新年第一炮,央行给房地产设“红线”,对百姓买房贷款有啥影响?
房地产长期看人口、中期看土地、短期就是看金融或政策。一点不假,政策特别是金融政策是对楼市的直接影响,这也是老百姓非常关心的话题。
2020年的最后一天,央行、银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,并自2021年1月1日起正式实施。开年就给楼市一个下马威,给房地产贷款集中度划出了“红线”,不用说,接下来,房地产贷款也要执行更严格的全面监管了。
什么是房地产贷款集中度管理制度?也就是说,在我国境内设立的中资法人银行业金融机构,其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比应满足管理要求,不得高于其确定的相应上限。
说白了,就是给银行涉房设“红线”,防止因为信贷资源流入房地产过多而增加金融体系脆弱性,最终还是促进房地产市场健康发展嘛!
但是无论是房地产贷款余额占比还是个人住房贷款余额占比,如果超出一定的合理范围,那么则意味着酝酿着巨大的问题。举个简单的例子,好比一池水,如果没有合理疏导到正确的地方,耽误的不仅仅是需要水的地方,不需要水的地方也会出问题。或者说水的总量不断增加,不能流向该流向的地方,那么也会导致池水泛滥,得不偿失。
第一档银行中,房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限分别为40%和32.5%,这是最高上限。客观来说,目前大行房地产贷款占比均未达到该上限。目前,我国房地产长效机制建设取得明显成效,房地产贷款余额(含个人住房贷款)占各项贷款余额的比重在29%左右,但部分银行机构占比过高、远超出平均水平。
从2008年开始到2018年,十年期间,中国居民杠杆率由不到20%上涨到50%有余,增长速度较快。住房贷款是居民贷款最重要的组成部分。这就出现了两大问题,一是近几年增长过快,二是杠杆结构不合理。
为了扭转这种局面,国家已经多次强调防止房地产过度金融化,而且也要确保资金不能违规流向房地产行业,要多多支持实体经济,实现脱虚向实的目标。
央行表示,“目前,银行已累计完成对6万多亿元贷款的延期还本付息,累计发放3万多亿元普惠小微的信用贷款,支持3000余万户经营主体,实现1.5万亿元金融系统向实体经济让利目标。”由此可见,脱虚向实的决心和力度还是非常大的。
作为老百姓来说,防止金融问题爆发可以理解,但是会不会对个人住房贷款有太多的限制呢?有专家表示,专门设置个人住房贷款余额上限要求,是为了约束银行房地产贷款占全部贷款的比重,而非额度或绝对值,对个人住房贷款需求影响不大,居民无需过度担心买房申请贷款受到影响。
我认为,说对个人住房贷款毫无影响那是不可能的,但站在大局观上看,更多的影响是那些多套房及炒房者,在房子是用来住的不是用来炒的这个定位主基调下,打击炒房以及防止房地产市场过度金融化是重要目标,如果不能创造健康理性的市场环境,永远不会利好普通购房者。所以这是前提,刚需和改善购房者应该认识到这一点。
而且可以看到,不同的银行不同的标准,避免了搞一刀切,这就保证房地产贷款总体也不会有太大的波动,这对房地产市场发展也会起到积极地推动作用。总体来看,不会对房地产市场产生短期冲击,有利于房地产市场平稳健康可持续发展。
最后有一点要明白,房地产还会继续成为经济增长的稳定器,但是别过度,保持理性,是房地产市场持续稳定的基础。我相信,随着市场的稳定,一定会有针对刚需和改善人群在居住方面的优惠政策,而且本身市场的净化也是对刚改人群的利好。
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