大部分人对保险公司的大与小

主要取决于代理人的宣传力度

或看名头，看到有“中国”字样

中国人寿、中国平安………

就感觉，嗯…应该挺牛逼！

而一些没听说过的~~~

就暗戳戳滴被纳入了小公司的名头

实际真的是这样吗？

一、从注册资本金看看吧！

没点实力，没点资本，还真都拿不下来牌照！

富德生命人寿、渤海人寿、长城人寿………都超50亿注册金

你们认为的小，可都是实打实的真金白银，在银保监放着呢~~

他们会按照注册资本的20%提取，作为风险准备金，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用！用于兜底的一部分资金。

泰康都知道吧，这两年发展迅猛，但注册资本金才30亿而已，在我们眼里的大公司，如果光从注册资本金这里看，并不大，就是推广的力度大让更多人有了解到而已。

友邦都知道吧，但注册资本金并不高，目前只有5家分公司，2家支公司，然而好多人都认为友邦是大公司，代理人也说自己是大公司，也不知道究竟是哪里大，所以还是需要全面的进行了解。

再扒一下最近比较火的和泰人寿，他们新出的产品超级玛丽2020其背后资本为

北京居然之家：大型国有控股股份制企业，能拿到阿里投资的企业

中信国安：中信国安集团有限公司的子公司。

深圳金世纪是一家注册资金为2.4亿元人民币的房地产公司

北京英克必成是腾讯全资控股的子公司

都是来头不小，资产雄厚的大巨头 ！

保险公司的牌照都是非常难拿到的，不光是你有钱就可以的，还需要有实力，背景必须干净！无任何违法违规记录！

至今还有很多上亿资产的大佬在保监会排队等着拿牌照

2016年通过审批的仅12家，2017年更少6家，2018年以来更是收紧审核标准，到现在为止只批复了一家，“大家保险”后文会说到成立的原因

二、投诉率

你们考虑到的问题保监会都考虑了

每年保监会针对投诉情况出个评估表~

最新（2019第一季度）保监会官网上发布的数据：

从图中可以看出没有多少的投诉单量

亿元保费中大部分不到1%，万张中仅有几件

大部分保险公司还是比较珍惜自己的羽翼和名声的

而排在前面的很多都是一些“没听说过”的小公司

好像大家担心的小公司理赔难，争议多，数据也并不是那么难看吧！

是不是代表他们的服务也不错呢？

再从理赔数据看看~~

可以看到各家公司理赔率都超97%

有的甚至达到100%！

都是真金白银实实在在赔出去的 ~

我国有将近200家保险公司

很多都是没有听说过的！

但能成立保险公司的，背后实力都是雄厚的大财团！

对股东的背景和信誉、从业经验、管理人才考究严格

对财务状况、经营定位、商业模式层层审核

还有拟任总经理的任职资格符不符合要，都是考究范围~~~

是不是很不简单~可见能层层闯过关卡的都不是一般的牛~~闯过之后就高枕无忧了？还要接受银保监的层层监管，首先就是偿付能力监管~~~

三、偿付能力是什么？

偿付能力就是保险公司偿还债务的能力

举个例子：

公司偿付能力充足为300%，可以简单解读为“该保险公司所拥有的钱足够理赔该公司所有客户的保单3次”

那什么样的大灾难才能造成保险公司所有的保单赔付三次，世界经济泡沫、大规模战争？基本没可能发生，如果真到那时候，就放弃吧！世界都没了，你还要合同干啥！

再一点：听说过“偿二代”简称C-ROSS不？

通过这套体系可以保证保险公司在99.5%的概率下无论发生什么都不会倒闭

每一季末、每一年末都会考察，如果考核出问题，会让你暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、限制资金运用渠道、限制向股东分红，要求股东增资，等到偿付能力上去！

就是往死里管！除非你偿付能力上去！

例如：

1、安邦保险集团股份有限公司原董事长、总经理吴小晖因涉嫌经济犯罪，被依法提起公诉。

2、18年2月23日中国保监会依法对安邦保险实施接管！并在今年7月，中国保险保障基金、中国石油化工集团、上海汽车工业总公司成立的大家保险，接管了安邦的业务。

保险行业历史上一共有3家公司被接管，永安、新华、和中华联合，安邦是第四家

前3家保监会均安全撤出，并且把新华扶持的都上市了！而保监会接管主要是为了稳定业务，规范经营，引入新的股东，提升偿付能力是关键！

看一下2019年最新的偿付能力情况：

可以简单理解为：

综合偿付能力高于150%，在监管这里就算是及格了

在100%-150%之间的，你被监管盯上了

低于100%的保险公司，就真的被监管了

说几个偿付能力低的公司情况：

1、珠江人寿虽然偿付能力不高，但是根正苗红，12年成立，注册资本金就67亿，目前的势头发展很好，现阶段偿付能力不高，但并不影响其公司发展

2、中法人寿由于2009年的股权变更，失去大股东后，无其他资本注入导致整体业绩下滑。目前保险业务基本属于停滞，但在这样的条件下，此前投保客户的相关业务并无影响。

3、百年人寿算是近两年产品颠覆比较大的公司，近两年面临偿付能力低下的问题，主要是因为投资盈利，还有股东变更问题，但一部分人说是打价格战造成的，太过片面

百年人寿家的高性价比产品还在销售，符合你的需求，便可以考虑购买；如果你实在不放心，也可以先缓缓，毕竟买保险终究还是要买个合适，现在高性价比产品还有很多。

那偿付能力高怎么样？

偿付能力高并不代表这家公司就实力强劲，因为很多保险公司新成立，保单少，所以要承担的偿付责任少，导致偿付充足率高，比如三峡人寿、国富人寿。短期上千的偿付率，并不能代表长期的偿付水平，当业务量提高，偿付充足率会慢慢回归正常范围。

综合来看：

保险公司的偿付充足率过高或过低都不是一件合理的事情，保持在一个范围会好一些。

偿付充足率是一个动态变化的过程，大公司与小公司之间也没有明显的区别，所以大家买保险还是以需求为重，不要太过在意保险公司大小。

四、其次是资金管理监管

为了保证资金的稳妥性，会控制你投资的项目

一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅：

《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：

(一)银行存款；

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

(三)投资不动产；

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

所以像一些大型国家项目建设都会找保险公司

银联卡、电力、跨海大桥、地铁、高铁等…

像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况，在保险行业是万万不会出现的。

五、最后是再保险机制

《保险法》第一百零三条：

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。

保险公司在推产品的时候，会在全球范围内，找两家再保险公司，进行风险均摊，如果出险，那就分摊风险，把风险和压力分散到全世界。

这个机制，一般用于天津港爆炸、911这种巨大灾难时

一家保险公司赔不起，还有全世界人民帮你兜底......

六、四大制度兜底

《保险法》第97条 保证金制度

保险公司应当按注册资本的20%提取保证金，存入监管银行，除非是公司清算时用于清偿债务，否则不得动用，相当于入驻这个行业的押金

《保险法》第98责任准备金制度

保险公司每卖出一份保障，留出一部分钱做备用金，放入监管指定账户，不允许随便用。

《保险法》第99公积金制度

保险公司在分配完税后利润时，提取10%的利润作公积金，只能用于保险公司弥补以前年度的亏损，或者用来扩大生产经营，增加公司资本等

《保险法》100条保险保障基金制度

中国保险保障基金是由全行业保险公司定期缴费形成，当一家保险公司的经验问题严重时，监管机构会动用“保险保障基金”来接手这家问题公司

目前这笔资金已经突破1200亿，无论哪个保险公司出现问题

兜底绝对没问题~~~

例如：

1、2009年，中华联合保险公司，出现巨额亏损，保监会接手监管，保险保障基金增资60亿，获得57.4%的股份，后依靠后期红利发展，2017年，将5年前投入的60亿，全部出清，功成身退。

2、2018年年初，安邦保险原董事长犯罪，银保监会接手监管，保险保障基金更是砸了608个亿进去救场子。

这是大陆地区最接近破产的两起案例，但经过风波后，都化险为夷，重回正轨，并发展的越来越好。

2018年就已经达到1252亿元！

由银保监监管的保监会，安全性还是极高的，我们作为普通的消费者，实在没必要担心~

那有的人就会产生疑问，既然公司差不多，理赔差不多

为什么大公司的保费那么贵，小公司那么便宜？

在这里简单的说一下：

大公司：

大公司非常的不差人，10个人中肯定有一家大公司的代理人，平安一家的代理人就有124万，代理人的费用占大头（新人的激励、佣金、提成），线下运营平台费、广告费、例如18年平安广告支出就超过500亿，财大气粗，那这一部分财哪里来的呢………

小公司：

而相对一些规模小一点的保险公司，他们大多在互联网渠道，所以运营成本低，保险的性价比更高，也非常的透明，追求的是薄利多销，更贴近于消费者想要的产品

七、总结一下

本质来说，买保险，看公司实际大小意义不大。但是消费总有喜好，比如说买瓶装矿泉水，有恒大冰泉我绝对不买农夫山泉。

再次条款中有没有坑，最后综合保费，看一下，它的性价比，如果就看重品牌，感觉大公司心理踏实，多花个几万的保费也不在乎，那可以选，其次没有太大差距！