作者 | 周古

来源 | 镭射财经（leishecaijing）

7月21日，北京银保监局披露一张关于北银消费金融的罚单，罚单信息显示，北银消费金融因互联网贷款业务风险管理有效性不足、对合作机构管理不到位，被北京银保监局处以80万元罚款。

根据监管出示的处罚依据，北银消费金融违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，而“严重违反审慎经营规则”正是该条所列的违规情形之一。

从北银消费金融的违规内容看，主要涉及助贷业务。前不久，中国银保监会印发14号文件《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》，其中明确要求消费金融公司要规范合作业务管理。

在与第三方机构合作互联网贷款业务时，消费金融公司必须独立风控，定期评估互联网贷款的综合融资成本。对于违法违规归集贷款资金、设定不公平不合理合作条件、未依法依规提供贷款管理必要信息、服务收费质价不符的合作机构，消费金融公司应当限制或者拒绝合作。

因此，北银消费金融被罚系助贷业务管理不审慎所致。值得一提的是，这并不是北银消费金融首次因违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条被罚，此前，北银消费金融就因此吃过罚单。

2015年11月，北银消费金融被罚150万，处罚缘由为变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类，资产质量严重不实。

2017年8月，北京银监局继续公布对北银消费金融公司的行政处罚信息，该张罚单创消费金融公司处罚记录。北银消费金融被罚900万元，处罚缘由为贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、并超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。

2018年7月，北银消费金融因违反《征信业管理条例》相关规定，被央行营业管理部处以30万元罚款，1名相关责任人被处以人民币4万元罚款。

展业不审慎，让北银消费金融成为踩红线的“惯犯”，它也因此从行业头部没落到尾部。

作为持牌消费金融公司中第一家开业的机构，北银消费金融早期风光无两，开业后的五年间，消费贷款余额高速增长，属于业内公认的实力玩家。从2013年到2015年，北银消费金融连续三年盈利。

2013年，北银消费金融开始增资扩股，吸引了欧洲领先的桑坦德消费金融公司，联想控股、万达集团等股东，注册资本金从3亿元增至8.5亿元。

截至2015年末，北银消费金融贷款余额达200亿左右，累计发放贷款超350亿元，当年消费金融公司贷款余额在570亿左右。以当时的持牌消金体量计算，北银消费金融占全部持牌消费金融公司市场份额的30%以上。

资产快速扩张，授信审核松懈，合规隐患也在增加。例如，北银消费金融在展业过程中，遭到恶劣的拉人头骗贷事件，旗下合作渠道利用北银消费金融风控漏洞，组织贷款资金套现。

频遭处罚后，北银消费金融暂时收敛了粗放的扩张方式，但业绩也随之大幅下滑，至今，仍未回巅峰时刻。资产规模和利润水平，与腰部消费金融公司相比尚存较大差距。

业绩数据显示，2019年至2021年，北银消金总资产63.69 亿元、80.96亿元、98.18亿元，实现净利润0.42亿元、0.46亿元、0.58亿元。

业务模式上，北银消费金融早期线下业务受挫后，如今也把重心转向线上业务。北银消费金融在业务布局上，主要有线上助贷和自营业务两个方向，其中助贷与京东金融等流量平台合作。

自营业务包括轻松付和轻松贷两大产品体系。轻松付主要定位场景分期业务，涉及教育e付、装修e付、租房e付、旅游e付、车险e付、轻松e付等产品。

轻松贷定位现金贷产品，包括居易贷、宅抵贷、尊享时贷、轻松e贷。居易贷为业主贷，宅抵贷为房产抵押贷，尊享时贷为优质企业员工、博士贷款。

近几年，在头部消费金融公司大手笔增资的情况下，北银消费金融增资动作迟缓。直到去年，北银消费金融才开展第二轮增资，注册资本从8.5亿元增加至10亿元。就增资幅度而言，不及第一次增资

北银消费金融增资较少，一方面与其体量相关，另一方面可能是股东对其前景存有疑虑。在消费金融公司中，北银消费金融的股东阵容比较豪华，包含头部城商行北京银行、国际消费金融公司西班牙桑坦德、联想控股、万达等。

即使股东强大，且具备先发优势，北银消费金融也未能因业绩出圈。硬币的另一面是，它却靠罚单闻名。