作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

猫妹一直强调社保一定要交，但在猫友咨询问题的过程中，发现还是有很多没有交社保的，其中不乏因为户口问题上不了社保的孩子，农村的老人，单位不给上社保的年轻人。

当然，也有一些觉得社保没用的......

社保是基础，跳过社保直接寻求商业保险的保障，确实有些麻烦。

● 首先是保费

比如医疗险的报销规则通常是社保报销后，剩下的部分再按一定比例报销。

如果没有社保，风险就完全由保险公司承担，费率自然也就高一些。

以30岁标准体投保最新的尊享e生2020版百万医疗险为例：

● 有社保，保费一年308元；

● 无社保，保费一年659元。

保费差距还是比较明显的。

● 其次是报销比例

没有社保，商业保险的报销比例可能也没有有社保高。

比如那款给小朋友看门诊的华泰健康宝宝少儿门急诊保险，经社保的话，医保没有报销的部分，这个保险扣除免赔额报销比例是100%，但未经社保，就只有60%。

● 最后是保额

像重疾险、定期寿险这类定额给付型产品，为了控制风险，通常会有最高保额的限制。

有些产品会对无社保人群限制的更多一点，比如目前性价比很高的一款定期寿险——华贵大麦2020版，有社保最高可以投保350万，而没有社保，最高只能投保200万。

如果因为客观原因上不了医保，那看病就全部要自费，其实更需要商业保险的保障。

可以多考虑一些健康类的险种，比如医疗险和重疾险，来弥补没有医保的缺憾。

● 先说说医疗险，它和医保都是报销性质的，联系最紧密。细分的话有百万医疗险、小额医疗险、门诊险和防癌医疗险等。

百万医疗险，报销额度高达几百万，但是通常有1万左右的免赔额，主要是应对大病风险的，猫妹建议优先配置，因为这是很多家庭真正拿不出来的钱。

目前最推荐的是尊享X生2020版，这款产品性价比高，细节做的很用心，比如一些罕见病的保额、质子重离子医疗的床位费都考虑的很周到，稳定性也好，而且承诺不会因为被保人的身体健康状况变化或理赔过拒绝续保，就让人很踏实。

给小朋友买则比较推荐XX超越保（轻奢版），因为没有社保的话，小朋友买普通的百万医疗险也要上千了，这款没贵多少，但是可以带小朋友去三甲医院的特需部享受更好的医疗条件，还挺划算的，而且报销比例也可以达到100%。

小额医疗险，报销额度通常只有1万，恰好弥补了百万医疗险的免赔额，如果有余力的话，再配置一份它，那么花费较少的住院，也就有保障了。目前性价比比较高的产品要数XX住院保2019了，没有社保的报销比例是60%，不仅社保范围内用药可以报，自费药也可以报。

门诊险，看门诊或急诊可以用的到，这类产品市面上适合成人的比较少，小朋友的倒是有一款推荐给大家，少儿门诊XX保2020，这款的保费不分有无社保，都是一年660元，一年有5000块的门诊和1万块的住院报销额度，门诊每次免赔100块，但比较好的是同一疾病7天内连续治疗只算一次免赔，而有的产品看门诊，每天都要算一次免赔。

防癌医疗险，可以看作是只保癌症的百万医疗险，有些老人，年龄超了，或者有一些身体异常，会被很多百万医疗险拒之门外，而防癌医疗险就会宽松很多。

目前比较推荐的是阳光XX防癌医疗险，这款性价比高，而且保证续保6年。

● 再来说说重疾险，也是管高昂的医疗费的。和医保的报销制不同，它是定额给付制，出险了直接给一笔钱，可以拿来治病，剩下的，还可以用来弥补生病期间的收入损失、康复疗养等，怎么花都可以。

目前性价比最高的要数XX人生2020，重疾保额最高可达160%，花一份保费，就可以拿到两份保障，很划算，只要基础保障的话，它是同类产品中最便宜的，加上它的癌症二次赔，价格也很美。

小朋友的话，重疾险不需要保到70岁甚至终身，通胀压力一直在，无论保多久，长大了势必要再补充的，不如保个20年，把钱花在刀刃上，多买点保额，出险了赔的多，比保多久要重要的多。比较推荐的是晴天保X，这款每两年保额递增15%，最高递增至175%，可以有效抗通胀，性价比也高。

猫妹的建议是，起码百万医疗险和重疾险配置上，难以承受的大病风险就转移给保险公司了，有余力的话再配置一点小额医疗险、门诊险。

医保是国家给我们的福利待遇，每个月交的钱不算多，而且有病没病都可以上，看病就可以报销一部分，在生活中非常实用。

这次疫情，网上有人晒出自己治疗的账单，作为轻症患者的他治疗27天花费了5万多，而他一个重症朋友一星期就花了10万多，这些费用都由国家承担。

但有的地区就规定，境外人士无医保原则上需自费，这就体现了医保的重要性，没有交过医保，却想享受它的福利待遇，恐怕是行不通的。

所以猫妹建议社保能上还是上，老人小孩可以上居民医保或者新农合，看病也有一定程度的兜底，单位不给上社保的上班族，也可以找找代办社保的自己上，或者看看能不能以灵活就业身份上社保。

每个地方的规定有所差异，可以先咨询一下当地的社保局（12333）具体的要求是什么。