在近日发布的兴业消费金融2022年业绩一文中，禾金财经获悉22年兴业消金以24.93亿净利位于持牌消金第二的佳绩。

但若论2022年哪家持牌消金业季最抢眼，当属杭银消费金融这匹黑马。

具体来看，杭银消金2022完成净利润6.62亿，虽然仅为兴业消金24.93亿净利的1/4，但比起去年4.51亿的净利润有高达47%的增长，甚至一举超越中银消金。

可以用来对比的是，2019年、2020年、2021年和 2022年上半年，杭银消金净利润分别为 1.15亿元、2.39亿元、4.5亿元和3.06亿元。

杭银消费金融往年年业绩

2022年下半年，杭银消金净利润为3.56亿，比起上半年依然有16%的提升，增速飞快。

据知情人士透露，杭银消金利润的大幅增长，借呗对其的推动功不可没。

在利率下行、房贷放款额减少的大环境下，优质的个人消费信贷资产成了资金方争抢的对象，最为甚者便是蚂蚁的花呗和借呗，各大银行、信托、消费金融机构趋之若鹜。

同时，不少资金资产方的地位也在近几年悄然互换，而得益于蚂蚁的综合实力及支付宝的巨大用户量，花呗借呗始终都是“甲方爸爸”的角色，行业地位和话语权只增不减。

从业者表示，由于花呗的利润空间较借呗更低，电商分期用户较借款用户也更优质，合作的基本是银行等低成本资方，几乎没有接入消金机构的资金；借呗的资金方则更加多样化，也是消金机构寻求与蚂蚁合作的主要阵地，合作模式主要为联合贷或助贷。

2021年，随着蚂蚁消费金融的成立，借呗、花呗的业务也从蚂蚁金服转至蚂蚁消金，并对借呗进行品牌调整：仅由蚂蚁消金提供资金的信贷产品叫“借呗”，其他金融机构提供资金的信贷服务更名为“信用贷”。

据禾金财经了解，“信用贷”在风控方面，理论上需要由蚂蚁和金融机构双方共同把控风险，但由于大多数消金机构的风险能力不如蚂蚁，所以对蚂蚁的风控审核也较为信任和依赖。

有能力、有资金、有流量，资金方的授信额度、合作方式、及放贷资金的选择主动权，自然而然地归于蚂蚁一方。

这也意味着，蚂蚁间接控制了资金方的放贷规模，杭银消金规模的迅速扩张，也正是得益于借呗对其的放量。

杭银消金的自营产品主要为线下大额产品尊享贷，和线上小额产品轻享贷。与兴业消金同样，杭银消金在线下联动股东母行资源，以线下大额贷款撑起了业务规模的基本盘。

但是该类业务与银行本身固有业务差距不大，只是母行资源倾斜的区别。

有资深从业者认为，所有持牌消金公司，最终都要克服困难走向其自身场景化流量的运营，才有出路。如过度依赖大型合作机构的流量和风控，短时间内能迅速做大规模，长时间来看恐对自营业务发展不利，易陷入被动和依赖。

声明：本文仅作为知识分享，只为传递更多信息！本文不构成任何投资建议，任何人据此做出投资决策，风险自担。

来源：禾金财经

文：单山

编辑： 6婆

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