包银消金更名蒙商消金贷款利率超35%业务发展缓慢
作者:清风
来源:GPLP犀牛财经
2021年3月,包银消费金融宣布完成品牌升级,更名为内蒙古蒙商消费金融股份有限公司(下称“蒙商消金”)。原包银消费金融APP更新为蒙商消费金融APP,自营产品“包你贷”升级为“蒙享金”。
此外,原包商银行纪委书记尹志成担任公司法人,并兼任蒙商消费金融公司董事长和总经理。
只是,更名之后的蒙商消费“换汤不换药”,与包银消费金融并没有任何区别。
贷款利率高企 逼近36%
更名后,蒙商消金和蒙享金产品有什么变化呢?
资料显示,2016年12月,蒙商消金的前身,包银消费金融正式成立,注册资本为3亿元,它是全国第17家获批开业的持牌消费金融公司。2019年6月,包银消费金融注册资本由3亿元增加至5亿元,引入的新股东微梦创科网络科技(中国)有限公司为微博全资子公司。增资之后,包商银行持股比例由73.6%降至44.16%,微梦创科网络科技成为包银消费金融第二大股东。
2020年4月,蒙商消金的第一大股东,包商银行重组事宜尘埃落定。中国银保监会同意在内蒙古自治区包头市筹建蒙商银行,类别为城市商业银行。而包商银行重组后,其股权投资由蒙商银行承接,蒙商银行成为包银消费金融公司的第一大股东,持股比例为44.16%。
因此,如果说什么变化的话,那么只有名字发生了变化。
而从产品角度来说,蒙享金这款产品也几乎没有任何变化。
资料显示,“蒙享金”是一款纯线上产品,也是蒙商消金仅有的一款自营产品。
据蒙商消金公告,“蒙享金”主要面向高成长性的年轻客群,采取差异化定价策略和额度策略,线上智能化运营,业务覆盖购物、旅游、出行等多种消费场景。
蒙享金大概额度在1000-50000元之间,年利率为10.8%起,特邀用户最高额度达20万元。
更名之后,蒙享金针对部分用户的日利率为0.099%,年化利率接近36%,远高于10.8%,被客户多次投诉。对此,某用户表示,其2020年9月份通过京东好借平台下载包你贷,放款时年化利率为35.64%。
由此可见,虽然完成了更名,但蒙享金年化利率和前身包你贷基本一致,都超过了35%。而针对客户关于综合年化利率过高的投诉,蒙商消金表示,借款年化利率未超过行业内规定年化利率36%(IRR计算),是符合相关规定的。
不过,值得一提的是,2020年8月20日,最高人民法院将民间借贷司法保护上限降至4倍一年期LPR利率(3.85%)。地方法院在审理借款合同纠纷中,以15.4%或25%作为司法保护上限。也就是说,年利率超过24%部分不受法律保护。法院认为,由于合同约定的利息和罚息合计以及罚息本身超过了《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于年利率24%的规定,故法院在计算利息、罚息时予以核减,按照年利率24%计算。
业内人士认为,最高人民法院将民间借贷利率红线下调至一年期LPR的4倍可能引发消费金融利率调整。
在消金行业利率下行的趋势和同业竞争激烈的情况下,蒙商消金的高利率并不利于其未来业务发展。
蒙商消金业务发展滞后
除了利率高企,相关资料显示,蒙商消金的业务发展也颇为缓慢,远远落后于其他头部消费金融公司。
据蒙商消金数据,截至2021年2月末,蒙商消金累计注册用户数1741.77万人,累计发放贷款金额356.16亿元。
此时,招联消金注册用户早已超1亿,截至2019年6月末累计放贷逾6032亿元。
另外,从审核方面来看的话,蒙商消金在贷款审核方面需要1天时间,但招联消金支持7×24小时随时借款,最快1分钟到账;
从利率角度来说,招联金融“好期贷”日利率0.04%,年利率14.6%,而蒙商消金“蒙享金”日利率0.099%,年利率35.64%。
因此,和招联金融相比,蒙商消金在审批效率和贷款利率上都处于劣势,导致获客难度增大。
在线上业务拓展方面,蒙商消金也明显落后。目前,蒙商消金App及微信平台仅有线上借还款服务,商城场景还未上线。而头部消费金融公司不仅可以线上借还款,还建立了线上分期商城,不仅方便了客户,还为线上业务进一步发展创造了有利条件。
在融资渠道方面,蒙商消费金融暂不具备发行ABS、金融债资格,而目前持牌消费金融公司中已有14家消费金融获批发行ABS资格。
正常来说,蒙商消金背靠资金实力较强的蒙商银行,在资金上占有优势。而且,持股40%的第二大股东新浪微博拥有大量用户及流量优势,这些都给蒙商消金拓展业务带来了很多便利。
但是,事实上,蒙商消金并没有充分利用好这些便利条件,导致业务产品创新升级缓慢,贷款利率过高,这也是蒙商消金目前存在的严重问题。
若不能从根本上解决这些问题,蒙商消金将远远落后于其他平台,未来发展前景亦不乐观。
未来蒙商消金将何去何从呢?
GPLP犀牛财经将持续保持关注。
(本文仅供参考,不构成投资建议,据此操作风险自担)
最近更新
-
一季度净利润转正销量创新高,赛力斯业绩持续释放的背后逻辑是什么?
理财 · 04-30 20:09
-
贵州茅台官宣:推荐张德芹为董事长人选
理财 · 04-30 19:56
-
咸亨国际2023年净利润“腰斩”拟10派1.5元
理财 · 04-30 16:20
-
昊创瑞通IPO中止:综合毛利率整体下滑营收高度依赖国家电网
理财 · 04-30 16:16
- 假期热点及题材股分享
- 教你一招,集合竞价判断强弱,以竞价切入抓涨停,炒股经验技巧
- 一带一路
- 星巴克营收下滑市值蒸发,瑞幸却逆市大涨,咖啡江湖易主该咋看?
- 社保基金重仓股出炉
- A股前瞻:三条利好消息,将引发全线大涨,这个方向有望持续走强
- 百年巨头突然爆雷:连续造假30年!
- 联华证券:下周A股解禁超660亿元!这些股票流通盘大增超200%
- 【月亮看盘】四月再创行情新高,五月会否直接强攻
- 【20240506早评】假期中国资产涨疯,开门红几无悬念
专栏推荐
-
研选
浓缩机构研究精华,提前捕捉市场风口
2023人已购
¥258.00/月
-
尾盘擒牛之如何选股?
学完这些方法,告别选股难!
117人已购
¥288.00/月
-
财报拆解
知识点解读+实战案例,帮你5小时学会看财报
73人已购
¥19.90/月
-
每周一股
每周日定期更新【每周一股】,为广大的投资者精选下周短线个股!
341人已购
¥588.00/月
推荐阅读
- 五一之后,5月6号,5月上班第一天
- 第二证券|股票w是什么意思?
- 新能源车之后,中国生产力的下一场革命
- 白酒股全线爆发,贵州茅台一度涨超3.5%!食品ETF(515710)高开高走,盘中摸高3.74%,资金大举加仓!
- 简一郭文恺、冠军赵花满畅谈工匠精神与品质家居,简一成品交付实现美好生活蓝图
- 第四范式亏损有所收窄:短期股价大跌,客户高黏性被机构看好
- 【A股铁公鸡】梦百合:连续3年零现金派息,上市以来股权融资超29亿
- 海康威视:走出至暗时刻,但正陷于平庸
- 米倌人拌饭喜获千万级融资,品牌发展步入快车道
- 门店经营31年,接待顾客数百万,三亚“海宝酒家”的突围与破圈
- 乔锋智能营收净利润承压:毛利率下滑,应收账款周转率大降
- 浦发银行石家庄分行:“团”聚青春力量,“浦”写时代华章