今天这堂课程属于公益性质的课程，希望可以帮助收入不是很高的家庭，也可以保障孩子到成年。尤其是四五线城市，人均收入不是很高的家庭。你听完、看完如果觉得有收获，希望帮忙转载到朋友圈，或者分享给家里有小孩的亲戚或者好友，这是一个善举。

一旦小朋友遇到重大疾病问题，如果因为家里经济原因看不起病，这是非常让人痛心的事情。治疗一个白血病要100多万，朋友圈的水滴筹、爱心筹是没有办法解决问题的。接下来我们进入今天的主题，对于家庭经济不是很宽裕的家庭怎么用很少的保费，保障到孩子成年。

我们以一个5周岁的男宝宝，小宝为例，常规来说一个孩子的基础保障需要配置：重疾险+医疗险+意外险。

大家可以看上面的列表，一个5岁男宝宝配齐3种基础保障只需要1006元。意外险和医疗险都是消费型的，交1年保障1年。里面的重疾险也是消费型的，交20年保障30年，可以保障孩子到成年。

这里插播一个话题，因为之前遇到很多宝妈、宝爸咨询孩子方案的时候，很多人问到消费型重疾险和返还型重疾险的选择问题，这里我用一个案例，来讲解给大家做一下分享。把消费型重疾险和返还型重疾险的差异，给大家做一下演算：

用户分享的一个返还型重疾险产品的数据是：一年交2000多元，保额10万，连续缴纳10年保障30年，30年后无理赔返还所交保费。

我们就取整数2000来计算对比，如果每年缴纳2000元，保额10万的儿童重疾产品，连续缴纳10年保障30年，30年后无理赔返还20000元。

如果选择我分享的少儿消费型重疾险A，同样10万保额，交10年保障30年，每年保费是147元。同样拿出2000元，每年结余的资金，放进保证利率的保险年金储蓄账户存起来，按照4%利率计算。无论是否发生理赔，30年后都可以拿回48696元。大家看一下对比，是不是用我分享的消费型的合算很多。

说回我们今天分享的少儿保障方案，这种方案一般适合，家庭现金流比较紧张的家庭。如果经济不会很紧张的家庭，建议帮孩子配置保障终身的重疾险。小时候就去规划终身保障有两个好处：一是因为孩子年纪越小做这些保障越便宜。还有一个是规避孩子万一失去买保险资格的风险。世界的运行并不以我们个人意志为转移，如果孩子在成长过程中如果出现一些意想不到的疾病，可能会失去够买保险的资格。

这点上成年人其实也是一样的，在能买保险的时候，且行且珍惜。我们业内会遇到很多因为身体出现异常，无法购买保险的人群。这类人群就失去了用较少的资金去规避人身风险的资格。而且成年人随着年龄的增长，身体也是潜移默化的在变化。

想给孩子做终身保障的家庭可以点击链接《1款超高性价比的少儿重疾险讲解，你买贵了吗？--案例课》

这个保障方案他都拥有一些什么保障呢？

一、首先我们来看小宝如果遇到疾病，哪些保险保障可以用？

①　如果小宝配置了这个保障方案半年后，因为疾病去医院看病，若疾病是意外造成的，比如：摔倒骨折。那么第一个可以启动的保障是意外医疗。门诊或者住院，都能使用，报销范围是：社保内用药100%报销，0免赔额，报销上限是2万。小贴士：如果疾病不是意外造成的，意外医疗保障是不能使用的。

②　如果住院医疗费用超出1万以上，那么我们的医疗险保障可以启动使用。报销范围是：一般疾病医疗费用1万以上部分，社保内外用药100%报销，如果是合约内重大疾病范畴，0免赔，社保内外用药100%报销。报销上限：一般疾病300万+重大疾病300万。

③　如果小宝的疾病符合重疾合约里面的轻症或者中症那么小宝可以获得12万或者25万的保险金赔付，并且重疾险后期的保费无需再交，合约仍然保障30年，这是重疾险的保费豁免功能。

如果合约附加了投保人豁免，当投保人罹患合约内轻症、中症、重疾、或者发生身故、全残、疾病终末期同样豁免后续保费，合约仍然保障30年。一般建议父母附加这个功能，保费增加不多，但是能确保无论发生什么变故能保障孩子到成年。

④　如果小宝罹患的是白血病，这符合重疾合约里面的一种重大疾病，同时还是18种特疾中的一种，那么小宝可以一次性获得100万保险金赔付。这100万保险金可以用来治病、养病、弥补家长带孩子到处求医无法工作的生活费等。

保险金赔付构成：基础保额赔付50万+18种特疾额外赔付50万

二、如果小宝遇到意外伤残或者身故了，哪些保险保障可以用？

目前国务院保险监督管理机构规定对未成年子女投保的人身保险，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

(一) 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

(二) 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

所以不满10周岁的孩子一般意外险建议配置20万。对于孩子来说，给他们选择保险产品更多的是关注孩子的保障功能，对于身故赔付保障无需过多关注。

①　医疗费报销部分，第一个环节已经给大家讲解过了，这边就不再阐述了，意外医疗和医疗险只要符合保障范围都可以报销医疗费用。

②　如果小宝因为意外事故造成了伤残，那么按照伤残等级进行赔付，《人身保险伤残评定标准》将人身伤残程度划分为一至十级，最重为一级，最轻为十级，按照人身伤残程度等级来给付保险金。赔付比例分为十档，一级对应赔付比例为100%，十级对应比例为10%，每级相差10%。比如：小宝如果达到5级伤残赔付10万。

意外基础保额20万*50%伤残比例=10万意外伤残保险金

以上配置属于家庭目前经济比较紧张，给孩子过渡的一个短期方案。对于经常因为头疼脑热去医院看病的孩子，建议家长还可以给孩子配置带门诊责任的医疗险。这样门诊的医疗费用也可以报销。
    这个公益分享课，希望大家积极帮忙转发朋友圈或者分享给有孩子的亲朋好友，帮助身边所有的孩子。让孩子们不因家庭情况，出现看不起病的情况。

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