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支付狙击战落败,教育分期问题缠身,度小满“困局”何解?

镭射财经  2020-07-04 09:47:00  阅读量:15.18万

从2013年推出百度金融中心,2014年上线百度钱包,2015年组建金融服务事业群组,2016年打造最强高管团队、占据75%教育分期市场份额,2018年百度金融更名度小满并独立运营,再到2019年5月信贷可授信用户3.3亿、累计放贷总额超3800亿元,度小满在金融领域确实打了几场硬仗。

但如今的消金市场已是强敌环立,容不得度小满半点松懈。微众银行、蚂蚁金服、京东数科、360金融来势汹汹,字节跳动、美团、滴滴都携流量、场景等优势进军消金业务。如何优势最大化以实现成功突围,对于“四面楚歌”的度小满来说尤为关键。

01

名门出身,落后一步

在做互联网金融这件事上,百度反应迅速,但成绩难言出众。

度小满,最早可以追溯到2013年上线的百度金融中心。基于货币基金的受众广阔,使用高频,百度选择了这一流动性好的理财产品作为开局。

随后,百度2014年推出支付品牌—百度钱包(后改名为“度小满钱包”),正式进军移动支付。此前,微信支付在当年春节上线“微信钱包”,一炮而红。除夕夜当天,微信红包参与总人数482万人次,最高峰每分钟超过2万个红包被拆开。

马云对此表示,“几乎一夜之间,各界都认为支付宝体系会被微信红包全面超越。体验和产品是如何如何的好……确实厉害!此次‘珍珠港偷袭’计划和执行完美。幸好春节很快过去,后面的日子还很长,但确实让我们教训深刻。”

▲来源:艾瑞咨询

自此,支付宝垄断态势一去不复返,微信支付开始与之并驾齐驱,百度则“泯然众人”,在艾瑞咨询发布的2019年第4季度59.8万亿元的移动支付市场中,在前10名开外,位列1.4%市场份额的“其他”中。

与支付宝、微信支付相比,缺乏社交、电商积累的百度,即使在2019年春节前后发放12亿元红包,并将度小满钱包作为唯一的提现方式,也在用户留存率上存疑。

《百度用12亿红包带来的繁荣能维持多久?》文章指出,百度最终获得的硕果或许不能如预期般璀璨。以12月的活跃用户30日留存率为例,相比之前几年的红包玩家微信(95%)和支付宝(75%),百度的30日留存率仅为56%,显著低于竞手。为此,尽管12亿花出去了,最后能够留下的用户数恐将大打折扣,后续仍需持续观察新用户留存率。

▲来源:《百度用12亿红包带来的繁荣能维持多久?》

受限于支付场景单一且习惯未养成,用户更倾向将领到的红包转出到银行卡内,相反,如果这些红包是在支付宝或微信内,用户更倾向于沉淀资金,并寻找机会消费。此后,百度将目光转向人工智能技术。

百度董事长兼CEO李彦宏称,“百度正在用科技的力量重新定义互联网金融、重塑行业规则,引领人工智能与场景应用有机结合的金融创新。”

直到2016年百度世界金融科技分论坛上,百度仍在强调,“百度金融致力于成为一家真正意义的金融科技公司,利用人工智能等技术优势,升级传统金融,实现普惠金融的梦想。”

2018年4月,百度金融服务事业群组完成拆分,启用新品牌“度小满金融”,实现独立运营。官网显示,旗下磐石是以人工智能、大数据、云计算作为代表的科技能力为基础搭建的金融科技开放平台,旨在为银行、互联网金融机构等提供多层次的风控服务。

但在教育分期这件事上,度小满的人工智能没能避免合作的教育机构本身存在的风险,常常出现教育机构跑路,学员背上教育贷的案例。

02

教育分期,一落千丈

欲戴王冠,必承其重。在移动支付受挫后,度小满将目光转向消费金融,教育成为弯道超车的最好机遇。

此前,百度曾在2016Q4财报中提到,“百度有钱花”占据教育信贷领域75%的市场份额,合作教育机构近3000家,环比增长约80%,服务学生数环比增长约45%。

▲来源:度小满金融官网

这一亮眼成绩与教育市场的光明前景密不可分。艾瑞咨询指出,中国在线教育市场规模2016年达到1560.2亿元,预计之后几年将继续保持20%左右的速度增长。

“大鹏一日同风起,扶摇直上九万里。”度小满在教育分期上越走越远,公开资料显示,截至2018年9月,已累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元,其中70万人是大专学历以下人群。

截至2019年5月,度小满累计提供超过230亿元的教育分期贷款,服务超200万人。其中40%以上用户来自农村,15%来自国家级贫困县,超80万用户是大专以下学历。

在享受教育市场蓬勃发展所带来红利的同时,度小满也在不断地承受风险的反噬。

据此前媒体报道显示,度小满合作放贷的教育机构跑路情况从2017年起从未停止。2017年,教育行业乱象骤生,多家教育机构人去楼空,与之签署协议的学员们面临无课可上的窘困。同时,他们还必须要偿还度小满的教育分期贷款。

新华社、人民网、中新经纬还接连曝光了英孚教育分期贷款套路,度小满正是其背后资金方之一。

▲来源:微博

有学员透露,“后期自己获悉分期缴费是贷款后,在缴费使用的百度有钱花App上搜索,才发现自己与第三方公司的借款协议。协议中“借款人的姓名”一项里是自己的名字,“借款用途”是支付教育培训服务费。”

质疑的矛头指向度小满,早些年埋下的隐患开始爆发。首当其冲的,是对合作机构资质审核不严。

2017年实施的《民办教育促进法》明确,培训公司(营利性民办学校)必须拿到有培训经营范围的《营业执照》和《办学许可证》。而据媒体报道,在国家企业信用信息公示系统查询达内教育、华育国际教育、中软瑞达、核芯教育、天地瑞安、北风网等度小满的合作伙伴,发现这些机构经营范围基本不含培训业务。

教育机构跑路、虚假宣传、强制扣费、学员纠纷等风险隐患爆发,让度小满焦头烂额。凭这一点,是否可认为,教育分期未来堪忧?

答案是否定的。

▲来源:十九大报告

十九大报告指出,“建设教育强国是中华民族伟大复兴的基础工程,必须把教育事业放在优先位置,加快教育现代化,办好人民满意的教育”,“完善职业教育和培训体系,深化产教融合、校企合作”,“办好继续教育,加快建设学习型社会,大力提高国民素质”。

同时,教育分期的存在有其必要性,既可以帮助教育机构下沉用户,又能免除资金受限人员的后顾之忧,让其顺利接受教育,完成学习。

度小满CEO朱光曾提到,“很多网民没考上大学,希望通过一技之长,将来能够改变自己的生活和命运。但是,很多人看到了学费很贵,他就放弃了继续学习的道路,我们想做一种金融业务,能够帮助这些学生,让他们能够有资金把学习过程完成,从而有不一样的未来。”

但在实际操作中,对合作机构资质审核不严、诱导性套路贷款、合作机构关停或跑路等问题,将教育分期推到了风口浪尖。

如何保证消费者办理教育贷款有足够的知情权,如何为教育产品赋予全面的评价体系,如何解决教育机构资质、负债能力问题,是对教育分期能否走出旋涡的拷问。

即使度小满能够通过技术优势解决上述问题,但在熟悉金融业务的高管团队纷纷离开后,又如何构筑起金融领域的护城河?

03

高管离职,人事动荡

多年来,度小满始终未能摆脱众多高管先后变动所带来的困扰。

2016年年中的百度世界大会上,度小满豪华高管队伍亮相,同时揭露以身份识别认证、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云为代表的五大金融科技发展方向。

当时,百度金融总经理朱光由百度副总裁晋升为高级副总裁,原光大银行资产管理部总经理张旭阳出任百度金融副总裁,负责理财和资管业务,原陆金所执委黄爽投奔出任百度金融副总裁,负责消费金融业务。此外,前美国运通高级副总裁王劲为首席风控官,大数据专家沈抖负责研发工作。

高管团队阵容强大,但磨合才刚开始。金融行业与互联网行业高管之间,工作经历不同,原有企业文化差异大,能否实现默契配合,是个不小的考验。

之后,高管团队持续动荡。2017年4月,首席风控官王劲离职;2017年5月,负责研发工作的沈抖被调离,百度钱包负责人章政华离职;2018年10月,负责消费金融业务线的黄爽离职;2019年7月,负责理财和资管业务的张旭阳,回归光大银行并筹建理财子公司。

在具有多年金融行业和业务经验的高管相继离职后,度小满目前高管团队中,CEO、CFO、CRO,以及三位副总裁里较少有金融领域的专业经验,更多为信息技术从业经验。如首席风险官孙云丰在网络搜索、用户产品领域颇有建树,副总裁许冬亮优势在于搜索算法及架构、反欺诈等领域。

从管理层构成来看,“用科技为更多人提供值得信赖的金融服务”更偏重科技的力量,但在度小满现有产品体系中,金融科技营收能否与金融产品一较高下,还无定论。

▲来源:度小满金融官网

值得关注的是,度小满曾反复强调其在金融科技方面的优势力量,但镭射财经认为,当下专注金融科技的,并不止度小满一家企业。持牌消金公司、商业银行、大数据风控公司、其他互联网巨头,均虎视眈眈。蚂蚁金服更是将公司名称改为蚂蚁科技集团。

李彦宏曾在演讲中提到,“我们要找到洞察。我们看到了什么别人看不到的东西,这样我们才跟别人比更有利,我们才能够有可能做的比别人好。”在这点上,度小满做得或许还不够好。


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关键词阅读: 财经 / 报告 / 职业教育
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