来源 | 镭射财经

在消费金融行业中，医美分期业务是近年来蓬勃发展的优质领域。根据艾媒网发布的《2020-2021年中国美容美发行业细分领域及总体趋势研究报告》，从2015年开始，中国医美行业市场规模一直处于高速增长的态势，现在中国已经成为世界第三大医疗美容市场，2020年，中国医美行业规模将达到3150亿元。

▲来源：艾媒网

数千亿元市场规模背后，是坑多水深的医美分期现状，最明显的例子就是分期利率过高、收取砍头息等用户深恶痛绝的违规问题。

近日，有业内人士向镭射财经透露，涉足医美分期业务的给米钱包、买买分“收砍头息”。

企查查显示，买买分运营方为四川福摩数字科技有限公司（下称福摩数科），成立于2017年4月，注册资本200万元。给米钱包运营方为成都给米金融服务外包有限公司（下称给米金融），成立于2017年8月，注册资本2000万元，系福摩数科全资子公司。

在实际放款过程中，公司业务员一般会收取实际借款金额的15%-20%返点费用，并将10%转交给公司，其余5%-10%归自己所有。返点行的存在，是对资金方的变相欺诈。

用户在交返点费用的基础上，还需要线上支付服务费。以在医美分期业务借款30000元，分24期偿还为例，每期应还1370.54元，但用户须再支付服务费2236.27元。

除收取返点费、服务费不合理外，其合作的美容医院医美项目价格是否虚高，也引起用户关注。就线雕项目来说，有用户表示，被收费25000元，但在比较不同医院价格后发现，同类项目的价格为8000到10000元，即使在北京地区，价格同样变化不大。

以乱收费、价格高、套路推销为代表的乱象正在不断毁坏医美行业声誉。今年3·15晚会就专门曝光了美容机构与贷款机构一道设下骗局，通过“免费体验”的名义将顾客偏入店内，再通过先提价后降级的联合演习方式，诱导涉世未深、经验不足的女性办理医美分期。

▲来源：艾瑞咨询

用户的不满，没能阻止美容机构与贷款机构走到一起。

从业内人士手中，镭射财经获得一份给米金融与某美容医院签署的《商户合作协议》（下称协议）。

协议显示，给米金融将通过买买分APP、给米钱包微信公众号等协助消费者向银行、小额贷款公司、消费金融公司或其他持牌金融机构申请借款。金融机构针对合作业务收取手续费或贷款利息，手续费或贷款利息借款金额的一定比例收取。

协议特别指出，双方之间无任何广告、代理、保证或经销关系，给米金融无须对客户与美容医院之间的任何交易纠纷承担任何责任。

针对纠纷处理，协议划分双方责任范围：对于消费者（借款人）提出关于乙方商品或服务的任何问题，由乙方完全自主处理，并自行承担相应责任。消费者发生还款逾期的，由甲方自行处理并承担相应责任，与乙方无关。

与众多医美机构建立合作，不代表这些公司就可以高枕无忧。知情人士向镭射财经透露，安徽给米上个月工资拖欠到现在，仅底薪发放，提成还没支付。业内人士分析，给米金融全国的销售工资都开始拖欠，这背后或是在全国范围内过度扩张，导致资金链承压，存在跑路嫌疑。

而支撑给米钱包、买买分开展医美分期业务，提供放贷资金的，正是四川省第二家、西部地区地级市中首家上市银行—泸州银行（01983.HK）。在合作过程中的放贷资金返点问题上，这家上市银行承担着审核不严的责任。

公开资料显示，泸州银行（01983.HK）为四川境内的城商行，2018年12月在港交所上市。2019年，该行由泸州市商业银行股份有限公司更名为泸州银行股份有限公司。

在2019年11月发布的2019中国商业银行竞争力名单中，泸州银行位列资产规模1000亿元以下城市商业银行竞争力排名第二。从2019年财报来看，泸州银行营收28.07亿元，同比增加45.11%；净利6.34亿元，同比下滑3.71%。

值得注意的是，泸州银行营收增幅难掩过去几年净利润增幅下滑态势。2016年至2019年，泸州银行净利润增幅分别为20.07%、14.13%、6.4%、—3.71%。

▲来源：阿思达克财经

镭射财经注意到，泸州银行上市以来，股价呈现上下震荡态势，截至7月15日收盘价为2.75元，低于2.85元的上市开盘价。

官网显示，泸州银行在个人贷款业务方面有“金满泸信用宝”“随薪贷”“个人消费贷款”等产品，要求贷款对象收入稳定、信用度高、具有一定的社会地位，以国家机关，行政事业单位、优质企业在编正式员工居多，在医美分期方面涉足较少。

在规模上涨、利润增速下滑的压力下，金融机构有动力开辟新业务作为增长点，同时选择业内公司以合作的方式共同快速打开局面，实现携手并进。但诸如医美分期等新业务的发展中，合规始终是不可逾越的红线。无论是砍头息，还是放贷资金返点，都暗藏着有可能扩大化的风险隐患，值得金融机构增强警惕意识，审视合作放贷中存在的违规之处，实现健康、规范发展。

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