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　　文 | 华商韬略 吴苏

　　茶馆里有一句经典台词：“大英帝国的烟，日本的“白面儿”，两大强国侍候着我一个人，这点福气还少吗？”

　　而今天，无论是百度、阿里、腾讯等老巨头，还是美团、滴滴、字节跳动等新巨头，都在疯狂暗示、抢着向你借钱。

　　媒体形容，“有头有脸的互联网巨头都在放贷”。

　　这可不是夸张。

　　你出门打个车，软件会提示你有10万元；在美团点个外卖，提示你有8000块；刷个微博，新浪会提示你大约可用20万元。

　　如此高频次使用的平台，又在现金流广泛紧张的时候涌现，这些信息很容易就能击中你渴望金钱的内心。

　　仔细一看，你还会发现，这些都是平台在推广“借钱”业务，包括“立即放款到银行卡”、“随借随还”、“免息”等推广语。

　　问题是，这些互联网平台为什么要拼命借钱给你？

　　答案很简单，互联网借钱，不仅你带来了安全方便，也能互联网巨头提供了源源不断的财富。

　　互联网巨头无不手握海量用户，掌握超高流量，这成为其切入金融业务、流量变现的“最佳通道”。

　　2013年前后，蚂蚁集团在重庆建立了两家小贷公司，成为现在蚂蚁利润的最大来源之一。

　　利润究竟有多大？蚂蚁集团上市招股书显示，2019年度，公司微贷科技平台收入同比增长86.81%至418.85亿元。2020年1至6月，微贷科技平台收入285.86亿元（日赚约1.5亿元），占总营收的39.41%。

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　　阿里如此，腾讯也不遑多让。

　　今年5月，腾讯控股的微众银行发布2019年财报，去年净赚39.5亿元，同比增长59.64%；截至2019年末，小额信贷产品“微粒贷”已向全国超过2800万用户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。

　　你可能会疑惑，不就是借钱嘛，小额信贷为何这么赚钱？

　　虽然巨头没有“714高射炮”那种邪门歪道，且相关服务合规合法，但利息却也不低。

　　举个例子，有的平台，日利率万五，换算成年利率，高达20.075%。要知道，银行贷款年利率一般在7%-8%之间、

　　这些小额信贷，都宣称自己的利息最低，以日利率为吸引点，放在最显眼的位置，但弱化处理或者放在隐藏窗口的年利率才是关键，高到让你怀疑自己的眼睛。

　　看到这里，你是否会以为流量+高利率，就是小额信贷成为“利润奶牛”的秘密？

　　不尽然，流量与高利率之外，还潜藏着一座“超级金矿”——大数据。

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　　有了这些数据，平台就可以呈现出完整的用户画像，一方面有利于风险控制，另一方面，能通过数据，为你精准推送相关消息，进而形成一个闭环。

　　前几天，一家智库分析称，“我们看好消费金融市场2023年达到24.7万亿元，未来三年保持12%-15%增速，其中最看好以蚂蚁花呗为代表的场景类消费贷款”。

　　小额信贷马不停蹄，越来越多的网友会涉及、使用。需要明确的是，这些合规平台，会给你借钱，乃至花式刺激你的消费需求，但真正掌握主动的，永远是你自己。

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