4月14日消息，新金融深度注意到，近日，京东金融中一款智能存款产品“黔惠享”在理财交流群中较为热门。

据了解，“黔惠享”是贵州乌当农商银行的一款创新型现金管理产品，期限为37个月，年化利率为4.3%，当日16:30前存入次日起息，每天付费至电子账户，可提前一次性支取。30天封闭期内不允许提前支取，持满30天按满息利率计息；持满37个月到期自动兑付至电子账户。

在昨日的文章中，新金融深度不完全统计数据显示，京东金融、陆金所、度小满金融等第三方互联网理财平台中，每1个月派息的智能存款产品年化利率大约在4.1%—4.3 %之间。这款“黔惠享”不仅收益处于较高水平，30天封闭期后随时可取，流动性更好，相当于一款利率4.3%的“活期”产品。

此外，在小米金融上近期主推的一款“独家存款特供”产品“睿雁存”，据了解，这款产品由哈密市商业银行推出，按月派息，收益率4.45%，相当于其他家银行每3个月派息的利率水平，提前支取历史已发放利息和未支取的本金不受影响。新金融深度注意到，目前“睿雁存”显示已经售罄。京东金融上还在售，不过利率为4.3%。

或利率更高，或流动性更好，上述地方小型银行的智能存款产品占据第三方互联网理财平台的显眼位置，成为“爆品”。不过总体来看，2019年以来，互联网存款产品利率整体处于下降趋势，仅有上述少数几个类活期或利率特别高的爆款产品。“去年以来部分中小银行暴露出一些风险，一定程度上造成了揽储成本的上升，高息存款产品的出现说明这些银行负债端压力比较大。”业内人士分析指出。

不过，上述人士认为，未来此类存款产品的利率还会继续走低，上述高息的存款产品不会长期在互联网平台上存在，原因除了来自监管的压力之外，这样的高成本揽储之路并非长久之计，目前行业贷款平均利率在6%左右，如何覆盖高成本并实现盈利是这些银行需要考虑的问题。

资料显示，贵州乌当农商银行（下称“乌当银行”）前身是贵阳市乌当区农村信用合作联社，于2015年9月改制为贵州乌当农商银行，注册资金五亿元人民币，单位性质是股份合作制社区地方金融机构。是贵州乌当区唯一一家独立法人银行业金融机构。

昨日（4月13日），乌当银行刚刚披露了其2019年财务数据以及今年一季度的业绩情况。数据显示，截至2020年3月31日，乌当银行资产总额198.51亿元，今年一季度营收达0.93亿元，实现净利润0.53亿元。资本充足率为4.51%，核心一级资本充足率和一级资本充足率均为1.33%。

据监管要求，非系统性商业银行核心一级资本充足率不得低于7.5%，一级资本充足率不得低于8.5%，资本充足率不得低于10.5%。很明显，目前乌当银行距离监管的最低标准有很大距离。

实际上，截至2017年底，乌当银行的资本充足率只有0.07%，同比下降11.28%；一级资本充足率和核心一级资本充足率指标均为-3.12%，同比下降10.63%。乌当银行也因资本充足率出现负值而备受市场关注。导致资本充足率大幅下滑的“罪魁祸首”是该行不良资产大幅暴露。2017年乌当银行不良贷款率飙升至14.97%，拨备覆盖率从2016年末的160.13%大幅下降至26.62%。

对此，乌当银行制定了风险处置三年规划，主要内容为：一是坚守转型发展；二是严把新增信贷质量关，新增贷款不良率控制在2.00%以内；三是多措并举，创收清收机制，探索搭建不良清收处置平台，加快存量不良贷款风险化解；四是加强舆情管理，做好流动性风险防控。此外，根据未来资产负债情况适时采取资本补充计划。

截至2018年末，乌当农商行录得净利润0.5亿元，不良率降至11.75%，拨备覆盖率升至38.62%。2018年完成规划目标。资本充足率升至2.29%。但核心一级资本充足率、一级资本充足率仍然为负，均为-0.28%。

昨日公布的最新财报显示，截至2019年末，乌当农商行拨备覆盖率至为40.17%；不良贷款率为9.85%。资本充足率升至3.47%。核心一级资本充足率和一级资本充足率由负转正，均为0.51%。

对于近年来该行不良贷款率以及拨备覆盖率等监管指标未达监管标准的问题，该行解释道：“主要原因是近年经济下行，小微企业还款能力减弱，不良贷款上升幅度较大，信贷资产质量下滑，导致信贷资产减值准备缺口增大、资本净额下降。”

根据三年整改规划，乌当农商行预计至2020年末各项指标基本达到监管最低要求，不过，从目前的情况来看，主要监管指标仍距监管要求有较大差距。乌当农商行在今年1月份发布的2020年同业存单发行计划中表示，目前拟与监管及上级部门沟通增资扩股的相关事宜，并寻求市场潜在战略投资者，做好增资扩股准备。在接下来不到一年的时间里，乌当银行能否按计划完成指标达标，有待观察。

和乌当银行一样，哈密市商业银行(下称“哈密银行”)并不被外界所熟悉。

资料显示，哈密银行成立于2010年6月28日，哈密市商业银行前身为哈密市城市信用社，由原5家城市信用社合并重组，是哈密市唯一一家具有独立法人资格的区域性商业银行。现有股东15家，注册资本金14.2亿元。

截至目前，哈密银行尚未披露2019年年报。历史年报数据显示，2016年到2018年，哈密银行的营业收入保持增长，但净利润在2018年出现了下滑。该行2016至2018年的营业收入分别为4.78亿、8.2亿和8.65亿元，净利润分别为1.32亿、3.26亿和2.92亿元。

往期年报显示，哈密银行的资产规模一直处于扩张状态。2016年到2018年，该行总资产分别为201.64亿元、280.14亿元和313.29亿元。负债规模分别为174.77亿元、250.96亿元和282.54亿元。近2年来资产端和负债端的增长幅度开始放缓。

与此同时，哈密银行的不良贷款率也从2016年的1.74%上升至2017年的1.82%，2018年继续攀升至2.36%。截至2018年末，哈密银行不良贷款合计达3.06亿元，较年初增加1.33亿元。拨备覆盖率为171.51%，相比2017年的213.38%下降41.87个百分比。

哈密银行在年报中表示，在整治银行业市场乱象，防控银行业信用风险，清理地方政府隐性债务风险等强监管政策与措施作用下，该行出现存款增速放缓、流动性趋紧、关注类贷款及不良贷款显著上升，信用风险压力增大的问题。

值得注意的是，2019年11月，哈密银行5家股东的54616.95万股股份在上海联合产权交易所挂牌转让。挂牌信息显示，哈密银行的5家股东均挂牌转让各自所持有的哈密银行全部股份，共计转让哈密银行总股本的38.4075%。底价为13.9亿元。

其中哈密市长城实业有限责任公司所持股份为6.2673%，为第五大股东，陕西佳乐紫光科贸有限公司、中科恒源科技股份有限公司、天津信德融盛商贸有限公司、大连昱辉科技发展有限公司分别持股8.035%，为并列第四大股东。也就是说哈密银行前十大股东中的五位股东选择集中出清其所持股权，总计出让股权比例近4成。

另外值得一提的是，哈密银行的第五大股东哈密市长城实业有限责任公司目前所持的 8912.39万股份已经全部出质，目前处于有效状态。

截至2019年8月底，哈密银行营业收入为3.88亿元，仅为2018年全年的44.87%;净利润为1.16亿元，仅为2018年全年的39.73%。2019年哈密银行净利润很可能持续负增长。

2019年12月，哈密市商业银行披露2019年度同业存单计划，拟发同业存单30亿元。最新数据显示，截止2019年三季末，该行资产总额294.44亿元，负债总额261.57亿元。

互联网存款以“收益高、支取灵活”为卖点，自2018年年中走入大众视野以来，规模急剧增长，成为广大民营银行、地方性小型银行揽储的利器。这类银行在负债端面临较大压力，不得不通过提高存款收益来缓解揽储压力。亿联银行就曾在年报中指出，该行2018年研发“增亿存”“用亿存”等10余款创新存款产品，上线陆金所、小米金融等头部平台，强力拉动存款增长。

不过，2019年以来，互联网存款利率整体处于下降趋势，仅有上述少数几个活期或利率特别高的爆款产品。业内人士认为，未来此类存款产品的利率还会继续走低，上述高息的存款产品不会长期在互联网平台上存在，原因除了来自监管的压力之外，银行自身的揽储成本压力也不小。如何覆盖高成本并实现盈利是这些银行需要考虑的问题。