分享到微信朋友圈 ×
打开微信,点击底部的“发现”,
使用“扫一扫”即可将网页分享至朋友圈。
加载中 ...
云掌财经首页 >  正文

消费数据将纳入信用信息监管,个人征信市场民企介入难

时代财经  2021-01-14 14:57:00  阅读量:5.39万

作者:时代财经 冯忆情  编辑:贾红辉

1月11日,央行银行草拟《征信业务管理办法(征求意见稿)》(下称《办法》),向社会公开征求意见。央行表示,在《征信业管理条例》颁布实施以来,我国征信业进入快速发展的数字征信时代,征信新的业态不断涌现,但由于缺乏明确的征信业务规则,导致征信边界不清,信息主体权益保护措施不到位等问题不断出现。

“最新的《征信业务管理办法》是对原来《征信管理条例》的进一步补充,特别是把个人征信的信用信息范围扩大了很多,包括消费信息数据的采集、加工等都算作是个人的信用信息,这对整个行业会产生非常大的影响。”零壹研究院院长于百程1月14日向时代财经表示。

于百程认为,在互联网经济快速发展的背景下,个人数据泄露问题不断发生,把更多的个人信息纳入到《办法》里面,是强调了对个人信息的保护。“未来,开展这些个人信息的处理、加工等业务,可能不一定都要获取牌照,但是可能需要和有征信机构牌照的公司合作或者进行备案。现在很多做相应业务的公司也是在观望,看看到底是应该怎么做。”

制度建设进展缓慢

一直以来,我国征信行业是国资背景企业占主导地位。虽然近年来尝试推进征信体系市场化建设,但是在个人征信领域的进展相当缓慢。

“个人信用相关数据都由各个部门把持,不与其他部门共享,形成一个一个孤岛。只要有数据孤岛存在,就无法得到个人信用的完整画像。企业征信相对容易做到,因为工商、税务和法院之际早就有信息共享。”北京懒猫基金销售有限公司董事长赵劲松1月13日向时代财经表示。

目前,国内具备个人征信牌照的机构仅有两家,分别是中国人民银行征信中心(央行征信)和百行征信有限公司。2018年2月,百行征信获得第一张市场化个人征信牌照。之后,其他机构均未获得个人征信牌照。

2020年12月4日,央行官网显示,中国人民银行受理了朴道征信有限公司(筹)的个人征信业务申请,根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定,现将朴道征信有限公司(筹)相关情况予以公示。这预示着继百行征信之后,第二张市场化的个人征信牌照或将落地。

“现在有大量的互联网公司和数据公司,其实就是利用个人消费数据进行评分和风控的。但是这些信息之前并没有明确为是信用信息,个人信用信息范围扩大以后,这些信息可能都要纳入监管。”零壹研究院院长于百程时代财经表示。

从公开资料看,《办法》主要内容包括:一是对信用信息和征信业务做了明确规定。二是从保护个人和企业合法权益角度对信用信息采集、整理、保存和加工进行了规定。三是规范信用信息的使用,保障用于合法目的。四是对信用信息安全和跨境流动进行了规定。

“从市场格局看,征信行业有很多服务商,比如客户运营过程中需要用到一些信息对客户分层,进行针对性的维护。这个尺度怎么把握,未来可能会出台一些具体的规范。”于百程表示。

市场化前路漫漫

从海外成熟市场经验来看,美国采用的是市场化征信模式,通过商业运作形成征信体系,向全社会提供全面的征信服务。征信机构自主收集、整理、加工信用信息及数据,提供信用报告

在个人征信业务上,美国以益博睿(Experian)、艾克菲(Equifax)、环联(TransUnion)为主,三家机构几乎垄断了全美个人征信数据。征信机构采集数据后一般都采用FICO评分模型对数据进行处理以获得用户的信用等级。

在商业征信业务上,主要包括未上市公司的信用信息主要由Dun&Bradstreet(邓白氏)垄断。上市公司信用信息公开,在美国证卷交易委员会(SEC)的网站上即可获得。信用评级主要应用于商业公司,在这一领域,最重要的有三家:标普(Standard&Poor's)、穆迪(Moody's)、和惠誉(Fitch Group)。

“可能难以借鉴美国的。因为美国所有政府部门信息都是公开的,连国防部采购信息比如报价都是公开的。”赵劲松表示。

公开资料显示,百行征信是由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构共同发起组建的一家市场化个人征信机构。互金协会持有百行征信36%的股权,参与试点的8家机构分别持有8%的股权。

朴道征信的股权构成为北京金融控股集团有限公司持股35%;京东数字科技控股股份有限公司持股25%;北京小米电子软件技术有限公司持股17.5%;北京旷视科技有限公司持股17.5%;北京聚信优享企业管理中心(有限合伙)持股5%。

相比百行征信由央行的互金协会直接持股,朴道征信的市场化程度有所提升,但大股东仍是国资企业。此外,朴道征信董事长赵以邗为现任央行征信中心副主任,央行的影响力仍在。

“实际上个人征信监管就不想让民营公司参与。”赵劲松向时代财经表示,“个人征信数据确实也很敏感,不适合民营企业主导。尤其有些民营企业直接或间接有外资时就会更敏感。”

(更多精彩内容,关注云掌财经公众号(ID:yzcjapp),或者点击这里下载云掌财经App

您可以通过云掌财经手机版访问:消费数据将纳入信用信息监管,个人征信市场民企介入难

关键词阅读: 经济 / 财经 / 报告
本文由入驻云掌号的作者撰写,除云掌财经官方账号外,观点仅代表作者本人,不代表云掌财经立场,如需转载请联系作者本人。

时代财经

4883 文章
2.63亿 阅读

关注企业深度财经,以冷静客观的视角为你提供投资参考和市场方向。

+ 关注

推荐阅读