摘要：你清楚你的养老金去哪儿了吗

撰文|蜜姐

有钱有闲的老年生活是令人羡慕和向往的。然而，等我们老了是否还能像现在的老年人这般，满世界旅游、跳舞、拍照，恐怕要打个问号。

养老金到底够不够发、能够支撑多久？这两年成为了热议的话题。相关部门也多次进行了回应。

这两天，某专家建议“南钱北调”——将南方的养老金用于支援东北，瞬间被推到了舆论的风口浪尖。

在一片争议和反对声中，有专家站出来告诉媒体：其实已经在这么做了……

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首先，我们需要了解我国的养老制度：现收现付。简单来说，就是现在工作的我们交的养老金，发给现在已经退休的人员养老。

现收现付最怕的就是老龄化，当我们老了，后面交钱的年轻人少了，这个就不好玩了……

从昨天（1月21日）我国统计局公布的数据来看，2018年全国全年出生人口为1523万人，比2017年（全国全年出生人口为1723万）减少了200万人。

尽管我们的人口依然在正增长，不过老龄化的趋势在全球来看，几乎都是出现后就不可逆。

现收现付的养老金制度，其实也是无奈的选择，因为众所周知的历史问题，我们的父辈们被耽误了十来年，那时候没有养老金的累积，等到1977年才恢复了养老保险制度。

据民政部2017年公布的《2016年社会服务发展统计公报》显示：截至2016年底，我国60岁及以上老年人口23086万人，占总人口的16.7%。

显而易见，不搞现收现付，现在的老年人养老就会成问题。

但当我们老了，又改怎么办呢？

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再来说，我们到底有多少养老金。

据人社部公布的数据：截止2018年，我国职工基本养老保险基金累计结余近5万亿元。也就是意味着其结余平均可以满足17个月的支付（按时足额发放）。

翻看人社部此前发布的《中国社会保险发展年度报告2016》，该报告称分析近年数据，虽然社保基金累计结余不断扩大，但收入增速明显低于支出增速。同时，当年已有7个地区的养老金收不抵支，其中黑龙江为—232亿元。

2018年，7月，一张哈尔滨推迟发放养老金的红头文件图片也曾引发舆论的轩然大波。

世界社保研究中心主任郑秉文，近期就对媒体透露：2018年7月1日，养老基金的中央调剂制度已经开始实施了。他直言，这个办法已经执行了6个月，“南方养老金支援东北就是目前的现状”。

面对这样的情况，我们现在考虑养老问题，不是太早而是太迟。

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早在2017年，国务院办公厅就印发了《关于加快发展商业养老保险的若干意见》。

当时上文提到的专家郑秉文，也出来发声，除了养老金之外，要发展养老的第二支柱企业年金（但他指出企业年金连续两年几乎是零增长）；第三支柱商业养老保险。

企业年金这事儿，现在看来确实很难指望。

提出“南钱北调”的专家贾康在回应争议中，就指出：此次个税改革带来的“矛盾暴露”之一，是足额缴纳基本养老金的企业是少数，约3/4的企业没有缴足。

连足额缴纳养老金都难以做到，如何让企业再来给员工发年金？！

此前，有朋友开玩笑说等到60岁就不用活了。事实上，我们身边六十多岁的老年人活得比我们精彩多了：身体锻炼得倍棒，一年旅游几次，各种爱好和社交活动，都只想“向天再借五百年”。

加之今后医疗水平的提高，我们存活的年龄大概率上会更长，需要花的养老金更多。

此前，蜜姐写过年金险的文章（《交得多领得少？年金险“骗局”知多少》），针对不同收入群体，可以选择适合自己的配置方式。

比如，工薪阶层，可以买10年缴费的养老年金险，每年固定的保费，可以减轻压力，而且随着时间推移一定程度上也可以转移部分通胀。

如果是创业的群体，收入大起大落，可以在收入年份好的时候，选择3年交、5年交甚至趸交的方式，短期内配置一份养老保险。

除了要“听话”，去了解和准备商业养老保险，目前市面上也有各种养老的基金、理财产品可以选择。

门槛最低的甚至一天只需要投10元。一天投10块钱看似毫无用处，但这能让你养成储蓄习惯，让你对养老问题有所警觉。

早做准备，一天少花10块钱，一年少买一个包，才能当你真正需要养老金的时候，从容淡定，而不是咒骂不公。

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