来源 | 锌财经

作者 | 罗辑

编辑 | 零柒

日前，国美和拼多多共同宣布双方达成全面战略合作，一时好不风光。但国美旗下子业务模块国美易卡却陷入了暴力催收、高利贷的违法违规风波。

近日，锌财经接到一位读者的爆料，他表示于今年3月中旬开始几乎每天都会接到来自该公司的电话，让他尽快通知一位借款人还款。

爆料人通话记录

事实上，该读者并不认识这位借款人，就在他试图做出解释时，对方却以“不要开玩笑，如果你不认识他，他为什么要写你为紧急联系人”作为答复，随即挂掉电话。
锌财经在黑猫投诉上搜索“国美易卡”，能看到有上千条的投诉信息，关键词都是与“暴力催收”相关，同时还可以看到很多与“高利贷”和“不允许提前还款”等关键词的信息。

黑猫投诉搜索“国美易卡” 截图来自黑猫投诉

据了解，国美易卡是国美金融旗下的一款消费分期平台，它的前身是国美美借，于2016年8月正式上线，后品牌升级为国美易卡。它目前的业务包含公积金贷款、消费分期、信用卡还款服务等，其实核心就是“现金贷”业务。
国美易卡通过一系列“花式操作”，自以为规避各种法律风险的时候，实际上已经踩到了法律的红线。
然而，这只是国美易卡这样现金贷平台“肮脏阴霾”下的“冰山一角”。

意外的“问候”
“你赶快还钱吧，不然我真的要报警了。”
今年3月初，小鑫突然接到朋友的一个电话，在她的询问下，才得知是国美易卡打电话给这个朋友，内容是让这个朋友催她还钱。
其实从今年2月中旬开始，一些朋友通过微信和电话问她“是不是借钱被高利贷公司盯上了？”之后经询问，这些朋友同样被国美易卡电话“轰炸”了。
据了解，小鑫去年11月在国美易卡上借款6000元，导致今年2月逾期还款。在逾期后，她几乎每天都会接到30多个催收电话，包括她的朋友也会收到频繁且粗鲁地催收。
其实，和小鑫有同样遭遇的人还有很多。
通过在微博和黑猫投诉中搜索，可以看到一位博主表示，在使用国美易卡还款逾期一天后，第二天就收到了300多条的短信轰炸，基本都是各个App的短信验证码。

骚扰短信截图 图源被访者
另一位博主也反映，在还款逾期后收到了国美易卡的恐吓短信，表示如果不及时处理逾期情况，将会将他的个人信息卖到诈骗团伙手中。

恐吓短信 截图来自黑猫投诉

“对于以上情况，在法律上都可判定属于暴力催收，属于违法行为。”浙江某知名律所钱律师这样告诉锌财经。
除了这些，国美易卡在手机权限获取方面也存在着问题。“当时一打开国美易卡App，看到权限说明中的那些解释，太有诱导性了。”小鑫这样对锌财经说。“如果不同意这些授权，就无法正常注册和使用软件。”

国美易卡拒绝授权后的通知 截图来自国美易卡

“像这样不同意授权权限就无法使用软件的行为已涉嫌违规。”锌财经向律师咨询后得到的回复。
在急着用钱的窘迫下，很多人同意授权并且注册使用该平台借款，殊不知，一些人在成功注册的那一刻，自己的脚也踏进了“泥沼”之中。

深陷泥沼
“现在真的快被压的喘不过气了”。这是借款人小方对锌财经说的第一句话。
据了解，去年6月，他在国美易卡上借款了13162元，而在他还完第一期款后，却发现自己同时还偿还着一笔价值658.10元的永安保险保障服务。

捆绑保险服务 图源被访者

对此，锌财经联系了国美易卡的客服，客服表示这项服务是在签订协议的时候，可以自主勾选这项服务的。随后向小方进行询问，他表示在签合同时并不存在这个情况，并且合同全文并没有提到借款人需要支付保险保障服务等信息。
这就意味着，借款人每个月要在除利息部分多还一笔这样的“保险费”。黑猫投诉上很多人也投诉被国美易卡打着“增益服务费”或者“保险保障服务”来隐形收取借款人几百到一千多不等的“利息”。
“这样的收费服务其实都算是在贷款过程中强制捆绑的。”钱律师对锌财经解释。其实，国美易卡的问题还有很多，锌财经还发现黑猫投诉上有用户投诉国美易卡涉嫌“高利贷”行为。
据了解，有位投诉者在国美易卡小赢e贷上借款12582元，除每个月定额本金之外，每个月还得还包括咨询服务费和信息服务费将近416.29元的综合款项。锌财经通过向律师询问，律师表示：“明细中显示的咨询服务费和信息服务费均会被算到每个月的综合利息中”。
那如果按此年利率和定额本金的还款规则来计算，12期除本金，还需要还综合利息4995.48元，而总本金是12582元，综合利率为39.7%，这个利率其实已超过36%的法律“红线”。

借款明细 截图自黑猫投诉

之后，锌财经再次向国美易卡客服求证，对方表示利率并不会超过36%。“年利率超过36%，就违反了民间借贷的利率标准，同时多头多次放贷，已涉嫌构成非法经营。”钱律师对锌财经表示。

黑猫投诉上也有用户投诉国美易卡不允许提前还款情况。信息显示该用户向平台申请提前还完剩余欠款。但在操作后，国美易卡App并不允许提前还款的申请，理由是“请先还够6期，才允许全部结清。”

不允许提前还款申请 图源黑猫投诉

就这样，国美易卡通过强制捆绑销售、高利率放款和限制提前还款等“花式操作”，不仅让借款人一步步的陷入设计好的圈套中，并使其背上债务越陷越深，直至无法脱身。
以上的这些罪名虽已足够让国美易卡“戴上脚镣”，但这些也只是“肮脏阴霾”下的“冰山一角”。

大火烧不尽
“现金贷”一词2015年由“校园贷”开始出现在人们视线中。
在之后的两年时间里，这个行业急速发展，于2017年到达顶峰。据相关数据统计，2017年市场上将近有3000家以上现金贷从业机构。彼时这个行业的从业者们未曾想到，“雪崩”会来的如此快。
超高利率、多头借贷、非法暴力催收等问题被曝出，引起相关监管部门的关注。随着2017年《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等通知的相继发布，一时间现金贷行业被打入低谷。

《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》 图源网络
在监管部门严格管控下，并不影响现金贷行业的继续发展。据天津银行发布的2019年年度业绩报告显示，现金贷行业业务规模在2019年末累计达916.6亿元，是2017年年末规模的10倍多。

据天眼查数据P2P浪潮
那么，在监管高压下，现金贷行业为什么还能存在？
因为这个行业的利润“蛋糕”足够大，而逐利是每个公司的本能。趣店，在经历了公司转型和行业颠簸下通过现金贷业务，不仅从亏损2.33亿的困境中走出，2017年还净赚9.74亿元。
在此反转下，众多公司纷纷入局现金贷业务，但并不是所有公司都能活到最后。“经过2017年那次政策洗牌，很多小机构都因为坏账死掉了，现在活下来的现金贷一般都是大厂在做，因为只有他们能承担的起高额的坏账。”一位前现金贷行业从业者老王对锌财经说。
就像国美易卡这样的平台，背靠国美集团，可以很好的利用集团内其他业务的现金流来填充自己的现金池，即使在放贷过程中产生坏账，也可以以现金池中的资金来进行平衡，让业务继续做下去。
除此之外，这个行业有一个共同的属性——小额贷款，这个属性天然就成为了行业的“保护墙”。“假设有贷款人被平台“坑”了后，选择投诉和打官司，但由于每次交易金额较少，既不会引起社会的舆论关注，也不会被相关部门处理，最后很多案件只能不了了之”一位业内人士对媒体这样解释。
就这样，该行业变成了一门只有像国美、百度等大厂才能做的“不可说”生意，“闷声发大财”成为了共识。
正因为这样，相对应的，一个以催收为生的行业在现金贷行业下“寄生”。这个行业的本职工作就是催收，通过短信和电话“轰炸”逼迫借款人还款，从中获得佣金。

图源网络

“这个行业的佣金一般在15到30个点，有时由于账期长，这个分成将会达到40-50%。虽然收益很大，但钱并不好赚，因为一切以结果为导向，催不成功就拿不到钱。”老王对锌财经表示。
或许正是这样，在催收中就容易出现过激行为，包括暴力催收和侵害他人生命安全等事件发生。去年10月21日，杭州市公安局通报称：“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。
现在看来，正如网友所说，国美易卡的slogan改为“国美易卡，悲惨生活”或许更为恰当一些。
(应受访者要求，文中小鑫，小方和老王均为化名)