最近建设银行发布2023年年报，2023年,公司实现营业总收入7697.36亿元,同比下降1.79%，实现归母净利润3326.53亿元，增幅2.44%。总体来说，去年建设银行在董事长田国立主导下，营收下滑，利润增长尚且平稳。

不过在3月26日，建设银行发布已公告称，田国立因年龄原因，已向建设银行董事会提交辞呈，辞去本行董事长、执行董事、董事会战略发展委员会主席及委员职务。同天，建设银行董事会会议选举张金良担任董事长，两面帅旗做到了无缝衔接。

从田国立的个人履历来看，可谓是金融业“元老”级别的存在，毕业后就在建设银行工作，有着丰富的基层管理经验，1997年，只有37岁的田国立就提拔为建行行长助理。

尔后，田国立出任中国信达总裁、中信集团董事长、中国银行党委书记和董事长等职务，并于2017年重回建设银行，以掌舵者的身份带领建设银行开启新征程。

那么从上任到如今，田国立主导下的建设银行，开启了哪些重大战略举措呢?实施状况又是如何呢?也许2023年的年报，就给出了答案

半年冰火两重天，金融科技盈利性不定

田国立上任之后，建设银行打造了7年的“新一代核心系统”也随之上线，这也就成了田国立对外宣传建设银行的口头禅，由此也促成了田国立上任第2年，建设银行旗下设立建信金融科技有限责任公司(以下简称建信金科)的由来。

当时建设银行副行长庞秀生还透露，将会把建设银行体系的七大中心、3000多个金融科技队伍平移到建信金科。

从建设银行的定位来看，建信金科主要服务于建行集团、各子公司和合作伙伴，并提供科技输出等外延性服务。

不过，建信金科成立当年，2018年报显示员工数量只有475人，2019年年报显示员工为721人，2020年年报为997人，2022年年报为1233人，即便把建信金融科技控股子公司员工数量一起相加，也不到1600人。

相比计划，建信金融科技公司的员工数量明显偏少，，可见当时谋划的人事安排 ，要么没有执行到位，要么1600人之外都是采用外包了。

建信金科成立之后，2018年和2019年连续亏损，合计亏损超过7.3亿元，建设银行2020年报未提及建信金科。

2021年上半年，建信金科引入战略投资者，注册资本从16亿，增加到17.3亿元，按照建行给出的信息，此次增资，建信金科的估值超过100亿元。建行并未披露2021年建信金科的具体经营数字。

建信金科2022年营业收入82.4亿元，较上年增长19.2% ;净利润0.31亿元，较上年增长269.4%，由此反推2021年建信金科的净利润仅仅是839万元。

不过蹊跷的是，连续2年盈利后，2023年上半年建信金科一口气亏损9.3亿元，净资产只剩下4.46亿元，2023年报又显示，截止年底，建信金科资产总额72.67亿元，净资产14.98亿元 ，全年净利润0.02亿元。换而言之，下半年建信金科又盈利9.32亿元，上下半年度的“冰火两重天”值得玩味。

另外值得注意的是，田国立回归建行后的第二年，2018年报才发布，建设银行就推出国内银行业首家无人银行网点，立时在银行业掀起一阵波澜，不过由于概念性大于实用性，无人银行并未批量铺开。到2019年，建行升级了无人银行3.0版本，不过当年计划也不过只推出10家。2020年到2023年，建行的无人银行概念基本不再有任何声响了。

究其原因，在于在2020年初至2022年年末期间，由于社会环境的诸多改变，导致民间对银行业线上化服务产生了旺盛的需求，人们更期待金融随用随取，嵌入各类生活服务场景当中，能够打破地域壁垒，无处不在，实体化的无人银行显然已不能适应需要。

到了2023年，建设银行推出“建行云”产品，既能够对内提供服务，又能够为其他中小银行提供数据化转型支持，然而这种面向同行的平台化服务，究竟能获得多少响应，在业务逻辑上始终有些别扭。

租房退押金成问题，租户粘性待观察

早在2018年底，田立国在北大光华的新年论坛上就发出国“我们房子真的盖够了”的感慨，田立国认为中国的房屋空置率已经相对较高，建行也应当调整业务策略，应当从“要买房找建行”到“要住房找建行”，从当下来看，当时田国立对于国内房地产市场颇有洞见。

不过即便如此，建设银行在房地产业的贷款投放，此后依然一路狂奔。2017年底，建设银行在房地产业贷款金额为4148亿元，不良率为2.23%;2018年底来到5100亿元，2020年底达到6875亿元，2022年底上升到7706亿元，不良率陡然上升到4.36%;2023年底更是达到了8539亿元，不良率为5.64%，不良率呈现出连年上升的趋势。

借助建行本身在住房贷款业务的优势，以及海量的用户和房源资源，田国立发展租房贷款业务的逻辑是较为合理的。但是以保守风格为底色的银行，涉足互联网化的O2O住房租赁业务，似乎并没有获得高声量的认可度和用户规模。

根据建设银行披露的数据来看，专门开发的住房租赁APP“CCB建融家园”平台个人用户已经超过了5100万户，已上线租赁企业1600家，相关业务已推广至160个城市，，支持提供租赁房源超100万套，2023年末，公司类住房租赁贷款3254.48亿元，较上年增加832.56亿元，增幅34.38%，租赁业务的成绩是可圈可点的，

理论上，如此庞大的用户量，CCB建融家园APP应该具有较高的下载量和搜索热度，然而小米应用商店却显示，该APP下载总量只有879万，相比之下安居客为6.8亿、幸福里为1.6亿，链家为2.1亿，贝壳找房为4.9亿，自如也达到了6870万。另外，微信指数也显示，建融家园的指数极低，远远低于其他租房类APP。

更重要的是，用户针对建融家园的差评绝大多数指向“退租却不退押金，而平台方(CCB建融家园平台)则毫无作为”，相关投诉在黑猫投诉平台高达300个，在小米应用商城之中，多个用户对该APP的评论，也都提到了这一点。

这些问题表明，建行租房平台虽然链接了租户和租赁企业，实现了从租户端到租赁企业的金融服务，在国内公司类住房租赁贷款业务也做的有声有色，但由于个人和企业对建行营收贡献差异较大，建行建融家园作为平台方，难以做到全面监督和公平处理。因此财经野武士的判断认为，结合建行租房平台的APP下载量、微信指数等参考，所谓千万注册用户量可能更多是依赖捆绑式服务获得，真实的用户粘性不高。

​