作者:兰海山

来源:首条财经——首财研究院

谁谓今日非昔日,端知城市有山林。

善于藏景的江苏苏州,金融业同样藏龙卧虎。

最新统计数据显示,2019年苏州生产总值达到1.92万亿,排名全国第六;新增社会融资总量4419.8亿元,本外币存款、贷款双破3万亿元,创历史新高。

水大鱼大,上市不足一年的苏州银行,亦刷新了业绩高度。

苏州速度:新高与新低

2020年3月31日,苏州银行发布年报首秀:2019年实现营收94.24亿元,同比增长21.80%;归属于母公司股东净利润24.73元,同比增长10.41%,营利均创五年新高。

良好势头,也延续到了2020年。

4月28日,苏州银行2020一季报显示:资产规模较年初增长11.04%,达到3813.77亿元,处于行业领先地位。营收26.52亿元,同比增长7.22%;净利润8.24亿元,同比增长11.76%;归属于上市公司股东的净利润7.75亿元,同比增长10.06%,增幅延续两位数增长,在上市银行板块中处于中上水平。

细分看,亦不乏亮点。

一季度,利息净收入17.42亿元,同比增长18.18%;手续费及佣金净收入3.59亿元,同比增长10.67%;净利差较年初提升0.08%达到2.37%;净利息收益率提升0.11%达到2.2%,处于行业前列。

不难发现,疫情之下,苏州银行的成绩单毫不逊色,践行了“快中有稳、稳中向优”的苏州速度。

梳理原因,除了长三角经济圈核心带的区域优势、经济优势、客群优势外,自身专注、专业、注重风控品控、特色发展更是关键。

来看几个核心数据。

众所周知,评价一家银行成长力、投资价值,除了盈利能力、资产规模,资产质量也是重要指标。

截至2019年末,苏州银行不良贷款余额24.48亿元,不良贷款率1.53%,较上年末下降0.15%;拨备覆盖率224.07%,同比提升49.73%,为2014年以来的最高水平。2020第一季度末,不良贷款率1.48%,再降0.05%,正常类贷款占比较年初提高0.24%,关注类贷款占比下降0.21%,贷款质量再获优化。

截至2019年末,该行流动性比例55.65%,流动性覆盖率154.18%,日均超额准备金率降至1.92%,较上年下降67BP。净稳定资金比例121.14%,较上年末均有所提升,处于稳定合理水平。

值得一提的是,2019年苏州银行加强各业务线风险加权资产总量的限额管控,引导全行资产投向“轻资本”领域。2019年末,苏州银行核心一级资本充足率为11.30%,较上年末提升1.23%,一级资本充足率11.34%,提升1.24%,资本充足率14.36%,提升1.40%,均高于行业水平。2020年第一季度,拨备覆盖率244.50%,较年初提升20.43%。

具象业务端,中间业务收入增长强劲,有力缓解了息差收窄趋势下的业绩增长压力。2019年,该行手续费及佣金净收入 10.73 亿元,同比增长 17.30%。代理业务、代客理财业务、零售信用卡业务等收入较上年均有较大上涨。其中,代理类业务实现营收 4.66 亿元,较上年同期增长 79.15%。

开源之外,成本管控也有亮点。今年一季度,苏州银行成本收入比进一步下降至26.90%。从历年披露信息看,这是苏州银行8年以来成本收入比的最低值。

数字化引擎 最美普惠银行

一系列利好数据背后,持续数字化创新、夯实风控品控力是重要考量。

数据显示,作为四大专业化经营事业部之一,2019年数字银行助推苏州银行成本收入比下降6.05%。

实际上,早在2015年7月,苏州银行就前瞻研判,在全国率先启动“事业部”组织架构变革,形成以公司银行、零售银行、金融市场、数字银行四大专业化经营的事业总部,将零售银行作为重要转型方向。

手机银行成为重要载体。截至2019年末,其手机银行客户数突破249万户,交易金额超4400亿元,主要电子交易替代率99.42%。企业网银客户73991户,当年新增7144户。

得益于此,苏州银行的大零售战略,也在2019年再次彰显“苏州速度”。

财报显示,截至2019年末苏州银行总资产为3434.72亿元,同比增长10.41%。其中,小微企业贷款增幅 24.14%,较各项贷款增速高 10.63%;直销银行累计覆盖 200万+客户、互联网贷款余额超过 70 亿元,实现营业净收入4.28亿元。这些贷款投向极大促进了苏州当地的经济业态和民生改善。成为不少网友口中的“最美普惠银行”。

存款方面,截至2019年末吸收存款余额2221.14亿元,同比增长7.49%,其中个人存款余额869.42亿元,同比增长19.85%,较苏州银行同年吸收存款整体增速快7%。发放个人贷款564.21亿元、同比增长26.66%,增速加快13%。

值得一提的是,苏州银行2019年度的的个人贷款不良率仅0.61%,较上年度的0.66%下降明显。

换言之,快速推进的零售业务,在给苏州银行带来高收益的同时,也显著降低了整体风险。这种快中有稳、稳中有优的苏州速度,成为行业高质量发展的范本。

双赢成绩,得益于数字化创新。2019年苏州银行启动“小苏云”二期、手机银行 5.0 等。搭建璇玑智控系统,开展互联网贷款业务。同时,始尝试个性化推荐,整合客户交易数据,不断完善公司客户智能预警体系。

风控新高度

技术创新之外,制度理念创新更为可贵。

4月28日,苏州银行公告称:正式在董事会下设金融廉洁与伦理委员会。

专家表示,将廉洁和伦理工作纳入公司治理范畴,这在全国范围内属于首创之举,也将苏州银行审慎经营推向新高度。

放眼国际,此举有理可循。

2008年金融危机后,英美、新加坡及我国香港均有意识强化了伦理在银行公司治理中的作用。

在国内,完善商业银行伦理规范体系、用软约束规范公司治理的呼声一直很高。行业人士指出,由于金融的高杠杆性和市场情绪的易传染性,良好的金融伦理能抑制决策冲动,帮助银行特别是中小银行提升内控力、合规性。

苏州银行相关人士表示,金融廉洁与伦理委员会的设立,是在更高层面加强金融“软约束”,提高金融“软实力”,将公司治理的完善推向了新高度。

换言之,苏州银行还有不少向上的空间遐想。

实际上,得益于强劲的区域经济及自身的锐意进取,苏州银行已成区域中小银行的排头兵。

中国人民银行苏州市中心支行统计显示,截至2018年12月31日,苏州银行在苏州市开展业务的中资中小商业银行(总资产小于4万亿元)中本外币存款、贷款余额的市场份额排名均列第1名,分别占比18.43%、14.23%。

不难看出,苏州银行所演绎的苏州速度,已成地方金融品牌建设、融通区域经济血脉的重要力量。

金融强,则实体旺。

苏州银行董事长王兰凤强调:坚持普惠金融,坚定不移服务实体经济、百姓民生,高质量发展的底色更加鲜明。

数据显示,2019年,苏州银行通过增加融资供给、降低融资成本、提高贷款审批效率、实施差别化风险容忍度等行动方案,打造苏州综合金融服务平台,已累计解决4.14万项、6126亿元的金融需求。其中,制造业贷款达261.15亿元;授信1000万元(含)以下的小微企业贷款余额157.99亿元,增幅24.65%。形成全国领先的普惠金融平台模式。

值得一提的是,2019年末,苏州银行积极响应苏州市金融监管局、人民银行苏州中支、苏州银保监分局联合启动了苏州金融服务顾问“百行千人进万企”活动。发挥总行区位优势,建立“三联动、三覆盖”工作机制,将普惠金融专项服务再推新高潮。

截至目前,苏州银行已率先达成全部走访对接计划,共走访客户542户,涉及苏州全市9大区域,根据企业需求达成融资合作意向128户,总额5.4亿元,走访对接成效在苏州全市城商行中位列第一。

10年生长 破壁力量

简单梳理,作为资本新兵,“以小为美、以民唯美”的苏州银行发展势头强劲,凸显成长价值。

在2019年英国《银行家》全球1000强排名中,苏州银行位列第324位,累计上升651位,“苏式金融”品牌知名度不断提升。

而围绕“稳增长、控风险、严管理”工作主基调,苏州银行的持续生长,或还有更深的初心沉淀、责任格局。

比如这场突发疫情。

为与企业共度难关,在董事长王兰凤推动下,苏州银行基金快速调配20亿专项贴息信贷,对防疫及民生保障行业,制定利率优惠政策,制定“惠企12条”专项方案,“增、降、展、快、活”5个实招为抗疫复工“输血供氧”。

同时,第一时间捐赠500万元款项和价值200万元医用设备,投放21.09亿元专项贷款,贴息2300万元支持复工复产,上线“口罩购买预约登记”服务全市近70万人。

这种效率满满、实货满满、责任满满的苏州速度,折射出了苏州银行的成长密码。

数据显示,近三年苏州银行公益慈善投入总额近1900万元,连续获评中国银行业最佳社会责任实践案例奖。

实际上,面对疫情冲击、经济下行形势,站在10年周期节点,2020年苏州银行亦有压力挑战。

年报致辞中,行长赵琨的一句话颇为振聋发聩:成功上市还不是山的顶峰,而是再出发的新起点。

其对应的经营计划是,一贯彻国家与地方决策部署,支持民营、小微、制造业等客户。二抓住区域协调发展新机遇。三事业部和各区域根据各地经济发展特点,加大对行业、产业、客户分析研究,一城一策、一行一策确定区域发展重点。四加强个人客户分层管理,提升潜在客户转换率。

不难看出,2020年,快中有稳、稳中向优的苏州速度,仍有精进、强化迹象。

业内人士指出,2020年,对苏州银行来说颇为关键。作为三年战略规划期的收官之年,其战略制高点是:“将苏州银行打造成为风控有效、科技引领、专业专注的新时代普惠银行。”

目前来看,在已形成的公司银行、零售银行、金融市场、数字银行的“四轮驱动”下,苏州银行已形成发展特色、差异化优势,成为该行持续打造的核心竞争力之一。而金融科技,或将再次扮演破壁力量。

2019年,苏州银行搭建的苏州综合金融服务平台为17632家企业累计解决了约6858亿元融资需求。由此登上央视新闻,成为支持中小企业创新模式典范。

可以预见,该行将持续推动线下业务数字化迁移,精进服务精准化、渠道平台化、获客场景化。

值得一提的是,央行法定数字货币的相关工作一直在稳步推进。

四月中旬,有媒体报道苏州相城区是央行数字货币(DC/EP)的重要试点地区。相关部门人士表示,该消息属实,央行数字货币应用确有落地,此前已收到文件,具体是金融监管局在负责。

或受此影响,截至4月17日收盘,苏州银行股票上涨3.93%,报8.73元。

显然,苏州银行的苏州速度,仍不乏价值看点。

正如王兰凤年报致辞中所言:2020年是公司成立十周年,公司上下将以火红创业的激情,只争朝夕加油干,增强稳的定力、进的信心,拿出创新的作为、开放的姿态、担当的勇气,共同迎接属于奋斗者的璀璨芳华。

十年蓄力,只争朝夕。如何不负芳华,再演高质量的苏州速度,首条财经将持续关注。

本文为首条财经原创