近日，探长读财获悉，投哪网向出借人公布了已获87%赞成票的兑付方案。方案显示，剩余本金分18期（1.5年）兑付，首期兑付比例10%，第2期-12期兑付比例50%，第13期-18期兑付比例40%。剩余本金兑付完成之后，剩余利息分12期（1年）完成兑付。完成对所有出借人确权金额的兑付后，对2020年1月14日以前的收益进行兑付。

兑付方案指出，原则上每期兑付比例等于各阶段兑付比例/期数，实际兑付比例将根据回款情况适量增减。每人每期最低兑付比例为1000元，若出借人当前剩余未兑付本金或剩余收益低于1000元，将按照剩余未兑付的本金或收益进行全兑付保障；投哪网母公司旺金公司承诺对确权金额进行兜底。

探长读财注意到，投哪网除制定“1.5年兑付本金+1年兑付利息”主兑付方案外，还制定了“紧急保障计划”、“小额兑付方案”，以及“以车抵债方案”三个次兑付方案。

紧急兑付方案：为保障出借人尽快收回投资本金，平台设置紧急保障计划额度。保障计划总额度不低于2亿元，实施期数不少于24期。首期保障计划将于投票通过当月实施，具体每期保障额度当期公布，原则上不低于1亿元。

成功申请额度的保障对象，当期可按确权金额的10%进行兑付。其中，每人每期最低兑付金额为2000元。如剩余未兑付确权金额低于2000元，按照确权剩余金额全部兑付。

小额兑付方案：确权金额在10万以下（含10万元）的出借人，可选择分12期（1年）完成兑付，兑付范围仅为剩余本金不含收益；确权金额在1万以下（含1万元）的出借人，可选择分3期（3个月）完成兑付，兑付范围仅为剩余本金不含收益。

以车抵债方案：因平台标的多为车辆抵押贷，借款人逾期后平台会协调对抵押车辆进行处置。为减少车辆处置造成的价值贬损，平台计划对可过户车辆实施以车抵债，以实现车辆快捷、经济的兑付给出借人，选择该方案的出借人可向平台申请。

2020年1月14日晚，投哪网发布公告宣布良性清退。公告称自1月14日起，网贷产品暂停回款，1月15日至17日将暂停关闭提现功能，待恢复后将及时通知用户。投哪网在公告中表示，此后将专注于催收回款与兑付工作，并承诺“不跑路、不失联、不放弃”。

探长读财注意到，根据《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》条款规定，清退组应在成立后二十五日内牵头制定出良性退出方案，因良性退出方案需包含清产核资基本情况，而清产核资工作的期限可视情况适当延长，故存量规模较大(超过人民币1亿元)的网贷机构制定良性退出方案的期限也可视情况适当延长，但最长也不应超过九十日。

据此计算，自1月14日宣布良性清退，投哪网在2个月内制定了兑付方案，符合深圳监管的“退出指引”规规。不仅如此，投哪网还是在新冠肺炎疫情期间制定兑付方案。在探长读财看来，这份兑付方案具备现实可行性，且是整体公平合理的方案。

在此之前，投哪网曾发布《告投友书》指出，自1月14日良退以来，回款金额已经超过2亿元。随着新冠肺炎疫情负面影响不断缓解，平台催收回款能力不断增强。接下来，平台会继续争取早日接入央行征信，争取早日重启网贷诉讼催收，不断提升催收回款能力。

兑付期限的确定需要具备现实可行性，目前2.5年兑付100%确权金额已经是极限。另外，投哪网母公司旺金公司对确权金额100%兜底。截止到2019年12月底，旺金公司净资产大概为8亿，而平台总确权金额是24.39亿，因此旺金公司具备兜底能力。

投哪网官网数据显示，截至2019年12月31日，平台累计借贷金额为611.18亿元，借贷余额26.17亿元，利息余额2.11亿元，当前借款人75047人，当前出借人37983人。

网贷之家数据显示，截至3月11日，全国累计转型及停业平台3342家，问题平台2924家。2019年9月份，网贷之家发布报告显示，全国已有172家平台全额兑付完成，其中大部分为深圳官方宣布结清存量并良性退出的平台（111家），其余来自北京、浙江、贵阳等全国各地。

该报告指出，能够全额兑付的平台，往往都有以下几点特征：1、待收规模普遍较小，兑付压力较小 2、股东背景强大。

据此计算，全国实现全额兑付平台占累计转型及停业、问题平台之和比例不足3%。

2019年7月18日下午，路透社发布独家报道称，来自三个直接信源的消息显示，中国最大的在线财富管理平台陆金所计划退出P2P业务。根据报道，陆金所已开始申请消费金融牌照，并打算专注于这一业务。

10月24日，中国平安宣布拟合资设立全国性的消费金融公司；11月27日，银保监会批复，同意中国平安在上海市筹建平安消费金融有限公司。据财新此前报，平安消费金融公司的批准和设立，与陆金所的P2P业务整体转型有关，平安产险将承接1400亿（陆金所+前金所）P2P存量业务。

这也意味着，平安产险虽承接（陆金所+前金所）P2P存量业务，但平安产险并未提前全额兑付（陆金所+前金所）1400亿P2P存量业务。而据探长读财此前报道，陆金所、前金所借款标的多为36个月。这也意味着，如果中国平安不提前兑付，两家平台将在三年内完成全额兑付。

中国平安旗下陆金所、前金所尚且需要三年完成全额兑付，而投哪网计划两年半内完成100%确权金额兑付,其兑付决心和兑付压力不可谓不大。即便如此，投哪网并未选择分3年兑付本金，而是计划将本金缩至一年半兑付。对投资人来说，应该相信并支持投哪网的兑付方案，事实上该方案也获得了87%以上赞成票。

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