作者 | 王月

来源 | 镭射财经

华融消费金融易主终于落定。

近日，中国银保监会发布了关于华融消费金融变更股权的批复，同意宁波银行受让中国华融资产管理股份有限公司持有的华融消费金融70%股权。股权变更后，华融消费金融尽快将注册地迁址至宁波市。

股权变更后，宁波银行出资6.3亿元，持股比例为70%；合肥百货大楼集团股份有限公司出资1.38亿元，持股比例为15.3%；深圳华强资产管理集团有限责任公司出资0.72亿元，持股比例为8%；安徽新安资产管理有限公司出资0.6亿元，持股比例为6.7%。

年初，「镭射财经」就获悉宁波银行正在筹备消费金融子公司宁银消费金融（筹），并开展全国招聘活动。宁银消费金融的前身正是华融消费金融，该张消费金融牌照由宁波银行以高出底价50%的价格竞拍所得。

去年12月，中国华融发布公告称，与受让方宁波银行签订《金融企业非上市国有产权交易合同》，拟向宁波银行转让华融消费金融70%股权，本次股权转让通过北京金融资产交易所进行公开挂牌出售，最终受让价格为人民币10.91亿元。

从股权受让过程看，宁波银行采取了边等监管批复边筹备消金团队的策略，目的是尽快使消费金融业务落地。宁银消费金融已储备直销团队，首批约覆盖70个城市，目标区域主要为母行网点未覆盖的地区。

根据总行安排，宁银消费金融的直销团队招聘及搭建主要由十六家分行承担，以定向服务的方式先期储备。监管尚未批复股权变更，宁波银行就启动团队搭建，新增华融消费金融同业授信额度80亿元、非授信业务额度50亿元，可见宁波银行对消费金融子公司的重视程度。

宁波银行布局消费金融业务，属于存量玩家进场。一方面，宁波银行具有雄厚的资本支撑，另一方面，又具备技术、展业经验和团队优势。

在城商行中，宁波银行的消费贷业务具备一定的规模优势。宁波银行主打针对白领客群的信用卡、现金贷等产品，通过重线下的展业方式获客，形成了白领通等一系列拳头消费贷产品。

经「镭射财经」统计，宁波银行消费贷从2014年爆发，2014年消费贷规模达666.52亿，同比增长42.27%。2014年至2016年，宁波银行消费贷始终维持高位，在个贷中占比均超90%，2015年时甚至高达94.23%。

截至2021年年末，消费贷在个贷中占比降至66%。这主要是因为宁波银行在消费贷业务崛起后，重点布局个体经营贷和个人住房贷款，从而降低了消费贷权重。

线下力量，是宁波银行零售业务的优势，宁银消费金融大规模招聘线下团队，可见将延续宁波银行零售展业基因。在同业中，宁波银行讲究网点区域全面覆盖，尤其是注重依托线下营销团队，对网点区域内的社区和乡镇渗透。宁波银行曾推出分行、支行的“211”工程和“123”客户覆盖率计划，强化对目标区域内的客户覆盖。

如今，利用消费金融牌照和直销团队，宁波银行的消费贷业务优势有望扩大，跨区域展业和进攻下沉市场的阻碍也被清除。近期，同为头部城商行的江苏银行，公布旗下消费金融公司业绩，开业即实现盈利，资产规模上百亿。

从宁波银行的贷款分布看，区域特征较为明显，的确需要消金牌照面向全国展业。数据显示，宁波银行2021年超过60%的贷款投向了浙江本土，约21%的贷款投向了江苏，上海、北京和广东等地合计占比约12%。宁波银行主要贷款投向浙苏两地。

宁波银行的消费贷业务基于网点和牌照，也会继续下沉。一方面，宁波银行向年化利率24%以内的次优客群渗透，推出直接贷等消费贷产品。另一方面，将依托消费金融牌照，延伸消费贷业务触达能力，在多地开设机构扩张消费金融业务。