作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

“退保黑产”这回真的是“玩大”了。

居然将某巨头的退保率，在其他上市险企退保率显著下降的情况下，从1.3%“逆势”拉涨到1.4%。

以至于惊动了银保监会，在官网发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》。

这回，他们估计离“玩完”也不远了。

退保黑产的背后，究竟是什么作祟？

作为普通消费者，又该怎么退保，才能保证自己的合法利益？

去年，猫妹就写过一篇文章，提醒大家如果想退保，一定不要贪图一时的便宜，找那些网上的所谓的“全额退保代理”。

为啥呢，因为这帮人虽然不可谓不专业，但用的路数不正。

这些“全额退保代理”专门在网上打广告，声称可在全国任意地区的任意保险公司办理任何险种的全额退保业务，100%退保成功，安全快速。

● 如果找到意向客户，他们会通过问卷、电话沟通了解经过，然后跟退保客户签订委托协议，并收取几百几千的定金，甚至需要客户把身份证件/保单/银行卡作为抵押。

● 接下来他们会指导客户，以电话录音、微信截屏、拍照等方式去“钓鱼”找代理人取证。比如问，我当时说有XX病，你是不是说不用告知啊，或者你给我返了多少钱来着，我朋友想买想了解一下。

● 拿到销售误导或者违规的证据后，他们就直接向监管部门投诉，利用法律法规政策，倒逼监管部门向保险公司施压。

这手段是相当的专业，可谓是稳准狠。

当然，他们可不是义务服务，更不是吃素的，“吃”完保险公司就会“吃”客户，每笔业务都会提取不菲的费用，一般是按退保金额收一定的比例，有些甚至高达4成。

他们一般也不怕客户不给手续费，因为他们手里掌握着客户的银行卡及身份证复印件，退保资金一到账，他们先扣完手续费再给客户。

如果大家觉得，这就够了，那太小看这些人了。

有些“全额退保代理”拿到客户信息后，还会搞点“三产”：

● 给客户推销其他公司的保险产品赚点佣金，这是厚道的。

● 不厚道的，给客户推销点所谓“高收益”理财产品，搞搞非法集资，再或者，从事点信用卡套现、小额贷款业务，反正他们手里有客户全套信息。

估计后续，等着这帮人的，就是打击力度的加强。

愈发猖獗的退保黑产，让不少保险公司如临大敌。

但大家想过吗，为啥网上有那么多“全额退保代理”，而且还“生意兴隆”。

这些“退保黑产”所利用的，除了有消费者的专业知识匮乏，自我保护意识差，更主要的，这帮人真的是充分了解且完美地利用了保险公司销售环节普遍存在的不规范。

保险销售误导这件事儿，太普遍了。

看看银保监会发布的数据：2019年全年累计接受消费者投诉93719件，同比增5.95%。其中，保险合同纠纷投诉88745件，同比增长2.61%，占投诉总量的94.69%。

可以说，退保黑产的兴起就像是对保险销售误导的一种反噬。

对于保险公司来说，想真正解决这个问题，除了被人打疼了喊爹，更根本的，还是要从解决销售误导开始。

自己干净了，苍蝇想下嘴，也没缝儿啊。

好了吐槽完毕，接下来，猫妹想说说，对于消费者而言，如果发现买了一份不适合自己的保险，想退保，应该怎么办？

很多人一想到退保，就觉得这条路肯定不会顺利，除了面对损失，还要面对各种推三阻四。

苍天在上，我要退保？！这是下策。其实，退保没你想的那么难。

● 犹豫期内，可以无损退保

长期人身保险合同通常有10-20天犹豫期，犹豫期内退保最多扣除10块钱工本费。所以，大家一定要利用好这段无损反悔期。

一般来说，这10-20天，算的是自然日。线下投保，一般从签收回执次日算，网上投保，一般从起保日期开始算。千万别算错日子。

● 记住，退保是你的权力

投保容易退保难。

一般退保保险业务员都会苦劝客户不要退保。因为，你退保，他损失很大。

有时候，你去柜面退保，也会被劝退。

猫妹还见过，某某保险公司发新闻通稿说劝退退保客户，然后客户出险后给保险公司送锦旗的。这种事儿，分怎么看，但这些年被劝退的客户肯定少不了。

其实，退保不一定是要经过给你办保险的业务员。有的公司，可以在微信公众号或APP上直接办理退保。这种就比较干脆，少了很多推三阻四。

如果打了官方客服热线，跟你说，必须要找业务员，在业务员客户端办理退保，或者去柜面退保，大家尽量做好准备，一定要带齐官方客服热线告知你的所有材料，比如投保人银行卡原件、投保人身份证原件、保单原件之类的。

如果资料齐全，遇到所谓系统故障、领导不在等理由，其实，绝大多数这些都是托辞罢了。

那就先礼后兵，先当着业务员、工作人员的面，打官方客服热线，问一下，到底是否属实。因为这种热线都有录音，也是留下证据。如果还不好用，还可以拨打银保监会的消费者服务热线12378，问问哪有资料齐全就是不能办的道理。

如果资料收了，说回去办，那么就留个证明，书面的也好，录像也行，某年某月某日，退保资料收齐，免得节外生枝，你懂的。

● 如果买保险，你可以这样做

猫妹看过一条新闻：

一个人在银行买了份理财保险，结果到期后发现，钱少了不少。说好的高收益率最后还不如存银行定期。

找银行和保险公司理论，无果。要放一般人，这就妥妥吃了哑巴亏了。

但这位仁兄是个狠人啊，转手就拿出当年保险业务员给他的销售宣传页。

彩纸黑字，铁证如山，保险公司不想认都不行。

所以，你懂的，如果你手里恰好还保存有当时的宣传单、彩页、录音、短信截图、微信截图，都是证据，都可以用来正当维权。

● 维权，请选择正规渠道

如果对保险产品有疑问或有相关服务需求，正规的渠道有两条：

● 一是保险公司公布的官方维权热线或服务渠道；

● 二是12378银行保险消费者投诉维权热线。

前者虽然是保险公司自己查自己，但因为不是一个部门，正规公司都很注重内部监督，而且有录音可查，所以，还是有用的。

最后，猫妹建议大家，不要迷迷糊糊买保险，再贸然退保。

退保不是一时冲动，而是你有必退的理由，同时你确定自己后续有恰当的保障进行接续。