以数字化的方式与用户交互、为用户服务,这是数字化转型带给招行零售最大的收获。

2020年12月3日晚,“招商银行App9.0发布会暨招牌年终奖超级直播”在招商银行App和抖音平台同步火爆推出,其中,招商银行App直播平台观看量首破300万。

自2010年上线以来,这是招商银行App首次通过站内直播发布自己的年度新版本。“和年轻人玩在一起才有未来”。作为始终和年轻人站在一起的亿级用户经营平台,十年来,招商银行App默默陪伴并见证了1亿多用户的财富成长。

招行相关负责人表示,“随着当前零售3.0数字化转型进入深水区,和之前的版本相比,招商银行App9.0更加聚焦优势资源、业务与用户心智,也更加关注效率,以金融科技的力量强化价值创造,陪伴1亿用户构建自己的财富主账户”。

零售3.0转型质变,构建1亿人的全景财富主账户

全面开放、持续打开流量开口,是近几年招行零售3.0转型的重要方向之一。招行2020年中报显示,招商银行App累计用户1.29亿,登录次数31.11亿人次,人月均登录次数11.31次,月活用户(MAU)超过5600万,即使与互联网头部App相比,也毫不逊色。更庞大的用户规模、更多的活跃用户,由金融科技形成的高速增长和平台流量,已逐步沉淀为招行零售数字化转型的量变基础。

量变产生质变。“在用金融科技重构亿级用户的获取后,我们开始探索如何利用金融科技提升流量的转化与经营效率,即如何更好地为用户服务,持续不断地为用户创造价值”。招行相关负责人将此定义为对MAU北极星战略的一次升华,招行的零售3.0转型也由此进入质变阶段。

有别于前几个版本百花齐放的App生态圈,质变阶段的招商银行App开始“做减法”,更加聚焦地突出和发挥平台优势。以金融场景为例,财富管理是招行的绝对王牌,无论是金葵花理财还是私人银行服务均是行业标杆。因此,在9.0大版本中,财富管理被置于显著位置,通过长期性、智能化的陪伴,帮助用户实现财富的稳健增长。

同时,招行也一直在尝试回答什么是财富,努力扩大财富的外延。年初,招商银行App携《时间的朋友》跨年,提出知识就是财富;疫情爆发之际,招商银行App火线推出“抗疫专区”,提出健康就是财富;在复工复产之时,招商银行App发布暖心之作《你,在坚持什么?》,提出坚持就是财富;而当下,招商银行App更想向用户传递一种价值观——生活本身就是最好的财富。

因此,9.0新版本不仅关注用户金融资产的增长,也全面囊括用户的社保、公积金、不动产等资产,用更大半径的财富生活同心圆,为1亿多用户打造全景财富生活主账户。

升级“售前—售中—售后”全旅程财富陪伴

招行的财富管理在业内首屈一指。一直以来,管理零售客户总资产(AUM)被视为银行零售金融竞争力的核心指标。招行2020年三季报显示,继上半年用6个月时间完成全年预期增长指标后,招行的AUM增量仍在一路狂奔,三季度末,AUM余额8.63万亿元,较上年末增长15.17%,单季增量高达4300亿元。

为了陪伴1亿多用户实现财富的稳健积累,招行一直倡导“长期投资、价值投资”的科学理财观。然而,据行为金融学研究,多数投资者依然会表现出非理性的一面,比如追涨杀跌、迷茫、焦虑、热衷短线操作,“基金赚钱而基民不赚钱”就是投资者非理性操作的最好例证。

正因如此,从为用户创造价值的初心出发,招商银行App9.0推出覆盖“售前—售中—售后”所有接触点的全旅程“财富陪伴”服务,通过197种需求偏好,在超过20个核心栏位定向配置提醒或内容资讯等陪伴内容,辅助用户更冷静、理性地分析,更合理地决策,并通过完善的数据回检机制验证陪伴的有效性。

据悉,9.0大版本的“财富陪伴”包含三个层次,产品级、组合级与生态级。其中,产品级和组合级陪伴由招行自行输出内容并配置,同时,招行也将这种能力开放给11家基金公司,与合作伙伴积极配合,通过生态化金融服务更好地陪伴用户。

财富管理不仅是用户资金的单向流动,而是用户与银行之间的双向互动,尤其是当用户遇到困惑时,如何及时交互,更考验银行的实力与诚意。

而专业的财富顾问服务,是招行财富管理一直以来领跑同业的显著优势。因此,招行也在思考,如何将这种能力从线下搬到线上。简而言之,就是让财富顾问服务随时可用,随手相助。

对此,招商银行App9.0全新推出“同屏解说”功能。“线上理财其实没那么复杂”,招行相关负责人表示。用户在理财过程中遇到任何问题,均可一键连线线上客户经理,并获得“一对一”专属服务。线上客户经理可综合运用文字、图文、语音通话等多种形式,一边演示,一边讲解,让线上的沟通互动变得更加立体和高效。

据了解,今年以来,招行着重强化了客户经理线上服务能力建设,截至目前,客户经理通过招商银行App向用户推送订单的成交金额同比去年提升已超过300%。

扩大财富同心圆半径,聚焦“4+1”生活场景

以高频打低频。近几年,招商银行App全面开放,广泛拥抱各领域的头部合作伙伴,借力打力,构建高频的App生态圈。

经过几年的不断验证,饭票、影票无疑已成为生态圈中的“硬核担当”,而同时,招行也发现出行、公积金查询、社保查询、生活缴费、电子证件等场景的用户黏性也具有明显优势。

因此,本着“集中资源,强化优势、提升效率”的理念,招商银行App9.0对生活场景进行了再次升级,聚焦饭票、影票、出行与便民服务等4大场景,同时,招行的44家分行也都打造了一个具有本地特色的场景,以“4+1”的格局为用户的生活提供全面、便捷的服务。

升级后的生活服务进一步强化了线上与线下的连接。以9.0版本全新上线的“商圈”模块为例,招行与各地的人气商圈开展深入合作,全面整合两票、出行、停车等权益,为用户奉上精彩生活组合大礼包。不仅如此,招行还携手西安大悦城、重庆龙湖商业等知名商圈,在招商银行App上线商圈联名电子会员卡。据悉,招行也是业内首家与商圈联合,共同长期深度经营用户的银行。

此外,针对用户对社保、公积金等政务便民场景的较强需求,招商银行App9.0专门推出了“便民服务”模块。招行2020年中报显示,截至6月末,用户通过招商银行App已可查询56个城市的社保、73个城市的公积金、74个城市的交通罚没。此外,招行还先后接入了30余个城市的不动产和税务服务。

9.0版本还同步升级了“我的”频道,在一个页面既展示用户银行账户的核心金融资产,也展示社保、公积金、企业年金、不动产等泛金融资产,用更大半径的同心圆,为1亿多用户呈现个人财富主账户。

据了解,电子凭证业务也已形成了相当的规模,招商银行App电子社保卡签发量已突破1000万张,医保电子凭证也支持18个城市的展码使用。

坚持长期陪伴,推出M+会员计划

数字时代,企业之间的竞争,越来越集中地表现为企业和用户间交互能力的竞争。在用户规模突破1.3亿、MAU超过5600万后,招行开始更多思考如何对App用户进行精细化分类和差异化经营。

据了解,当前,招商银行App用户中,35岁以下年轻用户占比超过60%。为更好地盘活年轻用户,提升用户的长期黏性与活跃度,9.0版本发布了全新的“M+会员计划”,以AUM与MAU双线联动的方式,构建移动互联时代的用户分层经营体系。

在招行看来,“M+会员计划”首先是对用户的回馈,用户的贡献度越高,其能够享受的会员权益越广泛。比如最基础的M1会员可免费打印个人征信报告、0手续费还他行信用卡,更高级别的M3会员还可叠加享受闪电贷利率优惠、理财额度预约等权益,而M7会员还可进一步享受招商信诺就医绿色通道等权益。

其次,“M+会员计划”也是一种奖励,当用户完成特定的任务,其会员等级与所享受的权益都会相应提升,比如完成实名信息验证、风险评估、购买理财产品、进行生活缴费、购买饭票影票等。就像“升级打怪”一样,在一次次的任务与交互中,不断增强用户的主动性与活跃度。

此外,“M+会员计划”还是一种连接,将用户行为与招商银行App的金融场景和非金融场景有效连接起来,让用户不仅能获得金融服务的便利性,也能享受两票、出行、话费、影音、商旅等生活福利。

在招行看来,用户与银行的关系,其实是一种长久的陪伴与互动,一如很多用户与招行的缘分始于人生的第一张一卡通、第一张学生卡、第一笔工资代发、第一次理财投资……许多往昔稚嫩的用户,已在招行的陪伴和见证下,逐步成长为金葵花客户,甚至是私钻客户。

之所以叫‘M+会员计划’,其实也表达了招行的一种理念,我们希望把招商银行App打造成为亿万用户的‘My Bank’,用1个App就能积攒财富,乐享生活”,招商银行App首席产品经理表示。“而招行也将坚持长期主义策略,陪伴处于人生不同阶段的用户一起成长、一起收获、一起赢得自己的财富人生”。

从1.0到9.0,从线上交易工具到1亿人的财富主账户,招行认为,过去十年的发展,尤其是近三年零售3.0数字化转型的深入推进,让全行上下都开始积极地运用数字化工具,并具备了一定的数字化思维。以数字化的方式与用户交互、为用户服务,这是数字化转型带给招行零售最大的收获。

而未来,在与对手的较量中,由金融科技凝练成的差异化竞争优势,已开始形成下一个十年平台流量与经营效率的分水岭。

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