新冠疫情以来，我国对新冠肺炎患者实行免费救治政策（对于新冠患者发生的医疗费用，在医保结算完毕后，个人支付的费用，由财政给予补助），极大缓解了患者的经济负担和心理负担，为战胜疫情奠定了坚实的基础。

免费治疗之外，也有不少人希望医保能全额报销新冠肺炎疫苗费用。近日，国家医保局对此问题进行正式回复，根据政策规定，预防性疫苗不纳入医保支付范围，预防控制项目应通过公共卫生服务资金渠道予以解决。

国家医保局还坦承，目前我国基本医疗保险筹资水平特别是城乡居民医保的筹资水平较低，2019年城乡居民医保人均筹资仅800元左右。而此次疫苗接种人数众多，所需费用总额高，明显超出医保基金承受能力。从现阶段医保制度整体发展状况、群众疾病治疗需求以及医疗保险基金筹资水平和抗风险能力来看，当前基本医疗保险制度还是立足于为群众提供基本疾病治疗保障，着力满足群众基本医疗需求，还没有能力将支付范围扩大到疫苗等非治疗性的项目。

这一席话，让人们明白我国医保的主要功能是满足群众基本医疗需求，整体水平还是不高的。所以，“一人生大病，全家都倒下”还是当前的社会现实，并不是目前医保水平能够负担和解决的。

此外，随着我国经济发展速度放缓，人口老龄化社会渐趋严重，医保面临的压力会越来越大，而大力发展商业健康险就成了一种必然。从今年银保监会规划到2025年商业健康险市场规模到两万亿，到中央出台深化医疗保障制度改革意见，商业健康险得到国家层面前所未有的重视，这位行业的发展奠定了坚实的政策基础。同时，互联网健康险是未来发展的主趋势。

01.医保只解决群众基本医疗需求

梳理我国医保发展史，目前已建立了针对城镇职工、城镇居民、农村居民三种群体的城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险和新农合三种基本的社会保险体系。

经过十几年的发展，我国医保体系已能覆盖大部分人口。据了解，基本医疗保障已覆盖超过13.54亿人，参保率稳定在95%以上。职工医保和居民医保政策范围内住院费用报销比例分别达到80%以上和70%左右。

不过，同时也要看到，我国人口老龄化社会现象将会越来越严重。由中国发展基金会发布的《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》显示：2019年末中国60岁及以上的老年人口数达到2.54亿，占总人口比例18.1%。而到2050年，中国的老年人口数量将会更多，会接近5亿人，占比近40%。

现实中，老年人对医保资金的压力很大。这意味着，随着时间的发展，近四成的老年人口，将会对医保资金产生非常大的压力。

此外，从医保费用报销来看，不但有报销比例的限制，还有起付线、封顶线、医保用药等等多种，这造成医保实际报销金额有限。据国家医保局统计显示，2019年全国职工医保次均住院费用为11888元，而次均住院统筹基金支出7924元。

从这两项平均水平来看，这证明国家医保局说出了医保的实情，主要满足群众基本医疗需求。

 02.顶层设计为健康险持续爆发奠定政策基础

从目前的经济发展实际情况出发，我国已基本建立面向全民的医保体系，这本身就是件了不起的成就。但我们也要认识到，目前的医保体系还是低水平的，对大病群体而言还是杯水车薪。

这才是商业健康险近些年迅猛发展的主要原因之一。2016年至2019年，我国健康险原保费收入分别是4042.5亿元、4389.46亿元、5448.13亿元、7066亿元，分别同比增长67.72%、8.58%、24.12%、29.7%。

而根据今年初中国银保监会等13部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，鼓励保险机构适应消费者需求，提供综合性健康保险产品和服务。力争到2025年，商业健康险市场规模超过2万亿元。完善保险机构承办大病保险运行及监管机制。加快发展商业长期护理保险。推动健康保险与健康管理融合发展。

3月初，中央再次出台《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出到到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系，实现更好保障病有所医的目标。

此外，还强调要“加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，用足用好商业健康保险个人所得税政策，研究扩大保险产品范围。加强市场行为监管，突出健康保险产品设计、销售、赔付等关键环节监管，提高健康保障服务能力。”

这两项政策既是未来健康险发展的顶层设计，也为健康险持续爆发奠定了坚实的政策基础。

 03.互联网健康险是发展主趋势

而商业健康险最近这几年能发展如此迅速，这与保险业线上化加速有密切关系。随着众安在线等4大互联网保险公司的发展，适合网销的健康险产品不断创新出现，如近几年的网红百万医疗险，成为互联网健康险的主流产品；近半年惠民保的发展更是犹如“星星之火，可以燎原”，再次见证互联网健康险的爆发性。

除了互联网保险公司，互联网保险平台也是健康险持续发展的助推者。即将上市的蚂蚁金服披露，旗下保险平台在2017年、2018年和2019年这三年间，所促成的保费及分摊金额分别是92亿元、145亿元、375亿元，同比增长了57.6%、158.62%。今年前6月其保险科技平台促成的保费规模及分摊金额为286亿元，同比增长了98.6%。

另一家互联网保险平台水滴保险商城，近两年的发展速度也非常迅猛。该平台预计今年实现60亿元实收保费，并表态称在未来三年投入超过20亿元发力保险行业新基建。8月份，它的母公司水滴公司获得瑞士再保险集团和腾讯联合领投的2.3亿美元D轮融资，成为今年以来全球保险科技领域的最高纪录。

另外，腾讯旗下的微保也成为互联网保险平台领先者。今年，腾讯不仅从平安挖来了任汇川，还对微保管理团队进行调整，显示出了要加快发展互联网保险的态势。不过，微保对其保费数据并不公布，这让外界难以知道它的体量。

总体而言，互联网健康险将成为商业健康险未来发展的主趋势，而相关互联网保险公司及互联网保险平台将在这种趋势中成为行业执牛耳者，诞生几家千亿级互联网保险公司或平台是可以想象的。