《投资者网》丁琬璎

在近日国内外银行业饱受关注的大背景下，武汉众邦银行股份有限公司（以下简称“众邦银行”）因股东管理问题也吃了罚单。

3月10日，中国银保监会湖北监管局发布罚单(鄂银保监罚决字〔2023〕5号)：因对股东股权管理不到位等，武汉众邦银行和其股东共计被罚款110万元。

数据显示，2020年以来，该行资本充足率连续下降，同时不良率持续上升，拨备覆盖率持续下降。

股东管理不到位被罚

3月10日，中国银保监会湖北监管局发布罚单：因对股东股权管理不到位等，武汉众邦银行和其股东共计被罚款110万元。

罚单显示，武汉众邦银行股份有限公司主要违法违规事实（案由）为对股东股权管理不到位。奥山投资有限公司、钰龙集团有限公司累计增持商业银行股份总额5%以上未报监管部门核准。

针对上述违规行为，中国银保监会湖北监管局根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项，对武汉众邦银行股份有限公司处以30万元罚款；根据《中华人民共和国商业银行法》第七十九条，《商业银行股权管理暂行办法》第五十三条，对奥山投资有限公司和钰龙集团有限公司分别予以罚款40万元。

官网显示，众邦银行于2017年5月18日正式开业，是银保监会批准成立的全国第11家民营银行，也是湖北省首家民营银行。截至2022年9月末，众邦银行资产总额为1038.46亿元，较年初增加166.79亿元，增幅达19.14%。

该行注册资本20亿元，其6名发起人分别为：Zall控股有限公司、武汉当代科技产业集团有限公司、易网科技(武汉)有限公司、裕隆集团有限公司、鳌山投资有限公司、武汉法斯克能源科技有限公司，上述6家公司分别认购了该行总股本的30%、20%、20%、10%、10%、10%。

2020年1月16日，众邦银行完成增资扩股，由原六家股东按原比例增持，2020年底，注册资本达到40亿元。相关信息显示，本次罚单所指的违规事件应与此次增资扩股有关。

银行分析人士认为，银行采取增资扩股的方式扩充资本,目的是增加永久性资本,股权资本是银行的核心资本,可以有效解决原有的资本金不足,资产规模扩张受限的问题(资产规模的扩张须符合监管硬性规定)。

利润率持续不达标

数据显示，截至去年9月末，众邦银行的资产、负债以及营收净利润都有一定程度的增长，然而利润率、资产质量和资本充足相关指标的发展不尽如人意。

根据《商业银行风险监管核心指标(试行)》，商业银行资产利润率应不低于0.6%，资本利润率不应低于11%。

数据显示，2020年至2022年9月，众邦银行的资产利润率分别为0.45%，0.40%和0.37%，低于监管要求的同时，进一步下滑。

资本利润率(ROE，Return on Eauitv)反映了银行资本的增值能力，由“净利润/所有者权益”可得，众邦银行同期的资本利润率为5.67%、6.8%和5.35%，距离监管要求的11%还有相当的距离。

资产利润率和资本利润率是综合评价商业银行经营管理业绩最常用的重要指标，银行分析人士认为，“充足的利润收入不仅为商业银行抵御风险提供了充足的物质条件，也意味着商业银行形成了高效的经营和管理体系。”

与此同时，众邦银行资产质量和风险抵补能力也存在一定的压力。

通过上表不难看出，2020年至2022年9月末，该行的不良率为0.65%、1.11%和1.42%，持续上升，而拨备覆盖率为387.38%、301.39%和221.67%，尽管仍满足监管要求，但拨备方法覆盖率下行的趋势需关注。

联合资信在评级报告中认为，众邦银行成立时间较短，风控模型初具雏形，2021年不良贷款规模和逾期贷款规模和占比均有所上升，信贷资产质量有所下行，加之小微企业在经济增长趋缓的背景下抗风险能力较弱，其风险管理能力有待检验。

另外上表显示，该行同期的资本充足率从2020年的14.66%，持续下降至2022年9月末的10.78%，资本亟待补充。

多渠道补血揽储

为了补充资本，该行采用了不少办法，一定程度上补充了资本，但也带来了一定的“困扰”。

2020年1月16日，武汉众邦银行完成增资20亿元，注册资本金达到40亿元。这是该行开业至今进行的首次增资。彼时众邦银行方面表示，本次增资扩股资本金增加，将突破该行目前的资产规模瓶颈，大幅提升银行经营规模及服务能力。

除了增资扩股之外，民营银行可以通过外部资本补充能力，如发行永续债等补充资本。

2022年，众邦银行的同业存单计划发行额度从上年的50亿元上调至75亿元，对于上调额度，该行表示，主要考虑资产规模的稳定增长和负债结构的持续优化。近期公布的武汉众邦银行2023年同业存单发行计划显示，今年该行计划发行140亿元，同比增长86.67%。截至2022年9月底，该行累计发行金额超150亿元。

此外，开年以来，众邦银行推出多项“揽储”活动，吸引用户存款，如“Bang钱包”“7天通知存款”等，用户存款后可获得一定代金券等奖励。此外，众邦银行亦推出团队存款活动，激励用户注册账户及存款，而这些活动是否涉嫌“高息揽储”，也受到市场的关注。

事实上，自2021年1月银保监会和人民银行印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》以来，监管一直严查高息揽储、异地存款等现象，力度不断加强。2023年2月3日，银保监会表示将继续深入整顿地方中小银行互联网存款和异地存款业务，严肃查处高息揽存、违法违规吸收异地存款等行为（包括互联网渠道）。

有银行业内人士认为，相较于直接标注高利率，通过bang豆等激励计划，看上去相对隐蔽，但这些活动是否存在“高息揽储”的嫌疑，值得认真观察。

与此同时，2021年以来，众邦银行通过发行大额存单等产品，补充储蓄存款规模。另一方面，面对2021年初互联网存贷款政策重大调整带来的经营压力，该行上线了存贷自营平台，并推出小程序、公众号等，在管理存量三方渠道存款的同时，运用自营渠道进一步进行拓户增存。但由于众邦银行线上存款受限较多，自主平台的建设或使其面临一定的成本压力，该行的业务转型还需要更多时间。

联合资信在评级报告里提到，众邦银行以定期存款为主的存款结构有利于存款稳定，但对其资金成本形成一定压力；线上业务面临转型，手续费支出规模较大、减值计提规模较大等因素对利润实现形成一定影响，整体盈利能力有待提升。（思维财经出品）■