一、选择意外险时，首先考虑要包含两个核心基础保障：

1、意外身故/伤残保障，这个选择相对比较简单，同等价格来说尽量选择基础保额高的。这里需要注意的是，我这里说的保额是基础保额，而不是交通意外或者航空意外等限定范围的保额，因为这些赔付范围太窄，保障不全面。

2、意外伤害医疗保障，这项选择大家要注意的除了报销比例外，还需要注意意外医疗保障的范围，这里面分类会比较多一些比如：

①　只能报销社保内用药

②　能报销社保内外用药和进口药

③　能报销社保内外用药和进口药。且含有耐用医疗设备费、手术植入器材费等。

保费预算如果够的情况，建议选择能报销社保内外用药和进口药，且含有耐用医疗设备费、手术植入器材费等保障范围的意外险产品。因为意外骨折打的钢板、钢钉就属于手术植入器材，意外医疗报销范围完善的话，真遇到这种情况，就无需纠结用进口钢板还是国产钢板了。
    这里顺便给大家做一下科普：常规的百万医疗险是不能报销耐用医疗设备费、手术植入器材费的。

对于只有意外身故/伤残赔付保障，意外医疗保障没有的意外险，如果只买一份意外险的朋友，这种类型的产品建议慎重选择。

3、投保意外险的注意事项。

投保意外险，很多意外险产品无健康告知的要求，有健康告知要求的意外险，告知要求的内容也是很宽松的。一般只对年龄和职业有限制。

特殊职业人群：快递员、机动三轮车人员、营业用货车司机/随车工人、工程卡车人员、液化气\油罐车司机等等，户外工作以及工作风险相对比较高的职业人群，在自行购买所有品类保险产品时，一定要看一下职业范围，自己是否能够购买。如果不在承保范围自己买进去，发生事故，保险公司可以拒赔哦！

4、目前很多综合保障比较好的意外险除了意外身故/伤残保障，意外伤害医疗保障，还会附加以下一项或者多项保障。

①　猝死保障：出现猝死事件，赔付猝死保额。从发病到死亡多长时间才能认定为猝死呢？世界卫生组织认为的时间是6小时之内。

②　意外住院津贴：保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故起180天内因该事故进行治疗，给予合理的住院天数每天赔付一定的金额。具体补贴多少，限额多少天，看具体的产品内容条款。

③　救护车费：保险期间内，被保险人发生保险事故后，需要安排救护车的，对于实际支出的费用赔偿。

④　叠加赔付：乘坐民航班机、乘坐公共客运轮船/营运轨道列车、乘坐公共交通机动车、自驾及乘坐非营运性机动车等造成的意外伤害身故/伤残责任等。

上述分享的是选择普通意外险要去考虑的内容。对于经常要满世界飞的朋友，在选择意外险时，还需要多考虑一个因素。就是保障地点，要选择保障地为：全球，或者要选择你经常出差的国家在保障地区范围内的意外险产品。

不常出境的朋友，如果出境旅游，一定要给自己附加一个短期旅游险，且保障地点涵盖你所去地点。因为出境以后，常规的医疗保险保障地点是：中国，一出境就都失效了，而且短期旅游险很便宜的。

不知道怎么选择带境外保障产品的朋友可以给我留言咨询。再次提醒意外险保额不够高的人群，尤其是青壮年人群，因为这个险种涵盖了残疾赔付的风险保障，保额建议要做高一点。对于纯粹想增加保额的朋友，可以找我领取整个保险市场评测下来的：性价比之王！可以用非常低的价格获取很高的身故/伤残保额。

二、意外险应该要避开的坑，返还型意外险！

很多保险代理人会给客户推销返还型意外险，缴10年保30年，30年后平平安安，返保费。保意外身故和全残，有事赔钱，没事返钱。等于免费有保障。听起来是不是很合算？
    这种返还型的意外险是非常受欢迎的产品，这种产品，基本上每家保险公司都有，销量也非常好。因为这种产品的设计，让人直觉上就感觉很合算，那实际情况合算吗？那我们从各个角度客观解析一下这种类型的产品，下方列表是目前市场上常见的几种返还型意外险。
    返还型意外险保障一般都存在哪些不足？

1、一般意外的保额不足。

由列表可以看到一般意外保额都只有10万甚至5万，如果有买过返还型意外险的朋友可以看一下这项，我们一般也叫基础保额，保费很高，保额非常低。

2、保障范围窄

我们再一起来看看保险条款，看似百万保额的保障，其实保障范围非常的狭窄。比如上诉其中一款的合约：范围要求在交通工具上，离开车辆就不属于交通工具的保障范围了。

安行宝、如意行、任我行在一般意外的保障上，基础意外的身故分别只有10万、10万和5万，百万保额仅仅是保障自驾与乘坐非营运机动车意外、公共交通意外、航空意外，而普通人一生中又有多少时间在这些交通工具上度过呢。

    对于普通人而言，保障意外的意义失去一大半。虽然开车相对来说风险系数要高些，但意外发生的范围远远不止在交通工具那点范围，把生活当中其他的意外忽视显然失去了意外保障的全面性。

2、只赔付全残不赔付伤残

《人身保险伤残评定标准》将伤残等级分为1-10级，最严重的是1级，在消费型意外险中通常会赔付保额的100%，也就是与身故保额相同；2级，赔付90%……以此类推，10级伤残赔付10%。

但是：多数返还型意外险中没有包含伤残赔付保障，只有全残赔付保障。全残和伤残虽然一字之差，但保障的范围差别很大。因为全残其实就是一级伤残了。虽然交通事故频发，但伤残的概率远远大于全残，这也就大大降低了返还型意外险理赔的概率。

3、意外医疗责任缺失

意外医疗是意外险里使用频率最高的，平常的猫爪狗咬打疫苗，摔着磕着去医院包扎这些意外医疗（包括门诊和住院）都能报销。也是前面提醒大家选择的时候，要选择有意外医疗的意外险产品。
    返还型意外险通常是没有意外医疗责任的，那这些意外医疗问题也就不能获得理赔。

4、保费贵
    返还型意外险保费占用很高，基础保额很低，熟悉我的朋友知道我有很长的金融从业史，曾经获得证券分析师、期货分析师的资格。我们从数学的角度来分析一下价格差异。                                       
   常规性价比高的意外险基础保额10万只要几十块钱，航空意外险100万保额只要15元。 如果把储蓄型的意外险改为用消费型的产品一年可以节省1500元左右保费。
    用交10年保障30年，到期无理赔返还保费为例。如果把每年多交的1500元以年化收益4%复利存起来。30年后这笔资产的最终数值是：38420元，是不是比返还的钱高很多。并且使用消费型的意外险，保障内容还更加全面。
    选择意外险需要注意的事项都给大家梳理清楚了，如果还有不明白的可以给我留言咨询，下堂课给大家分享《家庭经济支柱都该买的定寿险是什么，能给你解决什么问题？》

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