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近日，中国人民银行印发了《金融科技（Fintech）发展规划（2019—2021年）》（以下简称《规划》），对未来3年的金融科技工作做出了顶层设计。《规划》的出发点和落脚点在于应用科技手段，更好地发挥金融服务实体经济和民生需求的作用。

银行作为金融供给侧结构性改革的重要力量，正在深化对金融科技的理解和应用，加强在金融科技方面的战略部署。

日前，中国光大银行首席业务总监兼数字金融部总经理杨兵兵接受了《金融时报》记者专访，就金融科技如何赋能银行业金融服务进行了深入分析，并以光大银行的数字化转型为例，讲述了光大银行的数字化理念与实践。

《金融时报》记者：近日，人民银行印发的《规划》受到了各方广泛关注与讨论。金融科技对商业银行具有什么意义？对银行的转型发展有什么影响？

杨兵兵：随着金融科技应用场景和业务范围不断扩展，市场分工从产品竞争上升到生态圈竞合层面，国内主要银行均将金融科技作为重要发展战略。金融科技是驱动银行制度、产品和模式创新的首要因素。金融科技的深入应用可以解决银行在改革中面临的各种能力不足问题。

金融科技升级风险管理能力。大数据、生物识别与区块链等技术的深入应用推动银行风险管理能力提升。在风险识别方面，大幅降低市场整体信息不对称程度，为识别风险提供透明高效的环境。

在风控效率方面，通过金融科技实现风险管控流程的整体线上化、智能化改造，在降低风控成本的同时提升风控效果。在风险定价方面，不断完善客户画像系统，实现金融产品的精准匹配。

金融科技驱动产品服务创新。以大数据、人工智能、虚拟现实为代表的金融科技，在金融产品全生命周期动态创新中起到关键作用。此外，金融科技应用可以提升银行整体数据经营能力、完善市场洞察和反馈体系，不断提高创新的效率和有效性。

《金融时报》记者：加快金融科技战略部署与安全应用，已成为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的内在需要和重要选择，但是银行在应用金融科技的过程中还存在一些困难和问题，解决这些问题的关键要素是什么？

杨兵兵：银行在发展金融科技的过程中的确存在一些问题，如银行相对保守的经营理念与金融科技的创新特性之间的矛盾，银行对金融科技的发展规律认识不足，金融科技监管的包容性与有效性存在不足等。

要想解决银行在金融科技发展中遇到的困难，就要以问题为导向，牵住“牛鼻子”。我认为，必须在产品服务数据化、运营管理智能化、架构体系开放化、技术发展生态化“四化”方面下功夫，打造银行第一生产力。

一是产品服务数据化。实现客户和业务信息的实时监控与快速洞察。银行要加快建设全行数据资产管理平台，实现数据资产的集中管理、深度挖掘和交叉应用；打造对非结构、半结构、流式数据等差异化数据的处理能力；将数据源作为重要的战略资源和业绩指标，建立相应的管理机制。

二是运营管理智能化。实现智能设备的人力替代、以科学决策为支撑的流程改造，打造满足个性化需求的智能化产品服务体系。银行需加大先进算法的引进消化力度，同时引入公有云或建设私有云，提升基础计算能力。

三是架构体系开放化。银行需要在应用层对账户管理、支付结算、贷款融资等业务进行标准化封装，实现开放输出能力；在平台层立足模块化理念，建设企业级分布式服务框架，培养与云计算相适应的技术能力；在设备层加快云计算基础设施建设，适应互联网环境下银行业务对计算资源弹性变化和快速部署的需求。

四是技术发展生态化。银行技术能力的发展要从简单的全面自主与全面外包两种模式上升到生态竞合层面，不同规模的银行可以采取不同生态模式发展自己的技术能力。

此外，技术生态圈需要相应的行业技术标准、信息披露规则以及纠纷解决机制等，各方应立足自身资源禀赋，在生态系统中发挥不同的作用，共同推进金融科技生态健康发展。

杨兵兵：建立“五要”适应性生产关系，从而加速金融科技发展。

一是要树立担当意识，金融科技人应该具备百年银行的历史使命感和荣誉感，用更远的视野、更宽的胸怀、更大的格局看待当前的工作与工作环境，以斗争精神解决面临的问题与困难。

二是要提升治理能力，在管理层提高具有金融科技背景的干部比例，为管理层讨论决策提供专业意见；建立隶属管理层的金融科技委员会，在管理层决策前进行专业论证；重大金融科技工作，通过金融科技委员会推进落实，避免由单一部门推进。

三是要建立敏捷组织。借助科技前置、弹性团队和功能模块等方法，打造快速升级能力；加快扁平化架构建设，使组织具备有机整合、动态调整和跨部门高效协同的柔性管理能力；建立高度灵活的弹性人力资源配置机制，形成以业务能力和工作特点为标注的人力资源库。

四是要形成容错文化。由于金融科技创新本身具有较强的不确定性，在发展过程中难免会出现失误和错误，而能否正确处理和对待这些失误与错误，关系到创新工作的长期发展。

当审慎文化与真实市场需求相冲突的时候，对创新不急于做出否定结论，利用试错机制给予其自证的机会；当创新面临困难或者被证明不符合市场预期的时候，给予创新工作者一定的包容空间，为创新工作者提供保障。

五是要塑造风投理念。金融科技建设存在先期投入巨大、动态调整频繁、存在较大不确定性等特点。银行在制定金融科技投入计划时，要充分认识其客观发展规律，将金融科技投入作为资产形成的过程，而不是费用的开支。

杨兵兵：数字产业化与产业数字化，已经成为我国两大经济增长动力。数字经济和实体经济将不断融合发展，新旧发展动能将加快接续转换，在这样的时代浪潮推动下，数字金融诞生是历史发展和市场趋势的必然选择。

数字金融部的更名改建，正是光大银行顺应时代发展，聚焦“敏捷、科技、生态”三大战略转型，依托金融科技之力，力推全行数字化转型升级，打造一流财富管理银行的重要布局。

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