大家好，我是新媒体组的畅畅。

昨天不是七夕嘛，身边一个男性朋友，为了给女朋友一个惊喜，提前在网上买了个大牌包包。

5000元的价格，下血本了。

当然，这个价格，一笔付清，对他来说，有点勉为其难了。

本着“花明天的钱”的原则，他办理了信用卡分期付款，1年7.2%的利率。

想起自己去年买了某个债券基金，赚了8%+，就想着靠理财就能赚回来。

但在我帮他算了笔账后，他就有点笑不出来了。

首先，在说具体计算方法前，先跟大家分享一张，我计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表。

可以看出，不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」，办理分期的实际利率平均都在10%以上。

为什么实际利率会这么高呢？这就要跟大家讲解一下，银行账单分期计息的方式。

一般来说，你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。

正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少。

但银行的逻辑，可不是这样的。

哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩416.67元时，利息还是按5000元来算的。

如此一来，就明白了，你的利息多付了，所以，按照这一情况，7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。

跟银行对外宣称的相比，几乎翻了个倍啊。

再想想，现在市面上，你还能找到多少利息可达13%的理财产品？就知道分个期真是亏大了。

但你可能会好奇，这个实际年化利率，我是怎么算出来的？

这里，要给大家介绍一个万能公式——XIRR。

不仅能用在像各类分期、贷款，实际利率的计算，还能计算你的定投收益。

抛开纸笔，只要你电脑里有Excel，就能轻松完成。

简单介绍一下XIRR的具体使用方法。

第一步：收集你的账单明细

对于每月固定还款的人，这还是比较容易的。

如果你有定投的习惯的话，就需要收集你过去一段时间内，每笔投入的时间和金额了。

第二步：输入日期&明细

收集完明细后，只要打开Excel，找到任意空白的两列，分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。

这里有2个注意点：

1）投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；

2）日期的单元格格式，一定要使用日期格式。 

第三步：带入XIRR公式

以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)”。

第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。

除了算贷款利率外，我们不少读者，现在都在参与基金定投。

不少人会问：定投的实际收益到底怎么算？

其实也可以用XIRR。以每月10日，定投1000元某基金的情况为例——

利用这个公式，哪怕你不是定时、定额投资的，也照样可以计算出实际收益。

看过今天的内容，相信此后，你对于「分期付款」，会有所警惕了。

除非，碰上「免息分期」这类活动，手续费和利息全免的情况，可以参与一下。

其他情况下，能不分期，就别分了。

毕竟，10%+的利息，自己赚也不容易，别因为过度消费，都交给银行了。