今天咱们说现金价值，又是个纠纷很多的话题。

投保的时候，说好了，投保自愿，退保自由。大家还以为真能自由退保呢。

等到想要退保，保险公司说。

——只退现金价值。

——纳尼？What is 现金价值？

——合同里边写着的。

那么现金价值是什么意思？现金价值怎么算的？为什么会存在现金价值？

很多退保的朋友都被现金价值搞混了头脑，今天保呗儿就来给大家捋一捋：

1.什么是保单现金价值？

2.“价值最高”的重疾险

1、

什么是保单的现金价值？

按照百度的定义，现金价值是指人寿保险单的退保金数额。

通俗地讲，现金价值就是我们拿着保险合同到保险公司去退保时，可以拿到的退保金额。

注意：退保金额=现金价值≠已交保费！

为什么退保的时候会有钱拿呢？

以重疾险为例，有一年期缴费和长期缴费两种类型。

一年期的重疾险，买一年保一年，保费是浮动变化的，每年所交的保费都会不相同，一般都是逐年递增，采取自然费率的缴费模式。

长期缴费的重疾险，每年所交的保费都是一样的，可以选择交10年保30年或者交30年保终身等等的保障模式，采取的是均衡费率缴费模式。

（均衡保费与自然保费关系图）

从风险成本来讲，年龄越大患病概率越高，需要交越多的保费才对（略过幼儿期）。

但是被保人上了年纪后，比如退休，收入是减少的，如果这时候为了获取保障，要交更多的保费，很可能就交不起了。

为了避免被保人上了年龄后承受不起保费，保险公司一般采用均衡保费的方法将整个缴费期间应缴的保险费“均匀”地分摊到整个交费期内。

使得每年所交保险费都是固定的，不会随年龄而不断增加。

年轻时“多”交一些，年龄大时“少”交一些，每年交的保费一样多。

因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保单上，并且每年以滚存的形式产生利息，这一部分“存”起来的保险费，便是保单的现金价值。

这个也是为什么在我们退保时，会有“多余”的钱退回来给我们的原因。

所以，一年期的消费型保险是不具有现金价值的。

（现金价值解释图）

简单的以一个公式来理解：现金价值=已交保费-风险保费-运营成本-预留利润+滚存利息。

上述名词如果有不懂的话，可以阅读保呗儿编写的另外一篇文章《为什么你买的保险这么贵？》

2、

“会长胖”的重疾险

我们先来看一下大部分重疾险的现金价值与保险期间的关系。

（现金价值与保险期间关系图）

市面上大部分重疾险的现金价值都会呈现倒“U”型变化。

一般在人类重疾高发年龄段60-70岁期间达到“返本”状态，即已交保费≤现金价值的情况。

80岁左右，人类发生重疾风险最高的时候，现金价值一般会达到最大值。

之后，现金价值就会呈现下落的状态，直至数值降为“0”。

但是，有一款重疾险例外，现金价值一直升高，不会出现下滑的情况。

复星联合旗下——达尔文1号，一款“会长胖”的重疾险。

先来看单品形态：

再来看看达尔文1号的现金价值曲线图：

可以看到，达尔文1号的现金价值一直处于上升状态。

如果还是看不懂的话，没有关系，我们直接来看详细的数据。

以30岁男性，50万保额，保终身，30年缴费期为例：

可以看到以下几点：

1. 健康保2.0的总保费要比达尔文1号便宜，另外保障内容也会更加的全面，基础责任就有两次中症的赔付。

2. 61岁的时候，达尔文1号的现金价值已经高于所交保费，而健康保要到64岁的时候才会出现“返本”现象。

3. 77岁时，健康保的现金价值已经达到了最高峰180250元，仅为所交保费的1.16倍，之后就开始出现了下滑的现象。

4. 93岁时，健康保的现金价值又再次低于所交保费，直至105岁，现金价值降为0。

5. 达尔文1号的现金价值一直处于上升状态，在105岁时，保单现金价值升高到所交保费的2.54倍，相当于95%基本保额。

另外，需要注意以下两点：

1.若选保到60、70岁，达尔文1号的现价到期同样会归0。只有保终身，现价才会持续上涨。

2.达尔文1号前几年的现价非常低，第一年甚至为0，想清楚再买，买了即使要退保，也最好在15天犹豫期内退，否则损失不小。

达尔文1号的“会长胖”还体现在其保障内容：

3次轻症不分组赔付，80岁前，每赔付一次轻症，增加10%重疾基本保额，最高增加30%。

相对来说，达尔文一号在25种高发重疾对应的轻症保障上还是做得非常全面的。

根据行业近5年的调查统计显示，大多数轻症赔付集中在心血管、脑血管以及原位癌这三类。

但是对于视力和听力两类轻症，达尔文1号的条款会有所限制：

1.“单眼失明”和“视力严重受损”二者只能赔付其一。

(达尔文1号条款1）

2.“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”二者只能赔付其一。

(达尔文1号条款2）

下面我们来看一个案例：

对于当前轻症多发且日趋年轻化的社会健康状况下，达尔文1号算是一款“加量不加价”的良心产品了。

如果看重现金价值和轻症保障，达尔文1号的确是一款不错的选择！

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