曾有学员咨询，我想申请信用卡但是负债过高，如何降低自己的负债？谢宇呢也发现大部分人都有一个误区，感觉自己的信用卡多了，自己的负债就高了。其实银行所说的负债，不是我们大多数人所理解的负债。

我们所理解的负债，感觉我有30万的信用卡就有30万的负债，我有200万的房贷我就有200万的负债，谢宇提醒其实不是这样的。银行所说的负债实际上是负债率。例如你有1000万的资产，而你有100万的负债，那么对于银行来说，你的负债是很低的。如果你一无所有，而你在银行有5万的负债，那么你的负债就算很高。

谢宇认为负债是相对而言的。所以银行所谓的负债指的是负债率。什么是负债率呢？负债率指的是你每个月的还款额除以你每个月的还款能力。这个数值就是负债率。这个数值越高，负债率也就越高。

比如一个月房贷是5000元，信用卡是10万的信用卡，只使用了3000元钱。那么我们信用卡应还3000元，房贷应还5000元，合计8000元。这8000元是我们的还款额，那么一个月还8000元负债高吗？这里还要看我们的收入和资产。

房产，车产，存款，理财都算我们资产。如果没有资产，那么银行看我们每个月的收入。那么8000元除以（我们的资产+每月收入）乘以100%就是我们的负债率。如果我们的负债率是50%，那么申请贷款和办理信用卡都不会受到什么影响的。

如果你的负债率是120%或者更高，那么银行会认为你的负债率很高了。那么你如果申请信用卡，银行在审核的时候需要查询你的征信。银行会查到，你的房贷多少钱，车贷多少钱，信用卡欠了多少钱，网贷欠了多少钱。如果你这些负债加起来是2万，但是你申请信用卡的时候填写的年收入是12万，那么你一个月收入1万。那么你2万除以1万乘以100%那么你的负债率就是200%，你的负债率很高。

谢宇认为负债率很高申请信用卡会发生2种情况，第一种：你的信用卡被拒掉。第二种：信用卡就算通过了，额度也会很低。这也就是为什么，有些人信用卡下卡额度越来越低，前面办理的信用卡额度都是几万额度，再申请信用卡额度就变成几千额度了。其实额度低就是与这个有关的。所以谢宇一直强调，不同的人要有不同的申请信用卡策略。

 那么我们知道了负债率是什么？也会有小伙伴会问，那么如何解决自己的负债率的问题呢？我们先看看自己有没有资产？房产，车产，社保，公积金等这些都是我们的资产。然后再加上你的收入，把这些都提供给银行，这样你的负债率自然就低了。所以为什么有全款房，比有按揭房，比租房，信用卡要好下的多。那么如果上面说的这些资产我都没有，那么怎么降低负债率呢？其实也是有方法的，我们可以从增加还款能力和降低负债2个途径来解决问题。关注小编，后期都会一一讲到说到的