LPR转换倒计时!五大行8月25日起将批量操作,要不要拒绝?听听专家建议
距离房贷合同转换的最后期限还有不到二十天,五大行8月12日齐发公告,帮助“选择困难症”人群做决定。
工行、建行、农行、中行和邮储银行均发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换LPR的公告》称,将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款,按照相关规则统一调整为LPR定价方式。
公告同时明确,批量转换完成后,若对转换结果有异议,可于2020年12月31日(含)前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。
对于统一进行调整,工商银行客服人员告诉《国际金融报》记者,前期很多客户操作不便,银行也是出于方便客户操作考虑,8月24日之前自己可以通过手机银行等渠道选择哪种还款方式。如果是8月25日统一批量转换的话,利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变。
定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。转或不转,这是个问题。面对日渐逼近的截止日期,房贷一族还有最后的选择机会。
《国际金融报》记者采访了中原地产分析师卢文曦、民生银行研究院宏观经济研究中心副主任王静文、易居研究院智库中心研究总监严跃进,对读者关心的LPR相关问题作出解答。
LPR是如何计算的?LPR机制下的房贷利率和之前有何不同?
王静文:2019年8月17日,央行发布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制公告。这是利率市场化的重要一步。新的LPR形成机制有四个要点:
一是LPR与MLF(中期借贷便利)相挂钩,以MLF加点方式报价;二是在原来一年期基础上,增加了5年期LPR报价;三是扩大了报价行的范围,由10家扩大至18家;四是由原来的每日报价改为每月报价,固定在每月20日。
LPR机制下,房贷利率由LPR加点方式决定,而LPR会跟随MLF利率浮动,所以LPR机制下的房贷利率就由原来的固定利率制变成了浮动利率。
卢文曦:个人计算LPR的贷款利率,是根据银行报的LPR价格,上下加点或减点,即LPR利率+固定点差(可为负)。
LPR房贷利率和之前最大的不同就是一个“动”一个“静”。以往房贷利率完全根据央行报价而定,什么时候央行报价动了,贷款利率再变。我个人觉得每月一报的LPR,从反映市场资金真实使用状况来看,比央行的报价要及时的多。
严跃进:根据此次五大行公告,通过一个简单的案例来进行分析。
张先生在2015年的时候买过一套房,向工行贷了100万元,约定30年内偿付完毕,当时是参考“央行基准利率*(1+浮动比例)”的方式计算月供额的。
而到了现在,由于工行的政策发布,那么后续将“被强制”调整定价公式,即参考“LPR+基点”的方式来计算月供额。其中LPR以每年元旦时的LPR为准,而基点=今年8月份的利率-去年底的LPR,这个基点在未来年份永远不变。
如何选择重定价日?每年1月1日和贷款日对应日哪种更划算?
王静文:如果要尽快享受利率下行带来的房贷成本节约,可选择贷款日对应日调整。
卢文曦:就今年而言,由于今年是转换年,所以两个选项都享受不到优惠。
举个例子,我以前根据央行报价利率是5.6%,今年哪怕决定转换成LPR,也仍然享受不到目前4.65%的LPR利率,还是以5.6%的利率还贷。就算你是3月份成功转换了LPR,今年也享受不到下调的LPR,仍然要看明年1月1日的LPR报价,再计算明年的数值。
今年为了平稳过渡,从银行角度而言是不希望贷款利率出现变动的,因为年中利率数值有变动的话工作量是非常庞大的。
如果选重定价日,那要具体看房贷放款是几月,如果是6月21日,那么就看每年6月20日的具体LPR报价,如果当月报价低,那么当即就能享受优惠。
LPR未来走势如何,和哪些因素有关?长期来看,究竟是选LPR还是固定利率更划算?
卢文曦:我个人认为,相差不大。对于个人贷款者而言,如果现在手里的贷款利率不高,比如只有3%、4%,那么选择固定利率比较好,因为未来可能不会跌那么低。但如果利率接近5%,那就波动一下吧。坦率地说,一般贷款年限比较长,可能15年左右,在这么超长的周期里,利率本身就存在上行和下行的周期,可能最后上涨和下跌的幅度都会相互抵消,所以还贷者不用过分紧张焦虑。
至少在未来1至2年,我认为LPR下行的可能性比较大,短期内可以享受利率下行的优惠,减少些月供。其实LPR还是与市场货币有关,市场货币充裕那么LPR总有下降的趋势。
王静文:LPR根据MLF利率决定,MLF为央行的政策利率,主要根据经济的冷热情况调整。
自贷款利率换“锚”以来,1年期LPR利率已下调4次,累计下调40个基点,从4.25%降为3.85%;5年期LPR利率下调3次,累计下调20个基点,从4.85%降至4.65%。
考虑到中国经济未来将进入中速甚至中低速期,加息可能性不大,预计政策利率和LPR均将以回落为主。长期来看,选择LPR应该比固定利率更划算。
严跃进:目前LPR数据已维持4个月不动,保持在1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。我个人认为,短期内LPR再下调的可能性不大,毕竟疫情下压力较大。
但普遍来讲,还是推荐购房者选择浮动利率,涨涨落落还是好一点,如果选择固定利率会面临没有选择面的情况。
记者 曹韵仪
最近更新
-
布林肯抵达上海
昨天 18:28
-
大盘宽基ETF成赢家,后市风格是否延续?
昨天 18:23
-
暴涨超30%后,商汤在港交所暂停交易
昨天 14:54
-
大幅回调!“狂飙”的金价要转向了?
昨天 09:14
- 【排雷】罕见!天齐锂业巨亏,带崩锂矿股,锂价跌势何时到头?
- 浮夸、虚标、假冒乱象频发,买一件好的防晒衣这么难?
- 战法分享,5日均线波段法则!
- 一块岩石,让极氪009“阻击了”埃尔法?
- 都是电池惹的祸?
- 联华证券-开通北交所权限的要求及新股申购条件:是否需要满足市值要求
- 当人们理性花钱时,恰是宜家IKEA的好机会
- 茶百道上市首日股价狂泻,沪上阿姨是否能挺过?
- 茶百道登陆港交所成加盟制茶饮第一股
- 开云Q1财报公布,已开启业绩修复,巩固行业地位
专栏推荐
-
研选
浓缩机构研究精华,提前捕捉市场风口
2017人已购
¥258.00/月
-
尾盘擒牛之如何选股?
学完这些方法,告别选股难!
117人已购
¥288.00/月
-
财报拆解
知识点解读+实战案例,帮你5小时学会看财报
73人已购
¥19.90/月
-
每周一股
每周日定期更新【每周一股】,为广大的投资者精选下周短线个股!
338人已购
¥588.00/月
推荐阅读
- 去年净利略超市场预期万丰奥威:持续推进eVTOL合作项目快速落地并实现商业化
- 孩子王2023年报:数字背后,那些爱与欢乐的故事
- 4.25号,这些板块有利好
- 徐小明:周四操作策略
- 长假前的时候,需要注意些什么?
- A股震荡反弹,科技股全线上涨,机构仅小幅减空
- 【20240425早评】泛科技的春天回来了?
- ST华铁股票异常波动,多重风险压顶,投资者可维权
- 王府井加码奥莱业态板块,拟8.79亿元收购环汇置业15%股权及对应债权
- 光伏“卖铲人”日子也难了?迈为股份去年营收翻倍但整体毛利率下降|年报解读
- 一季度营收、利润双降!西部证券去年净利润上涨超170%,分红超4亿元
- 解密数字经济时代,元宇宙企业如何重塑商业价值?