作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

一个朋友的同事加了猫妹微信，让给她看看保险经纪人为她做的方案。

她说这个方案让她“感觉不太好”，但是又说不出哪里不好。

猫妹看了一下她发过来的表格：一家三口，一年保费就要3万6，够“重”的。

再一细看，呵，招呼的都是重疾险，清一色的保终身身故赔保额，保额100万，50万多次赔付搭配50万单次重疾，不贵才怪。

关于重疾部分的配置思路且不说是不是真的出于客户的需求。但！是！就是这么一份年交3万6千的家庭保障计划，一家三口，居然谁都没有给加百万医疗险。

我问她你是已经买过百万医疗险了吗？她说没有，但是经纪人说了，她们单位有“公费医疗”，所以不用买。

猫妹身边也有不少同龄朋友在体制内，也有一些朋友的长辈是德高望重的老干部，所以对“公费医疗”有些了解。

先说说老干部的吧，确实不错。

一位朋友的岳父年轻时功勋卓著，所以现在的医疗待遇那是相当不错，住高干病房，除了年底那个月可能因为医院医保预算超支时不太容易住上院，其他时间的费用都是100%报销的。

或许，这也是大家心目中的“公费医疗”待遇吧。

但是，实际情况是，现在很多机关企事业单位的公费医疗是分级别的，不同级别的待遇不一样，对于大多数人来说，公费医疗的含金量是没那么高的。

公费医疗对去哪看病、看什么病、开什么药都有所限制，还有严格的转诊制度，并不像大家所想的啥都能报，而且很多单位现在也逐渐在向社保转轨。

比如，有病了，需要先去指定的医院看病，如果这个医院看不好给你开转诊单，你才能去更高级别或者专业性更强的医院看，如果拿不到转诊单，自己去非指定医院看病，一毛钱都不给报销。

一个朋友的牙不好，在指定医院搞了几次，都没弄好，大夫说给他拔了，他又不想拔牙，然后按照规定又不能给开转诊，陷入死循环，最后无奈之下只能自费出去看。

而且现在持医保卡看病都是直接结算，不用事后报销，公费医疗还是需要先垫付再凭票报销。贴票、审批、盖章等等，等待的时间很长，手续也繁琐。

一些年轻的朋友对这个也颇有微词，说盼着单位快点公费医疗改医保。

当然，也有一些老年朋友觉得公费医疗好，因为相比来说，有些老年人的基础疾病、慢性病公费医疗报的多，开药受限制少。

总的来说，公费医疗已经不是早年间的“顶级医保”了，虽然整体待遇还不错，但除非是“塔顶”部分，大部分人群面临灾难医疗支出时依然和医保一样，难以负担全部费用支出。

所以，不管是有医保还是有公费医疗，如果身体健康情况允许，百万医疗险都要买的。

大家要对百万医疗险有正确的认识——百万医疗险是为了一旦面对大额医疗支出所提前做的准备。

社保也好，公费医疗也好，面向的是最广大民众，解决的是基本的就医需求。

而少数人群，得了大病、重病，或者想得到效果更好的治疗，就要用到一些非社保基础用药、检查，像用进口药，用靶向药，做昂贵的PET-CT检查，进入ICU治疗等。

比如猫妹身边就有癌症患者，第一次化疗，基本都是先用一线药物，然后再用二线药物，再……从价格看，一线药物基本都纳入医保，医保报销比例很高，但是如果一线药物无法起效，后面的药物就会越用越贵，社保报销比例也会大幅降低，二者之间的自费差距是极大的，一次化疗从自费两三千到两万，可能只是隔了一个月。

这部分费用为啥不报，理由也很简单，因为价格实在是高昂，一个病人就会从所有人的社保费用蛋糕中切去一大块。钱是大家交的，国家的补贴福利也是希望覆盖更多的人，所以为了公平起见，社保的覆盖其实不能面面俱到。比如将靶向药纳入医保，其实是有反对声音的，认为过于昂贵有失公平。

所以，虽然百万医疗险有一万的免赔，使得绝大部分小病住院费用都不能得到报销，或者报销金额比较低，但正因为如此，才让它敢保社保外的项目，比如进口药品、自费药品、自费检查项目等，而且能做到价格实惠，小小投入换来万一不幸时的大额保障。

所以，猫妹建议大家，不管是拥有新农合、居民医保、职工社保还是公费医疗，从防范风险的角度出发，都应该将百万医疗险纳入到自己的家庭保障计划中。