媒体报道，美国餐馆联盟及游说团体正在对美国政府和国会进行游说，希望立法者修改法律，要求保险公司对餐馆因新冠疫情导致的营业中断进行赔偿。此前发布强制命令关停餐馆的州政府，正在提议新的立法，来强制要求保险公司追溯覆盖这部分因新冠疫情产生的损失。

餐饮业业界代表称，很多餐馆长期支付“营业中断险”保费，但当危机真正来临时，保险公司却拒绝赔偿。

目前，在部分共和党参议员和保守派团体的帮助下，保险公司开始反击。保险公司辩称，如果国会或州政府通过立法，要求保险公司就营业中断提供追溯性赔偿，很多保险公司将直接破产，美国保险体系将被彻底破坏。

有法律专家称，如果具体“营业中断险”明确覆盖流行病，则保险公司应当予以赔偿。但如果条款界限模糊，国会及州政府均无权更改政策，除非保单相关责任方达成一致。

事实上，早在3月29日，英国《金融时报》就称，美国各州立法者和律师宣称要通过立法强制保险公司为新冠肺炎相关索赔买单，但保险行业坚称将其排除在保障范围外，否则可能使该行业破产。国会议员也在辩论是否需要立法要求保险公司赔付由疫情引起的停工。

在餐饮、交通、零售、娱乐和制造业大幅受挫的情况下，作为全球最大保险市场，美国保险业面对猝不及防的新冠疫情又将作何反应？

疫情下的美国寿险业

新冠疫情的发生和蔓延，让越来越多的人意识到了生命的脆弱和短暂，大家对人寿保险的关注也越来越高。目前已有一些保险公司考虑到疫情传播的问题，特别推出免体检的寿险产品。有的险企甚至将免体检的额度设置为500万美元。虽然每一家免上限额度各有不同，为了减少出门感染，在销售人寿保险时，允许投保客户通过视频等方式确认本人，从而达到足不出户成功签单。

另据外媒报道，疫情期间，美国一些寿险公司暂停了老年人保险。

疫情下的美国车险业

目前美国有7家险企公布将返还4-5月车险保费15%-25%，涉及金额至少40亿美元。封城带来的直接影响就是人们出行减少，车辆行驶里程减少，相应的出险率降低。从数字上看，承保车险的保险公司，确实因为封城政策降低了赔付率。

据报道，美国车险巨头Allstate表示，将在4月和5月为受新冠肺炎疫情影响开车次数减少的客户每月返还15％的保费，总计将超过6亿美元。包括州立农业保险公司（State Farm）和前进保险公司（Progressive Insurance）在内的其他大型车险公司也在研究这种趋势及保费返还的方案。

美国五大保险巨头

抗疫动作

根据全美保险监督官协会（NAIC, National Association of Insurance Commissioners）近期公布的2019年人寿保险市场保费收入排名前25公司市场占比报告显示（如下图）

来自NAIC，2019年人寿保险市场保费收入排名前25公司市场占比

NORTHWESTERN MUT GRP（西北相互保险）、NEW YORK LIFE GRP（纽约人寿保险）和METROPOLITAN GRP（大都会保险）位列三甲，LINCOLN NATL GRP（林肯国民保险）和PRUDENTIAL OF AMER GRP（美国保德信/普天寿保险）位居四五位。

巨头之一：西北相互

西北相互是1857年创立的美国本土老牌保险公司，是全美最大人寿保险公司。目前西北相互已就新冠疫情做出一定反应。

来自西北相互官方网站

西北相互向“赈济美国”（Feeding America ，《福布斯》美国第二大美国慈善机构）捐款150多万美元（约合人民币1065万元），用于为有需要的个人及家庭提供食物、医疗和其他必备物资，纾解因新冠疫情带来的负面影响。在这其中，100万美元用于全美范围援助；50万美元用于密尔沃基社区（Milwaukee，威斯康星州城市，同时也是西北相互总部所在地）及周边社区。

来自西北相互官方网站

除此之外，公司将对美国红十字会灾后重建项目的年度拨款额提升至25万美元，以助其在提供食物、医疗、防护等物资和情绪支持方面更为得心应手。

并且公司与其在“西北相互儿童癌症项目”的合作伙伴“亚历克斯的柠檬水摊基金会”（Alex's Lemonade Stand Foundation，美国儿科癌症慈善机构）共同努力，为受其帮助的癌症儿童家庭提供“旅行关爱基金”。着重关怀那些因免疫系统缺陷危及生病和因新冠疫情暴发而无法及时就医的癌症儿童家庭，并为有隔离需求的家庭提供医院周边的住宿和生活所需用品。

公司根据实况对近期服务和流程做出一些特殊安排，并根据客户们比较关注和容易产生疑惑的问题进行了阐述和解答。例如：

 来自西北相互官方网站

Q：如新冠疫情死亡人数激增，西北相互是否有足够实力应对理赔？

A：有。西北相互稳健一如过往，盈余更胜从前，储备充足。在评级机构中所获得评级依然是最高水平。过往160多年的成功理赔管控不但是行业标杆，更在危机之中，如大萧条、两次世界大战和近期的911中为客户提供帮助。

来自西北相互官方网站

Q：西北相互的伤残保障津贴是否涵盖因新冠导致的伤残?

A：涵盖。只要经评估伤残达理赔标准，且伤残是保单条款内疾病所导致都受到保障。至今未得知新冠会引发长期伤残，但我们会遵守保单协议。

来自西北相互官方网站

对既有客户，西北相互除对近期需缴费的保单提供60天上限的缴费宽限期外目前未见其他动作。

巨头之二：纽约人寿

纽约人寿同样是美国本土的老牌保险公司，至今已有175年经营历史，是全美最大的相互保险公司。

来自纽约人寿官方网站

纽约人寿与西北相互出资量级相若，170多万美元（约合1206万元人民币），向灾难慈善中心（CDP，Center for Disaster Philanthropy）新冠应急基金、美国疾病控制与预防基金基金会（CDC Foundation，Centers for Disease Control and Prevention Foundation）和 First Book 等多个国家和地区级别的非盈利机构捐助纾困。

来自纽约人寿官方网站

资金除了对新冠疫情蔓延进行准备、应急和重建活动外，还将为因新冠疫情关闭学校的低收入社区送去约50万册书籍，让孩子们在此期间得以在家阅读。

来自纽约人寿官方网站

除了借助其他公益平台，纽约人寿及其战略伙伴也对因活动取消无力支付带薪隔离雇员的人群提供帮助。代理人和员工如对以上公益平台做出的捐赠，公司基金会也会跟捐相同金额（上限5000美元）。

来自纽约人寿官方网站

除捐助外，纽约人寿同样对涉新冠理赔做出一定解释。

如客户曾为短期/长期伤残或办公室间接费用投保，且因接触或暴露于新冠病毒而无法工作，则有可能获得保障。保单为因伤残或疾病导致的无法正常从业提供保障，但客户须提供由专业人员出具的医疗证明，证明他们的伤/病（因暴露于新冠病毒）符合保单中伤残理赔的定义，并阻止他们正常从业。因隔离导致的理赔也需提供相应医疗文件，官方或疾病预防控制中心的建议、因育儿缺勤和办公室关闭这类状况不符合理赔条款。

许多因素会影响索赔是否成功，公司将会像对待其他病况一样根据适用的等待期和任何其他限制条件评估客户是否应得到赔偿。注意：新冠是一种疾病，属于意外死亡和伤残保险（AD＆D）的不保范围。

对于既有客户的“礼遇”目前未有太多发现。

巨头之三：大都会保险

大都会保险，有超过150年的经营历史，依然是老牌本土品牌。

来自大都会人寿官方网站

对比前两家，大都会保险在捐款金额上更为大手笔一些。捐款额高达2500万美元（约合人民币1.76亿元），为有需要的人士提供食物、医疗和直接财务援助。捐赠数以千计的口罩、洗手液和消毒湿巾等防疫用品。加强理赔部门运作，为可能增加的理赔需求做足准备。

疫情之中，客户的关注点不外乎保险公司是否财务稳健、理赔是否能被批核以及投资收益会否受到影响等。大都会亦对此做出回应：

来自大都会人寿官方网站

Q：大都会保险是否能应对远程工作的人数增多，是否能处理激增的理赔量？

A：如有需要大都会将转为远程工作，员工亦具备保障安全和远程工作的能力。公司团队经过轮岗培训，可以胜任业务需求迫切的岗位。如果疫情事件导致产品理赔量增加，公司可以进行相应调整并应对。

来自大都会人寿官方网站

Q：是否有任何计划或保单限制影响与新冠相关的索赔？

A：公司将根据不同保单条款和适用情况对索赔进行核查。

● 人寿险：对于团体人寿保险，如已经满足其他所有理赔条件，则没有条款限制新冠引发的理赔。

● 意外身故和伤残险：意外身故和伤残保单并不对疾病承保。因此，新冠引发的身故和其他因疾病导致的身故均不被保障。

● 医疗险：由于新冠为病毒感染引发疾病，因此如已经满足所有理赔条件则按照医疗保障条款进行理赔。

● 意外险：新冠属疾病而非意外，因此不在常规意外险的受保范围之内。但是额外附加了医院保障，如其他所有理赔条件均满足，医疗部分如常赔付。

● 重疾/癌症险：因为新冠并不在受保病况清单中，因此并不会被重疾/癌症保单所承保。

● 伤残：如果已满足其他所有理赔条件，并其他无针对新冠的特别限制影响理赔。公司会按照既有理赔标准来进行评估。

巨头之四：林肯国民保险

林肯国民保险成立于1905年，同样还是一家有100多年经营历史的本土公司。

林肯国民与前面几家公司做法类似。

来自林肯国民官方网站

捐款100万美元（约合705万圆人民币）给当地的食品供应商，以帮助他们因新冠疫情激增的服务需求。

来自林肯国民官方网站

100万美圆将被捐给周边11个城市的30多个企业/组织中去，而这些企业会将食物分配到社区厨房、汤室和庇护所，并向校外学生分发学校午餐和给老年人及其他弱势社区成员提供膳食。

而林肯国民也对疫情期间的特殊工作安排、客户理赔条款等进行说明解释。相比之前几家公司对较为常见情况进行简单的解释，林肯国民所举的例子在细节上十分丰满，对一些公司团体保障尤甚，例如：

“如公司（因疫情）而关闭了，如何（重计员工假期）补偿？”

“如果雇主按照联邦或州规定休假，但（员工身体状况）不符合‘严重健康状况定义’（是否会得到理赔）？”

“如果雇主感觉应该得隔离了，然后员工在家自我隔离这段时间，保险公司能不能接受雇主带薪和无薪休假的决定（然后给所产生的费用理赔一下呢）？”

“如果有一个医生，感觉怀孕了的医护人员总在医院接触病毒，感染新冠风险太高，就让她回家了。但是，一回家就又相当于这个医护人员失业了。你们感觉应不应该让她回家呢？（这个能想办法给理赔一下不）？”

随着细节的增加，案例也越来越生动，竟然逐渐有了“知心大姐”在线聊解答人生困惑的感觉。

林肯国民方还表示，这些问题只反映了近期情况，如果还有其他问题或者需要更多的细节可以联系销售人员。下面的来自各方的各类问题和解答也在不时更新。虽然未能在捐款金额上拔得头筹，甚至还暂落下风，但公司与客户的沟通还是颇有效果的。

巨头之五：保德信保险

保德信（部分地区译为普天寿）保险，同样、依然、还是一家本土老牌险企，已有145年经营史。疫情当前，首先，同样、依然、还是熟悉的捐款捐物环节。

来自保德信/普天寿官方网站

保德信/普天寿捐款150万美元帮助当地纾困，还捐出7.5万只N95口罩给当地医疗机构，还有7.8万只普通医疗口罩。单就捐赠规格而言和西北相互、纽约人寿量级相若。

来自保德信/普天寿官方网站

保德信/普天寿还以免收房租的形式为小型企业和当地工人提供一定支持。保德信/普天寿豁免了其公司在纽瓦克（Newark）的商业地产4月份的租金希望能减轻租用其地产的商户们的财务负担，一共21家商户受惠，其中有咖啡店主、洗衣店主和餐饮业主等。

而对于疫情期间的各类疑问和安排，保德信/普天寿同样做出了解释。将个人客户、雇主客户和其他协会平台客户分类后再对其可能关注的问题进行解答，条理相对清晰。但对于各类问题的答复略欠详实，有的甚至只留下了电话号码未做任何说明。

来自保德信/普天寿官方网站

同时关注“香港篇”的朋友或许会发现 保德信/普天寿保险 与 保诚保险 的名称完全相同，这两家公司有什么联系？

其实并没有，这是两家完全不同的保险公司。

一家 145 年前发源于美国；一家 172 年前建立于英国。一家以蓝色直布罗陀岩为标志，象征“坚如磐石”；一家以灵蛇、羽箭和明镜组成的女孩为标志。英文 “Prudential” 意为“审慎的”，寓意较受险企喜爱。

2020年4月6日

综上可见，美国主流险企面对新冠疫情的反应与香港险企风格有一定差异。美国险企以承担社会责任和公益为主，多会通过知名公益平台或自身基金会提供直接物资援助。基本能够在特殊时期对服务进行合理安排和规划，但是在面对可能随疫情产生的各类理赔风险时，基本不存在提供额外保障之行为，严控风险敞口。

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