作者 | 苏老师

出品 | 子弹财经

三高、心血管病及肾炎等八大类慢性病人群投保时常“吃闭门羹”，如何解决这一难题受到社会的高度关注。5月13日，全球最大的互助社区相互宝推出了第三个独立的互助计划：“慢病互助计划”。这一计划与大病互助计划、老年防癌计划互不影响，独立运行，独立分摊。

该计划将覆盖3亿慢性病人群，保障范围根据年龄划分不同人群：39周岁以内用户的保障额度为30万，40-59周岁的用户为10万。

蚂蚁集团相互宝事业部总经理邵晓东表示，慢性病人群要获取保障是很难的，即使有部分机构为这个人群提供了相应的风险保障，但是价格太高了。

在业内人士看来，分人群是网络互助行业的大势所趋。相互宝新计划将切实地惠及慢性病人群，满足他们的防癌保障需求。

1、慢性病成“健康杀手”威胁将远超传染病

中国国家卫生健康委员会副主任于学军曾指出，由于居民健康知识知晓率偏低，吸烟、酗酒、缺乏锻炼和不合理膳食等不健康生活方式比较普遍，由此引起的疾病问题日益突出。心脑血管疾病、癌症、慢性呼吸系统疾病及糖尿病等慢性病导致的疾病负担占总疾病负担的70%以上。

公开数据显示，全国慢性病人群超3亿。慢性病已成为我国城乡居民死亡的主要原因，城市和农村慢性病死亡的比例高达85.3%和79.5%。即使在贫困地区，慢性病的死亡也是不容忽视的，许多贫困县也已达到60%。且慢性病年轻化趋势显著，权威信息反馈，慢病患者年龄至少比以前年轻了15岁。

（图 / 摄图网，基于VRF协议）

中国疾病预防控制中心慢性非传染性疾病预防控制中心副主任周脉耕认为，慢性病对国民健康的危害越来越大，未来慢性病的健康威胁将远远超过传染性疾病。

邵晓东表示，尽管慢性病群体庞大，但市面上针对慢病人群的保障产品却很少，绝大多数的健康保障类产品都将慢性病人群“拒之门外”。

在外界看来，慢性病人群的健康风险高，面向慢性病人群的保障产品，可能存在较高赔付风险，因此成为主流保障产品的“禁区”。于是，面向慢性病人群的保障产品，在很长一段时间内处于“空白地带”。

2、扩大保障范围普惠更多人群

全国首份《网络互助白皮书》数据显示，2019年全国实际参与网络互助人数达到1.5亿人次，其中相互宝就覆盖了1亿人。

在邵晓东看来，人群之间的年龄、疾病风险度各不相同，目前国内除了全民医保外，没有一款保障产品可以覆盖所有人群。将具有相同健康特点、保障需求的人进行分类保障，这一趋势在网络互助领域已经愈发明朗。

因此，基于慢性病人群保障难、保障贵的痛点，相互宝推出“慢病互助计划”，让具备相同特点的人群互帮互助。

据了解，该计划向三高、心血管病、脑部疾病、消化疾病、肺部疾病、肾疾病、风湿性疾病及其他慢性病等八大类慢性病人群，提供专属防癌保障。根据年龄，39周岁以内用户的保障额度为30万元，40-59周岁用户为10万元，等待期为90天，每年的分摊金预计不超过188元。

值得注意的是，在“慢病互助计划”之前，相互宝已推出继“大病互助计划”与“老年防癌计划”。邵晓东表示，这三个计划针对不同人群，彼此独立运行、独立分摊。组合在一起后，能让相互宝的保障体系更加全面，普惠更多人群。

业内专家表示，相互宝此次扩大保障范围，能填补现有3亿慢性病人群的保障空白，让弱势群体得到更多保障。未来相互宝“慢性病互助计划”将借助创新发展，在医疗保障体系、数字技术运用和商业保险中发挥积极作用。

以相互宝为代表的网络互助产品，将自身非营利性、成本低廉及普惠互助的特点，用于帮助中低收入人群提高自身保障能力。将产品做得更加人性、细分和精准，既能普惠更多老百姓，也为网络互助的未来开拓更多可能性。

3、“分人群”是普惠创新 网络互助将成保障趋势

作为全国最大的网络互助平台，相互宝推出“慢病互助计划”的分人群尝试，具有行业引导意义。

邵晓东表示，“分人群”是普惠创新的延伸，将是互助行业的趋势，接下来相互宝会陆续推出新的互助计划，让更多此前因为各种各样的原因无法获得充分保障的人群，能够互帮互助抱团取暖。

随着更多互联网巨头涌入网络互助计划这一赛道，行业目前正在探索“分人群”的更多可能性。比如企业员工互助、职业互助、健康人群互助和同类带病人群互助等，保障人群已转向亟需健康保障的高风险人群，拓宽网络互助的服务边界。

为了尽快建成多层次医疗保障制度体系，国务院发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，将医疗互助纳为我国医疗保障制度体系的一部分。

在中国社科院世界社保中心主任郑秉文看来，在全民医保和商业健康保险之外，以相互宝为代表的网络互助，正在成为我国多层次医疗保障体系的补充力量。

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