生病了才想要买保险的，总是比身体健康时就想要买保险的人要多。

前几天，国家卫健委公布了两组数据：

一是超1.8亿老年人患有慢性病，患有一种及以上慢性病的比例高达75%。

其中，失能、部分失能老年人约4000万。

二是中国2018年人均预期寿命是77岁，但是健康预期寿命仅为68.7岁。

也就是说，绝大多数中国人，在生命的最后阶段，有长达8年多的时间一直被疾病纠缠着。

提取关键词，令人触目惊心：

失能、部分失能老年人约4000万；居民有8年多时间带病生存。

这背后，是多少不幸的晚年，是多少家庭的悲剧？

先说老人失能的问题。

所谓失能老人，是指丧失生活自理能力的老人。

按照国际通行标准，自理能力包括吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动和洗澡6项基本生活技能。

一人失能，全家失衡。失能老人是对家庭财力和人力的双重考验。

目前，我国失能老人的护理主要以家中照顾、养老院/护理机构、医院病房这3种方式为主。

家中照顾是我国大部分家庭会选择的主流方式，也是最节省预算的一种，但需要家里有充足的人手轮流24小时照顾。

在这个压力面前，996的“福报”或许都已经算不上什么了。久病床前无孝子的祖训，也在被反复应验。

即使有条件选择养老院或者护理机构，情况也不甚乐观。

据2017年的统计数据，我国至少有1000万失能老人需要长期照护床位。

其中，急需的床位数保守估计是565万张，而至今床位还不到130万张。

即便床位能在短期内补足，但照看的人手又去哪里找？

目前我国失能、部分失能老年人约4000万，而到2018年底全国注册护士总数才刚到400万。

也就是说，每10位老人要共享一份专业护理服务。

此前有调查显示，上海92%的民办养老院面临着招工难的局面，55.2%的养老机构人手紧张，10.4%的养老机构甚至因为护理人员不足而影响机构运转。

在供不应求的情况下，护理价格必然水涨船高，成为绝大多数家庭消费不起的奢侈品。

再聊聊8年多时间带病生存的话题。

其实如果你有留意过菜保一直以来文章下面的留言互动的话，会发现咨询的内容往往就是下面这两种：

我得病了，想买保险，怎么办？

我爸妈年纪到了，想买保险，怎么办？

而菜保在日常的咨询服务过程中，也发现这个“多么痛的领悟”是如此广泛地存在。

生病了才想要买保险的，总是比身体健康时就想要买保险的人要多；

年纪大了才想要买保险的，总是比年轻时就着重保险配置的人要多；

想给老人买保险的， 总是比想给自己买保险的人要多。

有菜友想要给自己父母和岳母买保险。

三位老人身体都各自有小毛病，父亲直肠癌，母亲冠心病，岳母幽门螺杆菌。

一是老人年纪已经太大，二是身体条件不允许，菜保也实在很难帮到这位菜友。

有菜友担心父母只有医保，保障不足。

万一得大病需要花很多钱，到时老人家会不舍得给自己治病，所以想要配置一份百万医疗险作为补充。

但对于60岁的老人来说，已经很难找到可以投保的百万医疗险了。

有菜友想要给岳父、岳母买保险，两位老人都60多岁了。

还是同样的问题，年纪太大，健康告知不符合，只能退而求其次配置意外险和防癌险。

这位菜友的一句感慨，也是很多人对于保险的一个思维怪圈：

保险这东西，没钱时不舍得买，有钱时又年龄太大买不了了。

此外，保险上还有一个常见的思维怪圈是：

很多人在年轻时意识不到自己有保险需求，就算要买保险，也是先给老人买，因为老人身体不好。

而他们没意识到的是，老人的今天就是自己的明天，自己也会慢慢老去，身体素质也会日渐下行，自己的保险需求也同样很迫切。

对于老年来说，保险需求有多迫切？

这份数据或许可以给我们一些参考：

此前，“第四次我国城乡老年人生活状态抽样调查”报告中提到过两个年龄节点。

一是75岁后，失能发生率大幅提高。

以德国为例，75岁以下老年人的失能发生率不到5%，而75岁之后，失能发生率就一路飙升。

75岁到79岁的失能发生率为9%，80岁到84岁的接近19%，85岁以上则飙升至40%。

二是85岁后，老年痴呆症风险加剧。

有数据显示，到2060年，美国的阿尔兹海默病人数预计将是现在的3倍，占总人口的3.3%。

那么，我们应该如何应对晚年生病的风险呢？

菜保不是医生，不能在健康养生上给出太多医学方面的建议。有兴趣的可以多看看丁香医生这样的医疗科普号。

菜保能和大家分享的，是如何用保险配置应对晚年生病的风险。

50岁以上的父母，基本已经错过重疾险、寿险上车的最佳年龄段，即便买成功了，也容易出现保费倒挂的情况。

而医疗险的话，如果能配置当然好，但医疗险对健康条件的要求比较严格，到五六十岁一般都很难买到医疗险了。

所以菜保建议亡羊补牢，给父母把意外险和防癌险配置好就行。

意外险用于转移摔伤、骨折、烫伤等风险，防癌险用于保障癌症的医疗费用。