作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

你身边有失能的人吗？

你想过自己如果老了，一旦面临失能的问题要怎么办吗？

我们买保险，到底是要一笔钱，还是要更好的生存质量？

这是猫妹最近一段时间在思索的问题。

十年前去日本北海道旅行，开大巴的司机是老人，打理商铺的是老人……一位店铺老板跟只能说几个蹩脚日文单词的猫妹热情的攀谈，比划青岛啤酒好喝。

那时，猫妹以为他们只是寂寞，想通过工作来解闷儿。

后来猫妹发现，并不是每个人都“热爱”工作。

只是如果没有存下足够的钱，退休了不工作，养老金真的不太够花。

再后来，当猫妹自己也步入中年，又发现，老了还能工作真的很“幸运”。

有很多人，要在病床上度过漫长的岁月。

因为，失能。

据民政部、国家卫健委等部门统计，我国目前的2.49亿老年人中有4000万是失能、半失能状态，也就是六个老人中就有一个。

不要以为这是老年人才会面临的问题，中青年人也一样，比如猫妹一位朋友的叔叔，刚结婚一年就因为车祸高位截瘫，生活不能自理。甚至有些孩子，因为疾病等各种原因，生活无法自理。

不管我们现在是否健康，但总有一天我们终将老去。

而且，很不幸的，我们生活在世界上老年人口数量最多、老龄化速度最快的国家之一。

活得越久，离失能就越近。

在70岁以前，生活能自理者占绝大多数。但越老，失能比例就越高。

失能的人，自己很痛苦。

年少时读史铁生，很敬佩他行走在死亡边缘，看透生活还能热爱生活。

但人到中年以后，更敬佩他母亲的伟大，母亲直到自己生命的最后一刻，还能努力把阳光洒进儿子的心田。

因为当自己的家人进入到失能老人的行列，猫妹发现这个过程真的很艰难。

这个过程会持续几年到十几年：

● 先是从突然患病开始。

● 然后就是越来越频繁的进出医院。从一年一次，一年两次，到上个月刚出院这个月又要进医院……

● 当住院治疗也无法改善行动不便的问题，你就要接受大小便失禁从偶然一次，到每次都是。

● 然后，就是全面卧床，预防褥疮……

对家属来说，失能，是比癌症更可怕的情况，一点都不夸张。

癌症从发现到走，可能也就一两年。

虽然也痛苦，虽然也要求医问药，但至少大部分时间能自理。

但失能，是一个缓慢的、不可逆的、逐渐恶化的过程。

到了全面失能阶段，一个人想护理一位失能老人，很费劲。

想寻求外援，并不容易。

很多养老机构，不愿意接受失能老人。

失能老人的护理成本更高，而且护理要求、护理难度也更高。

而且从观念上看，即便家庭核心成员愿意将老人送去养老院，也要面临来自外部的压力，不孝啊等等。

找保姆呢？也不容易。

大部分保姆都拒绝护理老人。

猫妹家的月嫂就说过，照顾孩子是一天一个样儿，照顾老人是一天不如一天。

所以，护理老人的保姆，价格甚至跟月嫂一样贵。

而且，还要面临信任关、磨合关、稳定关……甚至一些莫名其妙的问题。

比如猫妹家遇到一个阿姨，拒绝在老人住院时陪护。

猫妹的工作就是研究各种各样的保险，但实际上，现在的保险产品能解决的问题还是太少了。

市场上现有的健康险，全部以损失补偿原则为设计核心。

比如百万医疗险，报销住院费用。

重疾险，符合条件，给一笔钱。

但我们要的，真的就只是一笔钱吗？

不全是。

钱固然重要，没钱连活下去都成问题。

但对于健康本身的补偿，不应是金钱，而是康复，如果没有可能康复，那也应该是尽可能高的生存质量。

买保险，究竟是要钱还是要生存质量？回顾保险的历史，你会发现，这也是一个挺有意思的问题。

比如人身保险，起源于往美洲运黑奴，如果在路途中有黑奴死去，那么就获赔，妥妥的要钱。

后来，一位心脏外科医生发现，很多病人没钱手术，手术后没有足够的钱去康复，发明了重疾险。可以说，重疾险的初衷是希望关注生存质量的。

当重疾险传入中国，可以说是百花齐放，各家的条款都不同，但重疾险因为苛刻的条款陷入“保死不保生”风波，行业协会出手统一了疾病定义，虽然整齐划一了，但实际上也束缚了重疾险功能的探索。

保险公司在做重疾险时，将产品做得越来越复杂，赔的次数越来越多，但却没有办法细分不同情况的真正需求痛点。

比如甲状腺癌、乳腺癌，发现容易，5年生存率也很高；但胰腺癌、卵巢癌，发现的时候往往就是晚期，也极其凶险，可能从确诊到拿钱到死亡，只是几个月时间；再比如阿尔茨海默病，完全没有痊愈可能，后期的护理是大问题……

所以，猫妹真的希望保险公司在未来的创新中能细分疾病，针对不同患者的需求，提供对应的服务。

现在已经有保险公司在试水，提供护理服务，做养老社区。但相对来说，还太高端，没有将服务下沉。比如猫妹去看过养老社区，很好很强大，但也确实很贵，可以说，“谈笑有鸿儒，往来无白丁”。猫妹评估了一下自己和队友的收入与支出，感觉除非是我家那俩熊孩子能“发达”，否则，真的就是看看而已。

现在的70后、80后，都将陆续面临老人养老、护理的问题，也许现在还能通过居家养老、居家护理来应付。但等到我们自己老了呢？人口红利消失，照顾失能老人，真的会成为拖垮很多普通家庭的大问题……

有些事儿，提前想想没坏处。